山东威海农商行不良贷款率连续四个季度超3.9% 信用风险持续暴露遭下调评级

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图像来源:中国视觉(000681，诊断单元)

近日，中国程心国际信用评级公司(以下简称“中国信用评级公司”)将山东威海农村商业银行(以下简称“威海农村商业银行”)的主要信用评级从aa-下调至a+，并将该行2016年发行的二级资本债券的信用评级从a+下调至A..

根据《中国信用评级报告》，由于区域经济环境的波动，威海农村商业银行的信用风险持续暴露，不良贷款和逾期贷款快速增加，未来资产质量下行压力仍较大。《国家商报》记者注意到，自2017年第一季度以来，本行不良贷款率一直居高不下，连续四个季度超过3.9%，甚至一度达到5.27%。截至今年3月底，我行不良贷款率为4.22%，比年初的3.97%高出25个百分点。

值得一提的是，自2017年以来，威海农村商业银行开始面临存贷款增长乏力、不良贷款大幅增加、拨备覆盖率大幅下降等经营困难。因此，中国信用评级在2017年12月将其评级前景从稳定改为负面。在上述最新跟踪评级报告中，威海农村商业银行的评级前景由负面调整为稳定。

2017年，净利润大幅下降近40%。数据显示，山东威海农村商业银行于2011年7月由威海环翠农村信用社改制而来，业务主要集中在威海，主要客户群为当地农业、农村和农民、零售和小微企业。截至2017年底，本行注册资本10.07亿元，总资产189.36亿元。

正是这样一个区域性的农村中小金融机构在区域经济环境的波动中面临着越来越严峻的挑战。

年报显示，2017年威海农村商业银行完成营业收入3.87亿元，同比下降15.16%；实现净利润7900万元，同比大幅下降37.65%。此外，评级报告显示，2017年平均资本回报率和平均资产回报率分别为4.98%和0.41%，分别比2016年低4.10和0.29个百分点，盈利能力处于行业较低水平。

根据中国信用评级，利息收入是威海农村商业银行的主要收入来源。受同行业竞争加剧、贷款质量下降、融资成本上升的影响，2017年威海农村商业银行净息差较2016年下降0.62个百分点，至2.00%。此外，由于压缩同业和降低杠杆率的监管政策，本行2017年的利润资产较2016年有所下降。综合上述因素，2017年本行净利息收入较2016年下降19.07%，至3.7亿元。

此外，不良增长带来的拨备增加也影响了威海农村商业银行的盈利能力。评级报告显示，由于不良贷款快速增长，2017年我行计提贷款损失5000万元，同比增长42.65%，拨备费用占拨备前利润的33.29%，同比大幅增长15.13个百分点。

拨备覆盖率低于监管红线。2016年10月，威海农村商业银行通过银行间债券市场公开发行总额6亿元人民币的二级资本债券。当时，中国信用评级给出了银行信用评级结果的主题aa-和当前债券a+。除操作因素外，此次降级还与银行信贷资产质量压力直接密切相关。

根据中国信用评级，受宏观经济低迷影响，威海本地中小企业经营状况恶化，部分企业还本付息困难，逾期贷款快速增加。截至2017年底，威海农村商业银行逾期贷款达到4.24亿元，比年初增加4000万元，其中逾期90天以上的有3.4亿元，比年初增加1.51亿元。

事实上，从威海农村商业银行2017年的定期报告来看，其缺陷自年初以来一直在迅速上升。2017年初，本行不良贷款率为2.19%，不良贷款余额为1.9亿元。一季度末、二季度末和三季度末，不良贷款余额分别增加到3.45亿元、4.22亿元和4.48亿元，相应的不良贷款率分别达到3.93%、4.86%和5.27%。

2017年末，我行不良贷款余额同比下降至3.4亿元，不良贷款率一度降至3.97%。然而，这一趋势在2018年第一季度没有继续。不良贷款余额再次上升至3.7亿元，不良贷款率也较年初上升至4.22%。根据中国信用评级，威海农村商业银行现有不良贷款主要分布在制造业、批发零售业、建筑业和住宿餐饮业，不良率分别为7.06%、6.79%、10.06%和15.19%。

值得注意的是，威海农村商业银行的拨备覆盖率也因不良上升而呈现悬崖式下降。评级报告显示，截至2017年底，我行拨备覆盖率较去年底下降102.40个百分点，仅为81.03%，远低于监管红线。截至2018年3月底，该比例进一步降至74.95%，也不符合监管要求。

截至2018年3月底，威海农村商业银行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为15.15%、10.87%和10.87%。然而，中国信用评级机构的信用评级表明，威海农村商业银行拨备水平下降导致资本相关指标弱化，未来仍需关注资产质量对资本充足率水平的影响。