以房养老保险试点4年后将向全国推广 业内：市场潜在需求将会显现

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试点四年后，住房养老保险走向全国市场。8月8日，国家商报记者从相关渠道了解到，中国保监会已经向保险公司下发了相关文件，意在补充中国传统养老保险的金融创新产品——住房反向抵押贷款养老保险(以下简称“住房养老保险”)，将从目前的试点扩大到全国。

据报道，作为一种补充养老的方式，住房养老保险旨在扩大老年人的养老选择，但自上市以来，市场反应平平。据新华社报道，截至今年6月底，许多保险公司已经取得了试点资格，但只有幸福人寿开始营业，来自98个家庭的139名老人完成了承保手续。

虽然第一批试点项目的结果并不令人满意，但也不能否认住房养老保险的巨大创新价值和现实意义。业内人士预计，随着住房养老保险在全国的推广，随着经济社会转型和市场的不断培育，住房养老保险市场的潜在需求将会显现，供给主体将会继续扩大。

曾经:四年前，北京等地推出了一个试点项目，即所谓的“户对户养老保险”，这是一项将住房抵押贷款与终身养老保险相结合的创新商业养老保险业务。也就是说，拥有完全合法财产权的老年人将他们的不动产抵押给保险公司，而保险公司是抵押人。拥有完整合法财产权的老年人继续拥有抵押权人同意的占有、使用、收益和处分权，并按约定的条件领取养老金，直至其死亡；老年人死亡后，保险公司有权依法行使抵押权，处分抵押财产所得将优先用于支付养老保险的相关费用。

简而言之，为老年人提供住房意味着你把房子抵押给保险公司，但你仍然可以生活。然后我每月从保险公司领取养老金，直到我去世或85岁，房子属于保险公司。从监管角度来看，这一概念是五年前首次提出的。

2013年，国务院在《关于加快发展养老服务业的若干意见》中提出，鼓励开展老年人反向抵押养老保险试点；2014年6月，原中国保险监督管理委员会正式发布《老年人住房反向抵押贷款养老保险试点指导意见》，提出在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押贷款养老保险试点项目；2014年7月，原中国保监会在北京、上海、广州和武汉正式启动老年人反向抵押养老保险试点项目。试点截止日期为2016年6月30日；随后，2016年7月，原中国保监会决定将试点范围扩大至直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏、浙江、山东和广东省的部分地级市，试点期限延长至2018年6月30日。

从试点情况看，住房养老保险有效增加了参保老年人的可支配收入。根据上海保监局的数据，截至今年6月底，上海共有46家签约客户参加了住房反向抵押贷款养老保险，32户家庭参加了养老保险，平均每个家庭每月领取养老金约12104元。

这一次，试点后，监管部门将住房养老保险推广到全国各地，这显然对住房养老保险寄予厚望。国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱在接受《全国商报》采访时表示，老年住房是筹集老年经济资源的一种可能方式，在一定程度上可以满足特定人群的需求，充分发挥个人财产和财产性收入对老年人的作用。通过振兴老年人的房地产，老年人可以有效地利用他们积累的财产过上更幸福的生活。

老年人住房为老年人提供了一个新的解决方案。中国社会科学院世界社会保障研究中心主任郑炳文曾表示，住房养老保险满足了老年人的三大核心需求，即居家养老、增加养老金收入和长期终身养老。

现状:产品推广不容乐观。虽然老年住房的概念已经提出多年，各试点地区也纷纷推出老年住房，但目前的产品推广情况并不乐观。据了解，只有一家保险公司，幸福人寿保险公司，可以提供与家庭养老相关的保险产品。根据幸福人寿保险披露的最新数据，截至2018年5月底，134户家庭有191名客户，94户家庭有132人。

中国老龄科学研究中心副主任党吴均在接受《商业日报》采访时表示，老年人的住房问题很多，主要是道德问题。在中国家庭伦理中，子女对父母的财产有天然的继承权。在很多人眼里，抵押财产就是出卖父母的财产，这很容易导致家庭矛盾和纠纷。除家庭矛盾外，相关法律的不完善、房地产市场的不稳定、寿命的不确定性等问题都是困扰老年住房的问题，需要相关部门在实施过程中加以改进。

许多人无法理解家庭养老的保险条款，尤其是一些老年人，他们根本不知道几十年后房子的所有权是什么。一位保险从业者在与记者的交流中说，家庭养老的条款太复杂了，许多不了解这个项目的人基本上无法理解。在这方面，挨家挨户养老保险的条款需要更受欢迎。而随着多元化养老的到来，人们对老年人住房的需求并没有那么大，因为为老年人提供住房的方式有很多。

然而，随着中国老龄化的日益严重，业内人士认为，住房养老保险的未来发展仍有很大潜力。业内人士预计，随着住房养老保险在全国的推广，随着经济社会转型和市场的不断培育，住房养老保险市场的潜在需求将会显现，供给主体将会继续扩大。

具体来说，有三个因素将支撑住房养老保险市场的崛起。第一，人口结构的变化，家庭代际关系的变化，空巢和失去独立性的老年人增加；二是养老保障水平有限，多元化养老方式亟待拓展；第三，自有住房比重大，住房资产价值上升。

为了刺激这一市场需求，业内人士建议对住房养老保险业务给予一定的政策支持。同时，建议完善法律法规，为创新业务提供良好的法律环境。此外，在向全国推广的过程中，业内人士也表示可以考虑逐步扩大抵押房地产的范围，包括其他类型的房地产，如商业地产、共有产权住房、农村宅基地房地产、农村家庭承包土地使用权等。，以解决更多老年人的收入问题。