普惠金融的“兰考案例”：“一平台四体系”下累计申请贷款17亿

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图像来源:中国视觉(000681，诊断单元)

每年春耕和冬播季节都是范国庆最需要钱的时候。作为兰考县三义寨乡南马庄村信用合作社的创始人和创始股东之一，范国庆管理着合作社下的信用社、超市和农资站。当春耕冬播时，农业资源的周转很快，所以他需要更及时的周转资金的补充。

作为中国第一个普惠金融改革试点地区，兰考农村金融建设遥遥领先。截至2018年7月，兰考县金融机构贷款余额为170亿元，比2016年初增加85亿元，存贷比余额为72.8%，居省直属县首位。前几年，范国庆也能从银行获得贴息贷款，但银行的贷款流程短至两周，长至一两个月，这对他一两个月的资金周转需求来说是不方便的。

今年，兰考开始推广蚂蚁金服万能贷款，范国庆通过申请自己的名字和身份证，立即从支付宝获得了10万元的贷款。向支付宝借款是每日利息的万分之五，高于银行，但比银行更方便。支付宝根据使用天数计算利息。范国庆告诉记者。

据了解，自今年5月底兰考县启动普惠金融以来，蚂蚁金服已向兰考县农民发放近1亿元信贷资金。

农民电子信用档案的完善、抵押品和信用数据的缺乏、风险管理和控制的困难以及运营成本高是传统金融机构服务农村的长期困难。据统计，我国城乡居民建立的信用档案比例为4: 1，这是很不一样的，农民的信用数据缺失，无法获得信贷支持。

因此，发展农村金融，完善农村信用体系是第一步。兰考县为农民建立了一套电子信用信息档案。据了解，通过建立信用信息中心，依托省级农户和中小企业信用信息系统，组织对信用用户、信用村、信用镇和信用企业的评估，兰考县有16万农户和5708家企业，92.3%的兰考农户拥有电子信用档案。

我们召集了2000多人，花了三个月的时间统计农民的信用信息。兰考县副县长王彦涛告诉记者，有了信贷系统，我们已经一视同仁地向全县所有农民提供了3万元的基本信贷，但农民使用信贷额度是有条件的。首先，没有不良信用记录，其次，没有不良银行信用记录，第三，有一个行业。我们不发放消费金融贷款，只发放生产性贷款。据了解，兰考利用收集到的农户信用信息，共发放贷款3018笔，贷款总额1.1亿元。

目前，兰考已经建立了一个平台、四个系统的普惠金融模式。其中，数字金融平台普惠应用是一个平台，该平台推出了20多种金融产品，共申请16万笔17亿元的贷款，办理了6084笔1833万元的便捷支付；在这四个系统中，除了信用信息系统外，还有以普惠信贷为核心的金融产品系统、县乡三级金融服务系统和风险防控系统。

在风险防控和分担方面，政府要求金融机构每年至少四次宣传金融知识，并建立机制对发生不良贷款的企业和农民进行追偿和处罚。对于不良贷款，政府和金融机构分阶段分担，当银行不良贷款率低于2%时，银行自行承担风险；2%~5%由政府承担40%的风险补偿，而银行、保险和担保机构各承担20%；5%至10%之间，政府承担50%，银行承担10%，保险和担保各20%；超过10%的政府承担60%，保险和担保各承担20%，银行不承担风险。当贷款时，银行是主要的，保险和担保机构不需要第二次调查。王彦涛介绍道。

农村信贷便利性的提高有了信贷信息系统和普惠金融产品系统，农民的信贷可获得性有了很大提高，但大多数信贷产品仍然需要离线审批，提供信息和银行住户调查，贷款可能需要几周甚至几个月。

彭家伟是兰考县三义寨乡南马庄村的养鸡户。今年春节期间，他从当地的邮政储蓄银行借了10万元。贷款要求村里出具证明，然后去乡镇盖章，再去县服务办公室盖章，最后去银行。无论如何，整个过程都很麻烦，而且可以借出去，但是时间太长了。彭佳伟说，他10万元的贷款花了大约两个月的时间。

三义寨镇普惠金融办公室主任李坤鹏表示，镇政府已经与当地邮政储蓄银行和农村商业银行签订了相关合同。当一个农民从当地的邮政储蓄银行或农村商业银行借钱时，他首先需要看看他是否有一个产业。如果有产业支持的农户申请贷款，他需要村里和乡镇的答复，答复后会提交给银行，银行会进行入户调查，评估后批准贷款。

对于养鸡场主彭李科嘉伟来说，10万元的银行贷款足以扩大养殖规模，但当他急需流动资金购买饲料时，银行贷款远远不能解渴。

像范国庆一样，彭佳伟今年也借了支付宝。他的限额是24，000，每日利率也是万分之五。支付宝在操作这款手机时会借钱，现在已经借了两个月了。如果以后金额够了，你就用支付宝，很方便，不需要任何信息或保证。彭佳伟说道。

范国庆、彭佳伟通过支付宝获得的贷款来自蚂蚁金服网上商户银行。这项贷款服务已经嵌入支付宝兰考城的服务页面，为当地农民提供不同额度和利率的信用贷款。自今年5月底启动以来，蚂蚁金服已经向兰考县农民发放了近1亿元的信贷资金。

这是兰考县在发展数字金融服务方面的初步探索。除蚂蚁金融服务外，兰考县还与伟忠银行、世纪互联网等金融科技服务企业合作。

多数据模型支持风险控制系统2017年1月9日，兰考县政府与蚂蚁金服签署了《蚂蚁金服+兰考战略合作框架协议》，并在移动智慧城市、信用城市建设和普惠金融服务三大领域展开合作。在合作的基础上，蚂蚁金服可以获得县政府的相关数据，为其准确识别农户提供帮助。

县政府有数据，但如果不进行处理，这些数据就毫无价值。王彦涛表示，政府公布数据时，也考虑了公民隐私问题，并选择了几个核心指标与蚂蚁金服分享。

大数据风险控制不仅仅依赖于单个数据源。除阿里生态的数据外，蚂蚁金服还与农业保险公司、农业企业和政府机构合作，结合农业保险和农业企业上下游养殖数据，识别农民的农业生产经营行为。

在识别了农户的生产经营行为后，蚂蚁金服的风险控制模型将分析和预测农户的种植和养殖能力，包括养殖的稳定性和生长性，并建立养殖评价模型。

据了解，蚂蚁金服的风险控制模型将评估农户贷款申请时间的合理性，并根据各地农忙时间在不同季节节点给出不同的信贷方案，从而在满足各周期生产经营需求的同时，防止信贷过度，降低风险。例如，10月是中原地区冬小麦的播种期，10月份小麦种植户可以申请的贷款额高于12月份，因为12月已经过了种植投入期。

蚂蚁金服农村金融风险控制技术负责人顾欣欣表示，风险控制模型还考虑了不同农产品(000061，诊断股票)外部环境和市场条件的变化。通过时间序列模型，根据该地区历史上的一些温度、湿度和光照数据，可以预测未来温度、湿度和光照的变化，也可以预测市场价格的一些波动。

到目前为止，我们已经建立了100多个行业风险控制模型来评估每个农民的养殖水平，包括对他未来潜在收入的评估，最终决定我们是否会借钱给这个农民，以及我们应该给他多少来满足他的需求并确保最低的风险。顾欣欣说。