中央财经大学教授郝演苏：应当推进健康险条款标准化

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2018年7月7日，由《商业日报》主办的第三届中国保险业创新发展论坛在北京举行。全国保险研究生教育指导委员会常务副主任、中央财经大学教授郝发表主旨演讲，指出保险产品标准化是行业发展的必由之路。郝苏烟表示，产品标准化有利于增强竞争力。他建议，鉴于健康保险的不同特点，应根据性别和年龄差异，制定基本承保责任标准和可扩展或可变项目的承保标准，以满足不同客户的需求。

语音记录:

今年5月，全国健康保险保费收入约2500亿元，健康保险保额约380万亿元，健康保险保单数超过10亿份。如果一份保险单用于一个人，这意味着10亿中国人有健康保险。85%的健康保险来自互联网。这意味着我国人均拥有一份健康保险，近90%的适龄人口拥有健康保险，这是一个相当大的数字。

在保单数量如此之大，信息传播速度如此之快的今天，人们对健康保险认知的差异可能会通过互联网传播，这将给行业带来相应的风险压力。

为什么有一项规定是由卫生部门领导的，在行业组织的设计中是标准化的，而这种标准化的规定代表了行业的意志或国家的意志？保险公司在销售过程中应遵循最大诚信原则，并向被保险人明确产品属性。最大诚信原则如何保护消费者的利益？仍然是标准。

事实上，如果数以亿计的客户已经连续投保10年或20年，或者选择自动续保，那么短期健康保险已经转变为长期健康保险。在发生集体争议以保证续约时，根据通常的法律，我们必须做出有利于条款非起草者的解释原则。

健康保险条款的设计和制定必须符合国家标准，因为它所覆盖的人口可能是所有保险产品中最多的，所以健康保险业务已经覆盖了该国90%以上适龄国民，适龄概念是排除60岁。因此，保险条款应执行基于国家标准的清洁政策，并通过国家标准保护消费者和保险公司的利益。

我国数百家商业银行在储蓄存款类和信用卡类文章中采用的标准化体系为健康条款的标准化奠定了样本和基础。

实施标准化的最终目的是实现统一，获得最佳的市场秩序和社会效益。所有的条款和规格应该统一。商品标准化的最终目标是保护消费者的群体利益。

中国保险业正在走向标准化。商品标准化是衡量一个国家或行业生产技术和管理水平的尺度，是现代化的重要标志。2016年8月，中国保监会正式发布《中国保险业标准化十三五规划》，做好产品标准化工作。保险产品标准化有利于增强竞争力。

因此，保险产品标准化的突破就是要面对100万保险金额的短期健康保险的社会争议。行业组织应制定相应的精算评级标准，同时为短期健康保险业务制定风险责任准备金留存标准，以确保健康保险业务的偿付能力。

根据健康保险承保的各种疾病的特点，根据性别和年龄的差异，制定基本承保责任标准和可扩展或可变项目的承保标准，以满足不同客户的需求。总结机动车辆保险业务标准化的发展历程，并结合健康保险业务标准化的设计，为我国涉及民生保险的各类业务奠定标准化基础。

保险标准化是大势所趋。中国保监会发布的《人身保险负面清单》规范了保险条款，通过标准化保护了保险消费者和保险经营者的权益，改变了要求客户理解保险条款的错误意识。

行业组织应推动健康保险条款、疾病定义和续保声明的标准化，设计将短期健康保险转换为标准化运营模式，以确保续保业务。通过标准化，我们可以实现覆盖全国生命周期的全防伪商业安全计划。