大象转身，银行科技演变这五年

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导言:

时光飞逝。回顾过去几年，中国出现了一系列新事物，如直接银行、网上银行、手持银行等，极大地改变了银行业原有的发展模式。作为一家老牌金融机构，面对余额宝的迅速普及和各种移动支付方式，各大银行起初都视而不见，最终与batj等互联网巨头“牵手”。

如今，数字金融战略已成为全球金融业的共识，大数据、云计算、区块链和人工智能等新技术的讨论和实践已成为全球银行家争相讨论的热门话题。我们可以看到，在“互联网加”时代，中国银行业正在积极思考“大象如何转身”。本文将阐述商业银行“金融+技术”的发展历程、商业银行与互联网公司金融技术的合作领域和创新业务模式，并结合几家银行近期设立的金融技术子公司，探讨未来银行业的战略转型趋势，以期给行业带来启示和借鉴。

1.回顾过去:中国银行“金融+技术”的发展历程(601988，中国)

1.在线支付:2013年前后商业银行的电子商务平台

网络金融在中国的兴起源于网上购物带来的消费者支付方式的改变。一个具有里程碑意义的事件是淘宝商城自2009年以来每年发起的“双十一”活动，这是对银行支付系统的一次巨大考验。早在2009年的“双十一”，就创造了5000万的销售额，这也引发了金融行业支付工具和技术的不断创新。

自那以后，京东、苏宁等电子商务平台不断涌现，同时每年都推出多项促销活动，进一步加快电子商务平台的支付交易量。此外，2011年5月央行正式发放第一批第三方支付许可证后，各商业银行开始布局自己的电子商务平台，2013年前后，形成了成熟的支付技术，包括非接触式支付、移动收银终端和综合移动支付平台。

尤其值得注意的是，在网上支付领域，大型国有商业银行与阿里巴巴的关系已经从合作转向竞争。2010年之前，阿里巴巴没有小额贷款许可证，所以阿里巴巴向建行提供了“信任通”和“中国供应商”成员的信用记录，帮助建行节省了贷款用户的审核时间，实现了快速贷款。然而，在阿里巴巴于2010年4月获得小额信贷许可后，它在2010年6月8日正式成立时收购了阿里巴巴小额信贷有限公司。此后，该行停止向银行提供客户信用记录，转而自行进行网上贷款，对银行的信用和支付结算构成了威胁，使银行业的原始利润减少了/0/室。

2.点对点贷款:大型银行在2013年建立了一个电子商务平台进行贷款

商业银行开展同业拆借业务主要有两种业务模式:一是以国有大型银行和股份制银行为主，通过自建平台或结合手机银行和网上银行开展网上贷款业务；二是城市商业银行、农村商业银行等地方商业银行由于人员、技术和产品的缺乏，与网上贷款平台合作发展网上贷款业务。

根据五大国有银行建立的电子商务平台，2013年正式建立的银行电子商务平台包括:工行(601398，咨询股)“电子采购”、中国建设银行(601939，咨询股)“好业务”、中国银行“云购物”、农业银行(601288，咨询股)“电子管家”。通过建立电子商务平台，商业银行可以掌握用户的真实身份信息、行为偏好、交易记录等信息，进而开展网上融资业务。

经过2013年至2017年的五年发展，中国银行业已经形成了一个相对完善的网络理财产品体系。同时，除传统商业银行外，银监会自2014年以来批准的部分民营银行具有很强的互联网基因，在发展网上贷款业务方面比传统银行具有更大的优势。总的来说，目前的网上融资涵盖了许多业务，如信用贷款，质押贷款，风险贷款。以下是一些商业银行的网上贷款产品:

3.互联网融资:2014年推出直接银行业务，以盘活闲置资金

2013年6月13日，支付宝推出“宝月”理财产品，打破了银行主导的金融市场格局，数亿互联网用户开始办理闲钱理财业务。此后，2014年，包括北京银行(601169)、民生银行(600016)、兴业银行(601166)和平安银行(00001)在内的数十家商业银行开始建立直接银行业务，并向公众推出各种网上理财产品。

目前，大多数直销银行采用事业部制结构，在品牌设计、运营模式和用户体验等方面形成了自己的发展特色。总体而言，大规模发展包括平安银行的“橙色银行”、广发银行的“米优直通车”、南京银行的“你好银行”(601009)等。虽然市场上已经出现了数百家直销银行，但平台上展示的产品主要是各种理财产品，银行之间差别不大。在嵌入单个用户的事务场景领域，仍然需要进一步优化。

第二，跨境合作:与金融技术公司携手合作，帮助企业转型升级

2013年，被业界公认为“互联网金融第一年”。当时，银行业还不在苏醒。人们认为，互联网金融只是传统金融业务的冰山一角，远未威胁到银行客户的流失和存款的减少。然而，仅仅过了两三年，国家层面就出台了一系列指导意见，鼓励发展普惠金融和数字金融，并将“互联网加”战略作为国家重要的战略方向。正如马云所说:“如果银行不变，我们就让银行变”，互联网浪潮改变了原有的金融服务模式。

