理财产品“不给力”银行年末揽储仗难打？外币高息定存、创新现金管理……揽

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不到半个月，2018年就要过去了。你是否已经伤透了心，开始计算今年的年终奖金是多少？你是否也在考虑如何保护和增值你今年辛辛苦苦保存下来的银器？所以，你开始了你平常的工作，去银行，买和管理钱！然而，当你来到银行时，你会意识到今年理财产品市场并不乐观，而去年年底的收益率上升似乎也没有今年取得胜利的势头。

事实上，从盈利能力的角度来看，作为银行前几年存储的支柱，理财产品在今年年底的存储战中表现不佳，银行很难通过提高理财产品的盈利能力来吸收存款。与此同时，一些中小银行暂停结构性存款，迫使越来越难以吸收存款的银行扮演杀手角色，只是为了在年终储蓄大战中分得一杯羹。

理财产品收益率的增长并不令人满意。根据央行发布的最新金融统计报告，截至11月底，人民币存款余额为177.43万亿元，同比增长7.6%，增速分别比上年末和去年同期低0.5和2个百分点。

溥仪标准的研究员余康在接受《国家商报》采访时表示，11月底，人民币存款余额同比增速明显下降，存款外流趋势可能会持续一段时间。

在存款外流的趋势下，银行在年底收存款时遇到了新的挑战。前几年，理财产品作为银行吸收存款的手段之一，通常会在年底提高吸收存款的回报率。今年，记者走访了多家银行，他们的财务经理告诉记者，今年金融产品的利率略有上升，但整体利率不会上升太多。

一家股份制银行的财务经理告诉记者，对于金融产品来说，年底的利率确实会更高，但从回报率来看，今年肯定比去年低。

一些理财经理表示，今年的金融产品利率不会上调，一方面是因为流动性丰富，另一方面是因为出台了新的资产管理规定。

今年以来，市场流动性充足，总体上银行理财产品较4月份有所下降。以前，理财产品的利率超过4%和5%，但现在主要是超过3%和4%。一家大型国有银行的财务经理告诉记者。

一家股份制银行的另一位财务经理告诉记者，它将在前几年年底上涨，但今年年底将下跌。新的资产管理规定出台后，固定收入和固定天数的产品将被慢慢取代，所以即使高利率的产品出台，额度也会很小，基本上很难抢占。

根据溥仪标准的监测数据，11月份，403家银行共发行了8419种银行理财产品(包括封闭式预期收益产品、开放式预期收益产品和净值产品)，其中3家发行银行增加，1407种产品增加流通。其中，封闭式人民币预期收益率产品平均收益率为4.38%，同比下降0.09个百分点。

这一趋势在年底没有逆转。根据溥仪标准的监测数据，12月1日至7日，267家银行发行了1572种银行理财产品(包括封闭式预期收益产品、开放式预期收益产品和净值产品)，发行银行数量增加了7家，产品发行量增加了66家。其中，预期收益封闭的人民币产品平均收益率为4.3%，比上年同期低0.06个百分点。

尽管理财产品的整体收益率并不令人满意，但银行今年很难通过提高理财产品的收益率来吸收存款。然而，不同的银行根据自身情况推出了一系列吸收和存储产品，争取在年终大战中分得一杯羹。各家银行主要是利用自身优势推广吸收存款的方式，力争在年末吸收更多的投资者存款。

幻想1:私人银行推出创新的现金管理产品

最近，一种兼具盈利能力和流动性的创新现金管理产品成为许多私人银行的热门目标。

记者梳理了产品介绍，发现这些创新的现金管理产品都相当于3年或5年的定期存款。客户购买的所有产品都在银行存入定期存款，客户可以在到期日之前的任何时候提前提取。目前，提前支取利率可达4.3%。同时，记者注意到，在产品介绍中，有人说银行信用担保的本金是无风险的。此外，这类产品的初始投资额很低，但利率往往很高。初始投资金额可低至50元，到期提款利率可高达4.875%。

与一般定期存款不同，大多数银行推出的定期存款产品如果提前支取，将根据当前需求计息。然而，如果许多私人银行推出的产品提前退出，它们不仅可以承受当期利息，甚至可以获得比一般理财产品和结构性存款更高的利率。富民银行推出的富民宝就是这样的产品。

记者以投资者身份致电富民银行，了解上述富民宝产品的运营模式。富民银行的工作人员告诉记者，客户购买了这款产品，如果提前支取，剩余时间将由第三方机构存入。同时，富民银行表示，第三方是一家信托公司。富民银行和信托公司之间有合作。如果客户提前支取，相当于将存款剩余期限的收益权转让给信托公司。

长沙银行资产管理部副总经理石翔(601577)在接受《国家商报》采访时表示，如果收益权转移，客户基本上没有新的风险。然而，规模很小。如果规模过大，将对民营银行的流动性管理构成巨大挑战。

幻想2:外资银行的高利息外币存款和存储

《国家商业日报》的记者走访了一些外国银行，告诉他们的财务经理，他们想投资一种保本和相对利率更高的产品。许多财务经理向记者推荐外币存款。

一家外资银行推出的13个月美元优惠利率高达3.75%，首次存入港元的用户的13个月优惠利率高达3.48%。

另一家外资银行的财务经理告诉记者，外资银行的美元存款和港元存款将高于其他中资银行。就外币而言，我们给的利率会更有利。当记者问如何投资外币存款时，财务经理告诉记者，每个人每年都有一定的外汇购买量，可以选择合适的地方购买外汇。我们的银行卡可以开人民币账户、港币账户和美元账户。你可以直接用人民币购买美元，钱可以直接存入美元账户，然后再存入。许多银行可能只给2%，而我们的美元存款是3.5%，港元是3%。

花式三:主存款、大额存单

新的金融法规实施后，增加了商业银行发行结构性存款的门槛。根据《商业银行金融管理业务监督管理办法》第七十五条，商业银行发行结构性存款应具备相应的衍生产品交易业务资格。事实上，很大一部分农村商业银行没有获得金融衍生品业务的交易资格。

然而，一些中小银行没有衍生品交易许可证，这导致它们无法发行结构性存款。记者走访了一家没有衍生产品交易许可证的农村商业银行。财务经理首先介绍了我行的定期存款产品，并告诉记者我行推出了季度利率高达4.2%的定期存款，但首笔存款很高，达到600万元人民币。

记者告诉财务经理，他走访了多家银行，除了这家银行，没有其他银行推广定期存款，其中许多银行推广结构性存款。这位财务经理表示:一些银行有结构性存款，但我们没有。

记者发现，农村商业银行推出了10种定期存款，每一种都有不同的起存方式、期限、利息和计息方式。如果提前取出一些计息产品，他们甚至可以改变计息方法。同时，财务经理还向记者推荐了最近推出的大额存单，但当记者咨询时，财务经理说该存单刚推出就被抢了。