专访中信信托副总经理刘小军：保险金信托是信托制度的天然体现

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早在2014年5月，在国外已经使用了很长时间的保险信托业务首次登陆中国。4年后，保险信托业的规模已经达到100亿左右。然而，就保险信托自身的发展周期而言，国内保险信托业务仍处于培育阶段，对保险信托的一些认识有待澄清。

11月21日，在中信信托与中信保诚人寿等机构联合举办的第三届中国保险信托论坛上，中信信托副总经理刘晓军在接受《商业日报》记者专访时表示，社会上有些人对信托存在一些误解，简单地将信托等同于理财，但实际上，信托首先是一种财产和产权的法律制度安排。资产管理产品只是信托的一种表现形式，信托还有其他的表现形式，如保险信托，它是与基于信托法的信托制度的自然结合，也符合我国目前财富增长的需求。就个人而言，未来是一片蓝色的海洋。

保险信托应从长时间的维度来看待，即在签订保险合同后，投保人将保单受益人转变为信托人，并以其在保险合同下的权益建立信托关系；在保险合同中发生保险索赔或给付时，信托公司将根据被保险人事先的处分和分配意愿，对资金进行长期有效的管理，以实现被保险人意愿的延续和忠实履行。从功能定位来看，目前国内保险信托大多承担财富管理和继承的责任。

11月21日，中信信托、中信保诚人寿等机构联合举办了第三届中国保险信托论坛，发布了首份《中国保险信托发展报告》(以下简称《报告》)。据报道，据不完全统计，截至2017年底，有10多家保险公司可以与信托机构合作，为客户提供保险信托服务。就规模而言，据《国家商报》记者报道，保险信托业的规模已经达到100亿左右。

然而，在现实中，对保险信托的一些理解需要澄清。对此，中信信托副总经理刘晓军在接受《国家商报》独家采访时表示，在理解保险信托之前，首先要明确信托的特征。目前，社会上对信任存在一些误解，简单地将信任等同于资产管理。然而，事实上，信托首先是一种关于财产和财产权的法律制度安排，资产管理产品只是信托的一种表现形式或表现形式，它还有其他的表现形式，如保险信托。

他认为，信托不同于其他金融分支的关键原因在于信托财产的独立性，这导致了许多其他的表现形式。保险信托是信托制度的完美体现，是以信托法为基础的服务信托。它具有范围广、附加值高的特点，也是信托公司的原始业务。

虽然四年来发展迅速，但不可否认的是，保险信托仍处于培育阶段。在接受《国家商报》独家采访时，刘晓军表示，这是由保险信托自身的行业周期决定的，这与保险公司的利润周期相似。一般来说，保险公司平均需要7到8年才能盈利，但一旦它们通过了这个门槛，后续的情况就会相对稳定。对于保险信托来说，这个周期大约是5到10年。

有必要从一个相对较长的时间维度来看待和发展保险信托业务。也许10年后，我们会得到一大笔钱，这将持续很长时间。只有到那时你才会意识到这件事非常重要。做这件事可能为时已晚，因为别人五年前就做了，你将不可避免地要承受五到十年的损失期。刘晓军强调，保险信托是与信托制度的自然结合，其次它会盈利，这是有把握的。信托公司应利用信托财产的独立性和受托人职责的特点，形成具有信托特征的资金来源。

与保险公司的流程融合是一个大问题，它不同于过去的传统业务。保险信托需要在两个不同的领域进行沟通和合作:信托和保险。在接受《国家商报》记者的独家采访时，刘晓军表示，信托公司和保险公司之间沟通与合作的最大问题之一是，每家公司都有不同的业务流程。信托公司应该梳理和接触保险公司的流程。如果连接不好，他们实际上是对客户不负责任。

刘晓军举了一个例子。例如，所有的保险信托都将信托公司变更为受益人。这个过程如何在保险公司注册？保险事故后如何通知信托公司？后续流程应该安排好，这种联系非常重要。

你为什么说跨域？我需要保险公司的配合，因为每个公司的流程会不一样，保单的种类也会不一样，后续可能会出现被保险人退保、赔付不足等情况。保险单本身的问题导致了保险信托的诸多问题，必须提供一整套解决方案。复杂的是我必须理解保险和信任，然后把它们结合在一起。刘晓军说，最终的愿景是，如果被保险人有任何变化，信托公司的数据库将同步变化，每个人都将有一个同步系统对接。

就保险种类而言，刘晓军告诉《国家商报》记者，目前保险信托主要经营全寿险和年金保险，年金保险订单较多，全寿险的保险金额较大。在投资方面，刘晓军表示，保险信托还将根据客户的要求进行投资和财务管理，但必须满足新资产管理条例中合格投资者的要求。就投资态度而言，它倾向于谨慎，不会受益，因为主要目的不同。