城商行大面积占领8月存款利率前十排行榜 中小行大额存单降温

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近日，荣360于2018年8月发布了《银行存款利率报告》。报告显示，8月份，各种期限定期存款平均利率最高的10家银行基本上都是城市商业银行。

此外，一年期存款平均利率较上月略有下降，两年期存款平均利率与上月持平，其他到期日平均利率较7月份略有上升。

值得注意的是，中小银行(主要是城市商业银行和农村商业银行)的大额存单似乎正在流通。同时，一些银行发行的大额存单实际认购量仅为计划发行量的30%。

中原银行首席经济学家王军指出，大额存单在中小银行的流动，不仅反映了储户对存单发行人整体信用、盈利能力和风险管理的挑剔，也反映了这种新型大额存单的弊端，其门槛更高、期限更长。

十大平均存款利率基本上都是城市商业银行。根据上述报告，8月份，邮政储蓄银行三个月、六个月、一年、两年和三年定期存款平均利率分别为1.49%、1.75%、2.08%、2.83%和3.63%，高于其他商业银行。

除邮政储蓄外，城市商业银行的三个月、六个月、一年和五年定期存款平均利率最高，而大型商业银行的两年和三年定期存款平均利率最高。外资银行没有五年期定期存款，其他定期存款的平均利率在五类银行中最低，而三年期定期存款的平均利率不到3%。

此外，各种期限定期存款平均利率排名前十的银行基本上都是城市商业银行。

记者注意到，汉口银行和湖北银行三个月、六个月和一年期定期存款的平均利率分别位居第一和第二。第一个两年期、三年期和五年期定期存款的平均利率分别是昆仑银行、齐鲁银行和大连银行。

王军表示，总体而言，在存款市场上，与国有银行和股份制银行相比，城市商业银行在市场上的竞争力略弱，面临更高的客户流失风险。从保留存款的角度来看，他们需要以相对较高的价格吸引客户，并尽可能保持市场份额。

黑龙江省农村信用社协会资本运营中心主任张明富指出，由于受规模和信贷等因素的影响，中小银行的机构布局和客户结构使其存款压力远远大于国有银行和股份制银行，依靠价格竞争是不可避免的。与此同时，贷款客户的利率也相应提高，其特点是高利率。

根据荣360监测的35张大额存单的利率数据，8月份除了1年期和2年期大额存单的平均利率较上月略有下降并持平外，其他期间的平均利率均较7月份略有上升。8月份，三个月、六个月、一年、两年和三年期定期存款的平均利率分别为1.642%、1.944%、2.274%、3.183%和4.157%。

记者了解到，近期，以城市商业银行和农村商业银行为主的中小银行大额存单似乎出现了流动性标准。

9月3日，惠州农村商业银行发行了12张个人大额存单，其中6张认购金额为0。此外，昆明官渡农村合作银行和江苏高淳农村商业银行发行的大额存单实际认购金额均为0。

虽然大额存单流通频繁，但一些银行发行的大额存单实际认购量仅为计划发行量的30%。

张明富指出，面对理财收入，大额存单仍然没有吸引力，只有真正破了才具有吸引力。此外，中小银行的信贷状况也可能是影响其大额存单吸引力的一个因素。在存款保险制度下，存款超过50万元的储户可以根据中小银行的信用状况选择存款。

王军表示，近期大量大额存单流入中小银行，不仅反映出存款人对存单发行人整体信用、盈利能力、风险管控的挑剔，也反映出这种新型大额存单的门槛比其他产品更高、期限更长的弊端。未来，大额存单产品面临的竞争是多方面的，包括同行业产品的价格战和大大降低门槛的各种理财产品。因此，在各机构纷纷加息的竞争压力下，这是一种因价格战而损失更大的局面。只有进一步创新产品才是制胜之道，大型存单市场的发展才能进一步扩大。

同时，他指出，创新产品思路包括逐步扩大灵活性，进一步提高大额存单的流动性；大额存单的利率提升完全可以像同业存单一样市场化；适当降低门槛；通过灵活的利息支付等方式升级产品。