上半年民乐农商行不良贷款率猛增至6.34% 拨备覆盖率已低于监管最低要求

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近日，中国程心国际信用评级有限公司(以下简称中国程心)将甘肃民乐农村商业银行股份有限公司(以下简称民乐农村商业银行)的主要信用评级认定为a-，评级前景稳定。

评级报告显示，截至2018年6月底，民乐农村商业银行不良贷款率从2017年底的3.5%上升至6.34%。不良贷款率大幅上升与不良贷款统计中包括逾期超过90天的贷款有关。同时，我行贷款客户主要是当地农民、个体工商户和小微企业，抗风险能力差。同时，一些农民工不愿意还款，导致贷款逾期。此外，由于农业生产的周期性，农民贷款利息逾期。

同时，截至6月末，我行不良贷款拨备覆盖率为114.60%，而2017年底，该指标为151.05%。根据评级报告，考虑到我行不良贷款的高偏差，未来计提拨备的压力仍然很大。

评级报告显示，截至2018年6月底，民乐农村商业银行不良贷款率从2017年底的3.5%上升至6.34%。

《国家商报》记者指出，2018年上半年不良贷款率飙升的原因是，该行将逾期超过90天的贷款列为不良贷款。根据评级报告，自2017年以来，我行已逐步将逾期90天以上的贷款计入坏账统计。同时，自2018年以来，我行不良贷款偏差不断减少，由于当地农民农业生产的收入大部分产生于年末，逾期利息情况集中在年中，我行不良余额大幅上升。

值得一提的是，民乐农村商业银行的贷款客户主要是当地农民、个体工商户和小微企业，抗风险能力较差。近年来，受自然灾害频发和农副产品价格大幅下跌的影响，农民和涉农企业收入下降，还款能力减弱。同时，一些农民工不愿意还款，导致贷款逾期。此外，由于农业生产的周期性，农民贷款利息逾期。

据悉，2017年，本行新增不良贷款7600万元，全年处置不良贷款2300万元，其中现金结算1900万元，核销0400万元。截至2017年底，不良贷款余额为1.17亿元，比2016年增加5200万元。逾期超过90天的贷款占6.57%，不良偏差较大。2018年上半年，本行新增不良贷款1.21亿元，收现1500万元。截至6月末，本行不良贷款余额为2.22亿元，比年初增加1.05亿元。逾期超过90天的贷款占7.34%。

同时，记者注意到，截至2018年上半年，我行不良贷款拨备覆盖率为114.60%，而截至2017年底，该指标为151.05%。根据评级报告，考虑到我行不良贷款的高偏差，未来计提拨备的压力仍然很大。

值得一提的是，今年2月，银监会发布了《关于调整商业银行贷款损失准备金监管要求的通知》，对商业银行贷款损失准备金监管要求进行了调整。准备金覆盖率的监管要求从150%调整到120%~150%。然而，民乐农村商业银行的这一指标已经低于最低监管要求。

2018年上半年净利润为973万元。值得注意的是，该行2018年上半年的利润总额约为2017年的五分之一。民乐农村商业银行2018年同业存单发行计划显示，截至2018年6月末，本行利润总额为1108万元，2017年利润总额为5075万元；2018年上半年，本行实现净利润973万元，仅占2017年全年的23.66%。

评级报告显示，由于不良贷款大幅增加，本行继续增加拨备，上半年贷款损失拨备为7700万元，占拨备前利润的88.59%。

值得一提的是，我行2017年的利润总额和净利润均低于2016年。截至2017年末，本行利润总额较2016年末下降14.40%；净利润4113万元，同比下降18.38%。

截至2018年6月底，本行核心一级资本充足率和资本充足率分别为13.62%和14.55%，较年初分别下降0.72%和0.89个百分点。评级报告显示，未来仍需关注业务增长和资产质量波动对银行资本状况的影响。

据悉，民乐农村商业银行原名民乐县农村信用合作社。随着农村金融改革，民乐县农村信用合作联社于2006年成立，农村合作银行于2010年成立，甘肃民乐农村商业银行股份有限公司于2015年12月正式挂牌开业。公司成立时注册资本为3亿元人民币，此后未增加资本和股本。

民乐农村商业银行作为地方法人金融机构，主要服务于当地农民和农村居民。目前，其业务主要包括各类存款、贷款、同业存款、结算和代理业务。

截至2018年6月末，本行总资产42.55亿元，所有者权益4.95亿元，存款总额31.67亿元，贷款总额35.01亿元。值得一提的是，该行在民乐县的存贷款余额分别占47.40%和50.03%，排名第一。截至2018年6月底，民乐农村商业银行共有21个营业网点，包括1个营业部和20个支行，员工156人。

本行股权结构相对分散。据中国程心统计，截至2018年6月底，本行公司股东持股比例为35.47%，自然人股股东持股比例为64.53%，其中员工持股比例为15.09%。股权结构分散有利于股东与银行之间形成有效的制衡，为进一步完善银行治理结构奠定基础。

值得注意的是，在本行十大股东中，有三家农村商业银行持股，即张掖农村商业银行、嘉峪关农村商业银行和兰州农村商业银行，持股比例分别为7.67%、7.33%和3.33%。其中，张掖农村商业银行和嘉峪关农村商业银行是该行的第一大股东和第二大股东。