2018年上半年：30多家支付机构遭处罚，累计罚款超4500万元

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自2017年支付行业监管升级以来，越来越多的第三方支付平台受到央行处罚。

据零一财经和零一智库的不完全统计，截至2018年6月30日，上半年，包括拉卡拉、同联支付、前保宝在内的33家支付机构共收到38项行政处罚，累计罚款金额超过4500万元。

其中，在半年时间内，中汇电子支付有限公司、中汇易生支付有限公司三次被央行处罚；同联支付网络服务有限公司两次被央行处罚。

值得一提的是，2018年5月15日，芝罘区电子支付有限公司因提供境外非法黄金交易支付服务被央行罚款约4200万元，成为2018年上半年罚款金额最高的支付机构。

此外，据零点财经统计，支付机构处罚的原因主要包括违反银行卡收单业务规定、客户提供规定、支付结算规定、非金融机构支付服务管理办法等。其中，处罚的两个原因所占比例相对较高。

违反银行卡收单相关规定的支付机构:

实际上，获得银行卡的风险已经存在很长时间了。

2016年10月，中国支付清算协会对银行卡收单业务风险管理提出了四点建议:规范受理终端管理，淘汰网上交易受理终端；严格审查特约商户资格，落实客户实名制要求；确保交易信息的真实性，完善风险监控；积极参与行业风险信息共享，共同提高行业风险联合防御水平。

2017年9月4日，乐福支付有限公司全面终止银行卡收单业务，标志着乐福将全面退出支付市场，成为2017年支付许可被取消的收单机构。

同年10月，中国支付清算协会发布了《银行卡收购外包服务机构评级指引》，明确将外包服务机构的评级分为五类:a(a+，a-)、b(b+，b-)、c(c+，c-)、D和E，共8个等级。对于D类和E类外包服务机构，收单机构应在保证商户服务连续性的前提下，综合考虑并采取相应的风险控制措施。

违反客户储备资金相关规定的支付机构:

支付机构的客户储备资金问题也受到了监管部门的关注。

支付机构准备金存款比例提高到100%

根据央行发布的数据，截至2018年1月底，支付机构客户的存款准备金已超过1000亿元。

2017年1月13日，央行要求支付机构从2017年4月17日起按比例存放客户准备金，并对支付机构客户准备金实行集中存放和管理。初始存款的平均比例约为20%，最终将实现所有客户储备资金的集中存放。

根据中央银行的通知，支付机构按照以下比例存入客户准备金，已获得多种支付业务许可证的支付机构适用较高的存款比例。其中，网络支付服务:12%(甲类)、14%(乙类)、16%(丙类)、18%(丁类)、20%(戊类)；银行卡收单业务:10%(甲类)、12%(乙类)、14%(丙类)、16%(丁类)、18%(戊类)；预付卡的发行和受理:16%(甲类)、18%(乙类)、20%(丙类)、22%(丁类)和24%(戊类)。然而，不清楚上述业务具体包括什么。

此后，央行数次上调支付机构准备金存款利率。

2017年12月末，央行发布通知称，从2018年起，支付机构客户准备金的集中存款比例将从20%左右提高到50%左右。具体实施方式如下:2018年1月，仍执行目前20%的集中存款比例，从2月到4月每月提高10%，到2018年4月，集中存款比例将调整到50%左右。

2018年6月29日，央行发布通知称，支付机构客户准备金集中存款比例将逐步提高至100%。

这意味着支付机构将永远告别从储备基金中获取利息收入的日子。

支付机构正面临“直接连接中断”的考验

2017年6月30日，网络平台正式上线，要求在2018年6月30日前完成“断线直连”。

从截止点来看，网络正式开始截止所有成员支付机构。今年4月16日，根据网络发布的049号文件，截至2018年4月13日，共有462家商业银行和115家支付机构接入了网络平台，其中包括财付通、平安一钱包、网银、快钱、百富宝、永支付、支付宝等支付机构。

虽然许多支付机构已经将直接连接业务转移到网络连接，但据报道，支付宝和财付通这两大巨头尚未完成100%的降价。据相关人士透露，支付宝财付通目前仅削减约一半，而后者比前者更多。

值得一提的是，在“中断直连”截止日前，央行宣布将客户储备资金存款比例提高至100%，同时还要求支付机构根据与银联或网络连接业务的对接情况，于2019年1月14日前在法人所在地中国人民银行分行开立“储备资金集中存管账户”。 并在开户之日起2个工作日内存入原委托储备基金存管银行开立的“储备基金”。 支付机构“储备资金集中存管账户”的资金划转应通过中国银联或联网清算办理。

总体而言，央行对支付机构的监管越来越严格。但可以预见，支付行业将逐步实现健康发展。