2015年前后，中国银行业深刻认识到“大象转型”的必要性，逐步启动了银行与互联网机构的跨境合作。在过去的两年里，随着大数据、云计算、区块链等技术的发展，互联网公司逐渐转变为金融技术公司，主要是batj。在跨境合作中，商业银行不断拓展业务场景，了解互联网用户的消费习惯和金融需求。双方的业务合作领域主要包括以下几个方面:

1.云计算和大数据平台

商业银行与互联网公司合作建立“金融技术联合实验室”，建立统一的金融大数据平台，持续输出技术能力支持业务发展。

2.金融产品的在线处理

随着消费的升级和互联网用户交易场景的扩大，商业银行逐渐嵌套在供应链金融、消费金融、移动支付、小额信贷等业务领域的合作机构平台中。如招商银行(600036)推出滴滴出行联名信用卡，平安银行推出b2b电子商务平台供应链金融业务，中国联通(600050)联合成立兆联消费金融公司。

3.建立网上贷款风险控制模型

与传统的商业银行信贷审批方式不同，基于大数据技术的点对点贷款模式具有很大的信贷风险。因此，商业银行选择与it厂商和互联网公司合作开发大数据风险控制技术和网上贷款风险控制模式。如贵阳银行(601997)与数字联盟名品合作开发的大数据风险控制技术，多家国有银行与京东金融、哈尔滨银行、鼎富科技合作开发的智能风险控制模型，共同探索互联网非结构化信息收集与分析、客户诉讼信息查询等服务。

三、创新与发展:商业银行发展金融技术的主要创新业务模式

通过互联网渠道发展金融业务本质上离不开金融属性，必须保证金融业务的合规发展。总体而言，金融技术是移动支付、消费金融、金融租赁、供应链金融等业务金融业务模式的重要创新。

1.移动支付

在“新零售”的市场潮流下，通过二维码、近场支付等新技术，结合用户的交易场景，不断创新支付方式，获取用户的交易场景和行为习惯。随着支付宝、微信和银联占据移动支付的巨大市场份额，商业银行不断与互联网机构合作争夺市场份额。

2.消费金融

商业银行将消费金融业务转移到网上，结合自己的电子商务平台或与消费金融公司的合作，迅速扩大了消费金融业务的发展规模。关注用户的生活场景，如服装、食物、住房、交通、娱乐、医疗、教育等。，我们使用大数据思维来自动判断用户的信用额度，并确保信用风险可以得到控制。

3.金融租赁

融资租赁业务是近年来新兴的创新业务。“融资租赁+互联网”主要侧重于租赁收益权的转让，通过互联网平台可以加快资金周转的效率。对于租赁设备的评估，一般采用易于流通的汽车、机械设备，高度标准化，可以盘活商业银行的大量企业客户。

4.供应链金融

自2010年以来，中国的供应链金融以20%-30%的速度增长。借助移动互联网、云计算、大数据、物联网、区块链等互联网技术，供应链金融业务的交易规模得到提升。面向供应链金融业务的所有参与者，即行业内的龙头企业、仓储物流公司、b2b平台、租赁公司、保理公司、金融公司等。，互联网平台有机地整合了整个供应链的物流、信息流、商品流等信息，从而保证了可控的信用风险。其中，平安银行的“橙E网”和招商银行的“智能供应链金融”是典型代表

四.发展前景:成立金融科技子公司将成为未来的发展趋势

2018年4月18日，中国建设银行宣布成立建信金融科技有限公司(以下简称“建信金融科技”)，注册资本16亿元。未来，设立专门的子公司将成为金融技术发展的趋势。

中国建设银行作为中国的一家老牌国有金融机构，在金融体系建设方面有着多年的成熟经验，在金融技术布局方面，也不仅仅是应对互联网公司的跨境竞争。建行董事长田国立曾表示:“2017年，建行建设的新一代核心系统用了6年时间完成，全面提升了信息化水平。为应对互联网的跨行业竞争，本行推出了金融科技战略，并制定了科技体制改革方案。”

此外，许多商业银行不断加大对金融技术的投资。以以创新著称的招商银行为例，金融技术创新基金的投资额从2017年的7.9亿元增加到2018年的22.1亿元。作为中小商业银行的代表，江苏银行(600919)2017年也投入了1%的营业收入用于金融技术开发，金额为33.8亿元。展望未来，中小商业银行的零售业务转型必须在互联网上进行，金融技术的应用将直接决定这些地方商业银行的收入水平和客户的增减。

可以说，在金融技术的支持下，传统商业银行可以借助技术创新来加快金融产品的创新，提升国际金融服务的品牌形象。专注于大数据、云计算、人工智能等先进技术。提升用户体验，拓展用户交易场景，依托存贷款利差，真正实现银行业盈利转型，打造具有竞争力的在线金融服务产品体系。