移动支付“双免”：兼顾便捷性与安全性访中国人民大学重阳金融研究院高级研

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“手机无处不在”是中国移动支付快速发展的生动写照。日前，许多银行推出小额支付“免保密免签证”功能，单笔限额从300元提高到1000元。从开始担心移动支付的安全性到追求便捷，人们对移动支付的期望越来越高。

国内外移动支付的最新趋势是什么？移动支付的安全性如何？使用少量“双重豁免”功能有哪些注意事项？为了解决这些问题，记者采访了中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董希淼。

英国《金融时报》记者:移动支付的便捷性和安全性有什么关系？

董喜淼:无论哪种支付方式，安全肯定是最重要的，需要首先考虑。只有在确保安全的前提下，我们才能追求方便。近年来，随着支付手段的增加和支付场景的丰富，人们对支付方式的便捷性有了越来越高的要求。如何在方便和安全之间找到有机的平衡是一个非常值得讨论的问题。作为用户，如果你能通过牺牲一些便利性来大大提高移动支付的安全性，这也是必须的。因为没有安全，便利就失去了意义。

英国《金融时报》记者:国际和国内市场的移动支付方式是什么？

董喜伟:中国有很多类型的移动支付。例如，最早的短信支付，也称为远程移动支付，主要用于信用卡支付；目前，指纹支付、人脸识别支付、声音支付、flash支付、nfc支付和代码扫描支付等。

在世界上，非接触式卡支付很流行。用户只需取出带有visa paywave标志的信用卡，轻轻点击识别装置，然后带着购物袋和信用卡离开，无需签名或输入密码。这是主要国际卡组织推出的小型快速支付服务。维萨公司推出了基于ic卡的veps(维萨轻松支付服务)，并在全球几十个国家和地区开通了“双免”服务。它不仅包括美国、日本、加拿大等发达国家，还包括印度、马来西亚和菲律宾等发展中国家。此外，随着当地经济的发展和客户需求的变化，保密豁免的限额也逐渐增加。

这种非接触式的小“双免”功能近年来被反复实践，并得到广泛认可。事实上，在中国，自2015年以来，许多银行都推出了这种小额快速支付功能，以前是300元以下的“双免”，最近增加到1000元。

英国《金融时报》记者:你对各银行增加小额“双免”有何看法？

董希淼:首先需要肯定的是小额“双免”的便利性。对于普通用户来说，少量的“双免”功能可以将原本需要“插卡(刷卡)、输入密码和签名”的支付流程简化为“一次互动、一笔支付”，并将交易时间缩短到3秒左右。这种支付方式必将大大提升银行卡和移动支付的用户体验，也符合移动支付市场未来的发展方向。

在国内，小额“双免”业务在加油站、商场、大型连锁超市、餐馆等便利区域发挥着重要作用。在这些情况下使用少量的“双重豁免”可以减少排队等待的时间。试想一下，当你去超市买东西的时候，你正在打包小包。很容易因为太忙而无法刷卡签名。你经常忘记拿回你的银行卡。

事实上，很容易理解取款金额。随着物价的上涨和人们消费水平的提高，单次消费的数量也在增加。据统计，近年来，中国用户在加油站、火车票销售、超市百货、餐饮娱乐等行业的交易额大多分布在300元左右。这一次，银行将小额“双免”提高到1000元，这也符合消费趋势，可以在更多的场景中享受这种便捷的支付方式。此外，增加配额是由金融机构提出的，它不同于互联网公司，具有更高的安全性。在保证市场需求和安全性的前提下，少量的“双免”将有助于满足用户需求，提升用户体验。

英国《金融时报》记者:目前，许多用户对小额“双免”持怀疑态度。没有密码会影响持卡人的卡安全吗？配额的增加会增加安全隐患吗？

董喜淼:可以说，小额“双免”是最安全的移动支付方式之一。由于这种支付依赖于金融芯片卡，金融ic卡技术的安全性经过一段时间的市场实践已经被世界广泛认可，是目前世界上欺诈水平最低的支付工具。

手机flash支付等“双免”功能基于金融芯片技术，安全性和可靠性高。因此，银行敢于开展基于ic卡的小规模保密支付创新业务，支持小规模“双免”商户。通常，它们经过严格筛选，以确保安全可靠的卡环境；银行不会向经营不稳定、诚信低下的商户提供小额“双免”服务。交易过程中，银联和发卡银行将通过后台风险监控监控交易特征，识别可疑交易，并立即暂停授权，确保用户交易安全。

英国《金融时报》记者:目前，有人建议，应该要求用户同意增加“双免”额度。你觉得这个怎么样？

董喜淼:这个问题需要理性看待。客观地说，“双免”是银行卡的基本功能，任何银行或其他金融机构都很难向所有用户咨询每一项新功能。目前，中国有上亿的银行卡休眠账户，所以在实践中通知大家是不现实的。银行实施的其他措施通常以公告的形式广泛公布，如个人账户分类管理、清算“休眠账户”等。此外，信用卡取款也是银行主动进行的，一般不需要事先征求持卡人的意见。

实际上，对于大多数用户来说，直接打开“双免”功能很方便。相反，如果不直接打开，那么更多的人会抱怨:主动打开一次太麻烦，而且“最后一英里”做得不好...现在支付宝、微信、银联等小“双免”功能都是直接打开的，如果不用，可以自己关闭。

这不是银行的“霸王政策”。当然，我不鼓励不咨询用户的做法。对于新事物，金融机构应更积极地与用户沟通，更积极地教育用户，与用户形成良好有序的互动模式，这是银行和持卡人双赢的局面。

英国《金融时报》记者:你认为银行应该采取什么措施让用户在使用小型“双免”功能时感觉更舒服？你对用户还有什么其他建议吗？

董喜淼:事实上，所有银行都推出了很多担保服务，比如“你敢付，我敢付”和“72小时担保服务”。也就是说，如果持卡人在挂失前72小时内被盗，最高赔偿可达3万元。这可以从两个方面看出:时间，72小时，比通常的48小时被盗刷赔偿，更广泛的覆盖面；在金额上，少量的“双免”每日限额为3000元，即72小时内，即3天内，被盗信用的最高限额为9000元，3万元的赔偿金额完全可以覆盖被盗信用的上限。银行的这些措施大大增强了用户的安全感，消除了用户对使用小额“双免”支付的担忧。

在这里，我们还要提醒用户提高自己的卡安全意识，做好安全保护工作。例如，您可以将磁条卡升级为更安全的金融ic卡；开通卡账户提醒功能，通过短信、微信和应用及时了解资金变化；妥善保管您的卡，不要出租或出借您的银行卡，注意防止芯片卡丢失或被盗；如果发现卡丢失或被盗，请尽快联系发卡银行挂失。