银保监会李均锋：普惠金融五大机遇、三挑战与五大对策

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本文是中国银行保险监督管理委员会普惠金融部部长李俊峰(601988)在零一财经主办的“2018陆家嘴(600663)论坛”上的发言记录。论坛由上海市人民政府、中国人民银行、中国银行、中国保险监督管理委员会和中国证券监督管理委员会共同主办。

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互联网金融不一定是包容性金融，包容性金融不等于互联网金融。普惠金融是指能够为各类市场主体和人群提供合理有效的金融服务，让每个需要金融服务的人都能享受到合理的金融服务。

互联网或大数据在解决这些人的服务方面有其优势，可以提高效率、体验和可用性。新时期，我们面临发展普惠金融的五大机遇:

第一大机遇是，中国在发展普惠金融方面拥有制度优势和制度优势。2015年，政府发布了一项包容性金融计划。2017年，总书记在全国金融工作会议上提出构建普惠金融体系，将更多金融资源投向小微企业、农业、农村和扶贫，从政府的顶层设计和制度保障上为普惠金融提供了保障。

第二大机遇是近年来在推进普惠金融的过程中，形成了多元化、多层次的制度和产品供给体系。各银行的发行机构很多，现在已经形成了一些新的专业信贷机构。

就农村而言，基本实现了每个乡镇都有营业网点，每个行政村都有一定的手段为农民提供金融服务，每个农民都有一个基本存款账户。我们称之为乡镇机构、村庄服务和家庭账户。大多数农村基本金融服务不离开农村，综合金融服务不离开城镇。近年来，我们已经基本实现了这一目标。

从供给效应来看，目前整个银行业普惠金融的供给仍然比较大，小微企业贷款31万亿，占银行贷款总额的25%，农业贷款31万亿。获得贷款的小微企业已达1620万家，约25%的农民在银行有贷款。在金融扶贫领域，美国发放的扶贫小额信贷达到2500亿美元，覆盖了约26%的贫困农民。

第三个最大的机遇是，近年来，以互联网和大数据为代表的信息技术在中国金融业得到了迅速应用。金融技术帮助银行业金融机构提高包容性金融效率。目前，许多商业银行利用互联网和大数据融资实现网上融资，许多银行在网上发放小额贷款，实现了二次贷款和二次批贷，效率非常高。

互联网大数据在支付领域也很方便。中国在多个方面处于国际领先地位，数字普惠金融的广度和深度处于国际领先地位。我们每个人都有六个账户，当然，许多账户可能是休眠账户，我们每个人都有五张信用卡。金融支付的电子替代率很高，中国在数字普惠金融的广度和深度上领先世界。我们在发展普惠金融方面有很大优势。

第四大机遇，近年来，政府和监管部门制定了货币信贷政策和财税政策等一系列政策，对金融机构普惠金融业务进行差异化监管，为金融机构开展普惠金融业务提供激励。

第五大机遇，中国经济正处于从高速增长向高质量发展的阶段。随着供给方的结构改革和经济结构的转变，金融业也在进行调整。最重要的一个方面是，在一些过度竞争的领域，过度杠杆化的企业减少到过度融资；在一些创新领域和新兴产业，特别是小微、农业、农村和农民等薄弱领域增加杠杆，可以使这些领域获得更多的金融服务，这也是我们推进普惠金融的一个优势。

第二个方面，我想向大家介绍一下中国在推进普惠金融方面面临的挑战。有三个方面:

首先，包容性福利存在挑战。中国企业的数量和人口都很大。虽然我们做了很多工作，但仍有很多企业和团体没有得到金融服务。有2000多万小微企业和5000多万个体工商户，其中只有约18%的人在银行有贷款。许多农村地区没有金融机构网点，还有许多个人和企业的使用记录没有被政府收集。金融服务是否可用仍是问题的一部分。

第二个挑战是，普惠金融的客户服务成本仍然相对较高。普惠金融规模小且分散，其定价普遍高于企业客户和其他客户，因此有必要解决融资成本高的问题。向这些客户提供服务的效率也需要提高。一些个体工商户融资时间短。如果金融服务的效率不高，这个机会就会失去。包容性金融的质量也需要提高。总体而言，普惠金融客户的贷款比整个银行业高出1-2个百分点。

第三，目前，普惠金融机构、金融机构、一些金融产品和业务可持续性的供应商正面临挑战。总体而言，普惠金融客户规模小、分散、成本高、违约概率高，金融机构实现可持续发展面临诸多挑战。目前，有许多新的格式和新的模式。例如，互联网公司从事金融业务，一些新的格式提供服务给高利息资本的客户以吸引客户

家庭陷入债务陷阱或数字陷阱。这种模式追求短期暴利，我们认为这是不可持续的。传统金融机构存在不可持续的方面，我们认为新格式的商业模式存在一些混乱。

下一步推广普惠金融还有许多考虑因素:

首先，我们必须从供给方面解决精确开发的问题。首先，我们必须解决企业和人民没有金融服务的问题，使他们有平等的机会享受金融服务的公共产品，如如何解决金融服务空白区、小微企业和农业、农村、农民等领域的信贷需求问题。

二是着力解决普惠金融客户和享受普惠金融，采取措施降低普惠金融成本，提高普惠金融效率，让普惠金融客户以可承受的价格享受普惠金融服务。

第三，要从制度层面继续建设多层次的普惠金融机构，为市场提供资金，培育和发展地方开发银行，使地方开发银行更好地服务于社会、农民和城镇居民。

第四，要从普惠金融供给机制中发挥力量。要求商业银行对普惠金融业务进行单独核算，并在资源配置、信贷人员和评估机制方面有特殊政策。普惠金融的提供者必须更好地利用金融技术的力量，使金融机构能够在提高金融服务效率和渠道方面提高覆盖面和覆盖效率。

在政策方面，我们应在相关配套政策中进一步打造发展普惠金融的合力，包括郭树清董事长也提到，发展普惠金融不仅仅是金融机构的事情。它需要金融机构的激励、监管机构的压力和货币政策。只有这些方面形成合力，金融机构才能使普惠金融具有可持续性，愿意这样做并获得一定回报。

第五，在普惠金融领域建立监管透明度和市场约束机制是两个方面的问题:

(1)让金融机构向市场披露其发展普惠金融的业务情况，接受市场和金融消费者的监督，同时披露商业银行金融机构的社会责任。

(2)从政府和监管部门披露包容性金融机构的名单，以及哪些机构向市场机构提供金融服务，有必要向市场披露谁是真正的包容性金融机构，以防止这些机构打着包容性金融和互联网金融的旗号，实际上赚快钱甚至非法集资。同时，让金融消费者进一步增强金融消费中的风险意识和保护意识，不要被一些高回报所诱惑。我们还应该通过教育提高金融消费者的素质，以使包容性金融市场透明。进一步加强监管者的监管和市场监管，普惠金融可以成为真正的普惠金融，而不是一个大杂烩。我们应该抓住中国发展普惠金融的机遇。我们面临普惠金融发展的问题，需要在各方面进一步采取综合措施，使我国普惠金融的发展实现健康健康发展。