3月份网贷平台短期现金贷业务成交量达47.78亿元

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现金贷款作为一种新兴的互联网金融形式，自2015年下半年以来迅速进入市场，短短两年间就出现了数千家现金贷款公司。据网上贷款主页不完全统计，至少有30个p2p网上贷款平台有现金贷款业务，约占p2p网上贷款行业正常运营平台数量的1.3%(截至2017年3月底，p2p网上贷款行业正常运营平台数量为2281个)。

就像所有野蛮的行业一样，在快速发展的同时，监管缺失导致的无序也逐渐暴露出来——砍头兴趣、暴力收藏等负面关键词不断进入人们的视野。然而，现金贷款的无序增长将很快成为过去。4月10日，银监会发布《中国银行业监督管理委员会关于银行业风险防控的指导意见》(以下简称《指导意见》)，首次对现金贷款进行命名，要求清理整顿现金贷款业务，禁止欺诈和虚假宣传，严禁高利润非法贷款和暴力催收。此外，最近，一位接近监管机构的人士透露，北京银监局和财政局于4月18日发布了一份现金贷款调查计划。目前，调查计划已经确定了北京市70多家从事现金贷款业务的机构。

然而，不可否认的是，现金贷款确实解决了一些人的资金需求。那么，在监管渗透之夜到来之后，该行业将何去何从，又有什么样的现金贷款平台可以源源不断地来到明呢？苏宁金融研究院高级研究员薛洪言在接受《证券日报》采访时认为，要想生存，平台必须具备放贷资格，二是利率要控制在合理范围内，三是建立有竞争力的大数据风险控制体系。

超过30个网上贷款平台有现金贷款业务

产业规模超过6000亿元

事实上，行业内对现金贷款没有明确的定义。大多数人将现金贷款业务归类为类似美国的发薪日贷款业务，金额相对较小，一般贷款金额不超过3000元；期限相对较短，一般从1天至30天；利率高，贷款门槛低，没有担保或抵押，贷款主要用于资本周转。

一些分析师告诉《证券日报》，在消费金融领域，现金贷款和消费分期付款是两个主要的产品系统，一个是贷款机构直接给借款人，另一个是直接给借款人的消费者。从这个意义上说，除了消费阶段的情景贷款外，普通小额贷款和信用贷款都属于现金贷款的范畴。

自2015年下半年以来，国内金融市场现金贷款发展迅速。到目前为止，已经有成千上万的现金贷款公司。根据平台参与者的性质，网上贷款平台将现金贷款平台分为五类:银行、消费金融公司、小额贷款公司、p2p网上贷款和垂直贷款平台。

就资金来源而言，薛洪言告诉我们的记者，前三类是明确的具有贷款资格的特许机构，只要它们是合规的资金来源，就可以用于贷款。以银行为例，它可以是存款、银行间负债或自有资金。消费金融公司和小额贷款公司不能吸收存款，但它们大多是自有资金、股东存款和银行间贷款范围内的杠杆。网上贷款的资金来源是投资者。垂直贷款平台更加复杂。如果平台背后有特许机构且有资格放贷，只要资金来源合规，就可以用于放贷；没有贷款资格的，必须向具有贷款资格的机构贷款。

值得注意的是，据网上贷款之家的不完全统计，至少有30个p2p网上贷款平台有现金贷款业务，约占p2p网上贷款行业正常运营平台数量的1.3%(截至2017年3月底，p2p网上贷款行业正常运营平台数量为2281个)。从网上贷款短期现金贷款业务的趋势来看(不包括净值标志和债务转移标志)，2016年1月单月交易金额仅为1.57亿元，之后在过去一年左右呈现单边增长，近6个月增长速度进一步加快。2017年3月，p2p网络借贷单个月短期现金贷款交易额达到47.78亿元，同比增长1198%，约占2017年3月p2p网络借贷行业月交易额的2%。

“考虑到扣除净值和债务转移后，网上贷款行业约占网上贷款行业月营业额的3%，预计4月份的营业额将超过50亿元。从网上贷款平台短期现金贷款业务的增长来看，过去一年的增长率达到了12倍左右，确实呈现爆炸式增长。据估计，目前整个现金贷款行业的规模约为6000亿元至10000亿元，”分析网上贷款家指出。

在野蛮的发展之后，问题经常出现

监管收紧后，该行业将面临重大整顿

由于门槛低、监管不力、无序发展，暴力催收、砍头利息、高利贷等问题都给现金贷款投下了阴影。

所谓“砍头利息”，是指向借款人贷款时，从本金中扣除利息。例如，借款人从现金贷款平台借款10000元，贷款期限为一个月，月利率为3%。最后，借款人只收到了9700元，扣除的300元是砍头利息。然而，贷款合同仍然规定贷款金额为10000元，所以投资者需要在一个月后归还10000元。该模型的直接结果是借款人实际借入的金额低于贷款金额，在此过程中实际利率高于约定的贷款利率。

同时，由于现金贷款额度不高，借款期限短，短期借款利率不高。但是，折算成年利率后，加上平台收取的手续费、管理费和服务费，一些现金贷款平台的整体实际年利率有时甚至超过了36%的高利贷红线。不用说，暴力收藏的恶性影响。

然而，现代社会存在大量的个人小额信贷借款需求，传统金融机构的信贷业务一般不为个人提供小额信贷业务。即使提供了，也需要繁琐的程序和各种认证保证。获得贷款的期限很长，不能满足个人消费资金的迫切需要。如果有需求，就会有供应，而这项业务总是由公司来做。因此，在线贷款之家的研究员许阳阳认为，“现金贷款业务不能被禁止，也不能用棍子打死。”更多的应该是加强监督。对该行业的监管并不意味着抑制该行业的发展。”

最近，监管的“及时雨”已经到来。4月10日，银监会发布《指导意见》，首次提及现金贷款，明确要求清理整顿现金贷款业务活动。该意见认为，点对点贷款中的信息中介应按照法律法规开展业务，确保贷款人有合法的资金来源，禁止欺诈和虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得非法高利贷和暴力集资。

据了解，根据国务院领导的指示和互联网金融风险专项整治领导小组办公室的要求，现已将现金贷款纳入互联网金融风险专项整治，并下发了《关于清理整顿现金贷款业务活动的通知》(以下简称《通知》)和《关于清理整顿现金贷款业务活动的补充说明》。因此，当地监管机构开始调查现金贷款的风险。

广州网络金融协会会长、广州电子贷款协会会长宋芳向《证券日报》表示，为贯彻落实银监会《指导意见和通知》精神，广州网络金融协会开展了此次调查。“据初步调查，目前广州有少数平台涉及现金贷款，尚未发现暴力催收等恶性事件。广州互联网金融协会将密切关注，引导平台合规开展相关业务。”

在这次强有力的监管整顿中，现金贷款平台如何生存？薛洪言认为,“第一，要有放贷资格，要么是特许机构，要么是网上放贷平台，要么是信息中介平台，对接特许机构的资金；第二，利率应控制在合理的范围内，具体水平有待监管部门最终明确；第三，要建立一个有竞争力的大数据风险控制体系，低利率模式下的竞争更加激烈，风险控制不好，而且利率不能上去，所以空.没有发展”