银保监会王兆星：正研究小微企业贷款利率水平，要单独监测考核

本篇文章2197字，读完约5分钟

“在发展普惠金融和解决小微企业融资困难的过程中，最突出的困难和挑战是信息不足和不对称，其次是相应的激励不足问题。”

面对困难和挑战，中国银行业监督管理委员会副主席王兆兴在5月3日的国务院政策吹风会上表示，下一步要实施“两增两控”评估。

具体包括:要求商业银行小微企业贷款同比增速不低于各类贷款同比增速，小微企业贷款客户数量不低于去年同期；同时，要对小微企业贷款利率进行专项评估，帮助小微企业降低融资成本。

目前，有关小微企业贷款利率水平的评估方法正在积极研究和完善中。同时，王肇星强调，要把银行董事会和分行行长的考核与发展普惠金融、发展和推进小微企业金融服务紧密结合起来，进一步调动银行机构为小微企业和“三农”提供金融服务的积极性。

“为了缓解小微企业融资难、融资贵的问题，我们已经努力了很多年。应该说，已经取得了积极的进展，但并不十分理想。”在吹风会上，王兆兴坦言。

融资困难

长期以来，由于缺乏信息、抵押品和高服务成本，中小企业的融资需求被传统金融机构有选择地忽视。王兆兴认为，“融资难”需要不断推出服务小微企业的金融产品，降低小微企业贷款门槛，同时加大激励力度，使大银行、中小银行和包括政策性银行在内的小银行都有更大的热情做小微，做“三农”。

在制度建设方面，去年以来，监管部门多次呼吁商业银行主动承担发展普惠金融的责任。王肇星表示，目前，各大商业银行都率先设立了普惠金融事业部，特别是五大国有商业银行在总行层面设立了普惠金融事业部，并已上市运营。在一级分行层面，共设立185家分行，从事城乡社区金融服务的分行及以下网点6万多家。

除了5家大型国有商业银行外，民生银行(600016)、兴业银行(601166)等6家股份制商业银行也相继成立了普惠金融事业部，1600多家村镇银行和17家民营银行相继获准成立，主要服务“三农”、小微企业，也是推进普惠金融的重要力量。

截至2017年底，银行业金融机构共有网点22.86万个，乡镇网点覆盖率和行政村基本金融服务覆盖率均超过90%。农业保险有36万个农村服务网点，有45万名保险从业人员。网点乡镇覆盖率达到95%，村覆盖率超过50%。普惠金融机构服务体系初步建立，覆盖面不断扩大。

在激励评估机制方面，近年来，监管部门不断建立和完善普惠金融的激励和差异化评估机制。王肇星强调，银行要设立专门部门，设立专项信贷计划，制定有针对性的考核指标，相应降低内部资本成本，同时对基层员工履行职责、避免责任给予特殊激励。

还有一些外部激励政策。例如，在营业税、所得税和增值税方面，对小微企业和“农业、农村和农民”给予了特别优惠支持。央行向致力于促进普惠金融、向小微企业和农业、农村地区和农民发放贷款的银行提供定向再融资支持，并实施差别存款准备金。

在监管方面，监管部门也采取了一系列差异化政策，包括将普惠金融作为重要内容，在银行年度监管评估中实施有针对性的评估。小微企业和“三农”贷款的风险权重也有所区别，不良贷款率也有一定的容忍度，从而鼓励银行更积极地开展普惠金融。

根据最新数据，截至2018年第一季度末，中国小微企业贷款余额已达31.76万亿元，比今年第一季度增加0.96万亿元。小微企业贷款1545万笔，涉农贷款余额近32万亿元，比年初增加1.1万亿元。截至2017年底，农业保险参保农民达到2.1亿户，覆盖农作物21亿亩，玉米、水稻、小麦覆盖率超过70%。小额人身保险覆盖31个省的1.1亿人，大病保险覆盖10.5亿人。

昂贵的融资问题

中国银监会普惠金融司前司长李俊峰表示，从社会抽样调查结果来看，小微企业贷款利率基本上分为四类。第一类是大银行小微企业贷款利率，约为5.1%-5.5%。第二类是当地公司银行的小微企业贷款利率，约为6.5%至7%。第三类是小额贷款公司和其他机构。贷款利率相对较高，约为24%。第四类是纯私人贷款利率，约为36%。

李俊峰表示，目前银行对小微企业的贷款利率已经得到合理控制，但空.仍有所下降

王肇星指出，中小企业融资难的问题应从三个方面解决:

首先，要努力降低小微企业贷款的资本成本。商业银行应进行内部价格和成本核算，向小微企业倾斜信贷资金，并相应向该领域倾斜贷款的内部价格和成本核算。同时，鼓励符合条件的银行业金融机构在市场上发行专项金融债券，扩大为小微企业提供服务的资金来源。它还鼓励大型商业银行和政策性银行向中小金融机构提供更多长期稳定的低成本资金，以促进降低小微企业的融资成本。

第二，我们应尽可能限制和取消其他收费，但贷款利率应根据风险定价，以覆盖资本成本，贷款利率以外的所有收费，包括一些渠道费和管理咨询费，应尽可能减少或取消。

第三，在贷款分类和资本计量方面，我们尽力降低小微企业贷款的风险权重，这对降低商业银行的资本成本，提高商业银行服务小微企业的积极性也起到了一定的作用。此外，监管部门正在研究对小微企业贷款利率水平的独立监测和评估，初步认为应以市场利率为基础，评估的资本成本应以名义利率减去通货膨胀率后的实际利率为基础。

最近，国家推出了一项新的重大举措——设立专项融资担保基金。财政部和大型金融机构可以作为该基金的发起人。该基金成立后，将为小微企业贷款提供担保，促进小微企业融资成本的降低。与过去许多担保公司相比，新设立的担保基金的覆盖面和规模将继续扩大，这更有利于降低小微企业的融资成本。