理财产品收益停涨、结构性存款停发……今年银行揽储大战上杀出了一匹“黑马

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年底，央行年度储备战的号角已经悄然响起。送礼物、提高利率和银行的储蓄操作似乎是熟悉的公式，但你也应该仔细发现，各种银行的储蓄方式似乎不再熟悉。银行理财产品收入停止增长，一些中小银行的结构性存款停止发行，净资产理财的转型使得银行在今年年底动用准备金更加困难。

然而，一种长期以来只被推荐给老年人的储蓄方式，即大额存单，已经成为今年银行储蓄战场上的宠儿。

溥仪标准的研究员余康告诉《国家商报》，大额存单相对于其他存储方式的主要优势是:1。规范性强，结构简单，投资者接受度高，有利于维护客户关系；2.期限长，客户可以用存单质押，有利于银行锁定存款，提高银行储蓄规模的稳定性。缺点如下:1 .门槛高不利于客户推广；2.更高的利率降低了银行的利润。

大额存单已经成为宠儿。今年，一种长期以来只被推荐给老年人的储蓄方式成为今年银行储蓄战场上的宠儿。

《联讯证券研究报告》指出，大额存单在结构性存款上升时也受到了一定的关注，但对于银行推广来说，大额存单的主要缺点是门槛高。

记者查阅了《大额存单管理暂行办法》，个人投资者认购大额存单的起征点不少于30万元，机构投资者不少于1000万元。2016年，中国央行发布公告，降低个人投资者的认购门槛。央行宣布，自2016年6月6日起，个人投资者认购大额存单的起价不低于20万元。

同时，《联讯证券研究报告》指出，大额存单的优势在于高收益和强流动性。利率以上海银行同业拆放利率(shibor)为基础(601229)，可转让、提前支取、赎回和质押。

余康告诉《国家商报》，大额存单相对于其他存储方式的主要优势是:1。规范性强，结构简单，投资者接受度高，有利于维护客户关系；2.期限长，客户可以用存单质押，有利于银行锁定存款，提高银行储蓄规模的稳定性。缺点如下:1 .门槛高不利于客户推广；2.更高的利率降低了银行的利润。

利率上升50%并不罕见。记者以投资者身份走访了一家农村商业银行。银行的财务经理告诉记者，老年人非常喜欢大额存单。记者进一步询问为什么大额存单的利率高于定期存款。当银行仍然推荐大额存单时，财务经理说虽然利率有点高，但银行可以吸收更多的存款。

另一家股份制银行的财务经理也提到大额存单受到老顾客的青睐。一般来说，大额存单更适合老年用户。记者注意到，股份制银行推出的大额产品的投资者有不同的起始金额，享受不同的年利率。引进的大额存单分为两档，分别为20万元和100万元，两档对应的同期利率与基准利率浮动标准相差5%。

在大额存单的期限方面，我行引入了四个期限:1个月、9个月、18个月和3年。其中，3年期20万元大额存单年利率高达4.18%，比基准浮动标准高出52%。

财务经理告诉记者，银行推出的大额存单在期限上补充了定期存款产品，期限只有3个月、6个月、1年、3年、5年，但没有推出9个月、18个月的定期存款。此外，财务经理表示，银行每月可以支付利息，此外还有到期的标准付款。

记者注意到，基准利率升至50%以上并不罕见。另一家股份制银行业最近推出了大额存单，产品期限为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、2年、3年和5年。20万存款比基准利率上升了47%;50万存款比基准利率上升了48%;100万元的存款比基准利率高52%。

银行推出大额存单弥补了定期存款的缺陷。同时，许多银行根据初始存款额在基准利率的基础上调整浮动利率。随着理财产品的转型和结构性存款的有限发行，大额存单似乎已成为银行省钱的另一种工具。

余康在接受《国家商报》采访时表示，在转型时期，银行纷纷加息，并将大额存单视为省钱的武器。然而，在一定程度上，它也增加了银行负债的成本，其加息是不可持续的。对于持有衍生品交易许可证的大银行来说，结构性存款和大额存单都是很好的储蓄方式，而对于受许可证限制的银行来说，大额存单将成为重要的储蓄方式之一。