山东邹平农商行信用等级遭下调：去年净利润猛降九成 不良率高达8.7%

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7月9日，东方金城国际信用评级有限公司(以下简称东方金城)发布了山东邹平农村商业银行(以下简称邹平农村商业银行)及其存续期间相关债务的跟踪评级。评级报告将邹平农村商业银行的主要信用评级下调至a+，评级前景为负面，并将邹平农村商业银行17家二级信用评级下调至01..

《商业日报》记者注意到，2017年邹平农村商业银行资产质量明显恶化，不良贷款率高达8.7%(合并口径，下同)。同时，不良贷款余额增速过高，导致我行拨备覆盖率大幅降至60.8%(合并口径，下同)，远低于监管要求。此外，本行2017年净利润同比下降90%，资本充足率大幅下降，达不到标准。

今年第一季度，不良贷款率超过10%。邹平农村商业银行发生了什么事，导致评级下调？《商业日报》记者注意到，截至2017年底，邹平农村商业银行不良贷款率为8.7%，比2016年大幅上升6.4个百分点，远远超过2017年底全国平均水平3.16%。

事实上，邹平农村商业银行的资产质量在2017年突然恶化。2015年和2016年，本行不良贷款率分别为3.29%和2.3%。评级报告显示，2017年，产业结构调整和环保政策的持续推进将对邹平县区域经济产生重大影响，部分行业龙头企业和制造业中小企业将面临经营困难，信用风险将持续暴露。在此背景下，邹平农村商业银行以制造业中小企业贷款为主的信贷资产逾期现象明显增多，并通过担保链逐步传导，导致银行资产质量明显恶化。

评级报告进一步指出，截至2017年底，邹平农村商业银行十大不良贷款均为本期新增贷款，均为存量和关注度正常的贷款，总余额为3.58亿元。除最大的单户不良贷款借款人6000万元为大型企业外，其他借款人主要为纺织、金属、木材等行业的小微企业。近年来，这些企业的经营状况逐渐恶化，2017年贷款逾期后，很难通过借新还旧的方式来盘活企业，继续向不良贷款靠拢。

此外，超高的相关贷款比例也给邹平农村商业银行的资产质量带来压力。截至2017年底，本行利息贷款42.16亿元，占贷款总额的31.19%，远高于2017年底商业银行3.49%的利息贷款。评级报告显示，邹平农村商业银行相关贷款的转移将进一步加剧其资产质量的恶化。

情况正是如此。根据2018年第一季度报告，邹平农村商业银行不良贷款率已升至10.49%，比2017年底上升1.79个百分点。

根据去年净利润下降91.49%的评级报告，为应对资产质量下降，邹平农村商业银行在大力推进中调整了贷款结构，加强了对现有贷款的风险调查和检测，通过完善制度建设、完善管理机制、推进信贷队伍建设，提高了信贷风险管理水平，减少了新增不良贷款。另一方面，本行采取多项措施加强不良贷款的归集和处置。

但是，评级公司认为，总体而言，在跟踪期内，我行不良贷款大幅增加且增长迅速，但处置方式有限，现金归集和抵押物处置效果不理想。

截至2017年底，邹平农村商业银行不良贷款余额为11.75亿元，同比增长306.57%。资产质量的恶化导致邹平农村商业银行计提贷款损失准备。根据年报，2017年，邹平农村商业银行计提贷款损失准备金3.03亿元，较2016年大幅增加2.16亿元。

尽管贷款损失拨备同比大幅增加，但由于不良贷款余额增速较高，拨备覆盖率仍呈悬崖式下降。2015年至2017年，本行拨备覆盖率分别为157.81%、219.67%和60.8%。在2017年底，它远远低于监管要求。

此外，大量贷款损失准备金对邹平农村商业银行2017年的业绩有直接影响。2017年，邹平农村商业银行营业收入6.11亿元，同比下降1.77%；净利润1858.49万元，同比下降91.49%。该行2016年净利润为2.18亿元。

评级报告还指出，由于资产质量下行压力和拨备覆盖率不足，我行未来弥补拨备的压力仍然很大，盈利能力和盈利能力将继续承受压力。

资本充足率不符合监管要求，资产质量恶化也导致资本充足率大幅下降。截至2017年底，邹平农村商业银行资本充足率为7.12%，一级资本充足率和核心一级资本充足率为6.22%。三项指标均低于2017年过渡期资本充足率要求(10.1%、8.5%、7.5%)。2015年末和2016年末，本行资本充足率分别达到11.98%和11.73%，超过监管要求。

2017年11月21日，邹平农村商业银行通过银行间债券市场公开发行2亿元二级资本债券。根据新资本监管规定的要求，债券的期限为10年，票面利率为6%，发行人在第五年末有赎回权。

评级报告显示，跟踪期内，本行成功发行2亿元二级资本债券，资本得到一定程度的补充。但是，由于不良贷款大幅增加导致拨备覆盖率不足，导致我行贷款损失拨备缺口较大，净资本被大幅扣除。同时，由于抵债资产处置进展缓慢，现有抵债资产的风险加权资产计算权重从100%跃升至1250%，导致2017年底风险加权资产快速增长。受上述因素影响，我行资本充足率大幅降至监管最低要求以下。

根据评级报告，考虑到贷款损失拨备缺口较大，银行盈利能力也明显下降，积累内生资本的能力大大削弱，银行面临更大的外部资本补充压力。

针对上述问题，国家商报记者致电邹平农村商业银行进行采访，但截至发稿时，尚未收到回复。

数据显示，邹平农村商业银行是在山东邹平农村合作银行的基础上成立的，于2009年3月17日注册。公司拥有42个营业网点，包括1个业务部、22个分公司和19个分公司。截至2017年底，公司共有员工504人(其中退休员工37人)。

截至2018年3月底，邹平农村商业银行总资产209.97亿元，总负债190.09亿元，所有者权益19.89亿元。