国内专业健康险公司已增至7家 诚志股份联手小商品城拟再添“一把火”

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最近，资本对健康保险的热情一直在上升。5月30日，诚志有限公司(000990) (000990，深圳)和商品城(600415，600415，sh)宣布拟与福州投资管理有限公司等公司组建诚志健康保险有限公司(暂定名)。根据公告，诚志健康保险的注册资本计划为10亿元人民币，注册地址为福建省福州市。

值得一提的是，在诚志有限公司和商品城宣布进入健康保险领域的同时，之前获准筹建的瑞华健康保险也获准开业，成为中国第七家专业健康保险公司。

面对万亿美元的健康保险市场，近两年国内专业健康保险公司扩张速度加快。然而，与资本的热情相对应，专业健康保险公司并没有摆脱亏损的尴尬局面。《国家商报》记者注意到，2013年至2016年，除了得益于高投资收益并实现盈利的和谐健康之外，其他专业健康保险公司的盈利周期较长。

据一些业内人士透露，中国的健康保险主要以大病保险为主，人寿保险公司和专业健康保险公司没有实质性区别。中国的医疗保险市场仍处于初级阶段。专业健康保险公司要想脱颖而出，必须兼顾价值和规模，实现专业化和专业化。

资本健康保险所青睐的职业健康保险公司是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、伤残收入损失保险和护理保险为健康原因造成的损失支付保险费的保险。随着人口老龄化的加速和人们对健康的重视，健康保险在中国越来越普及，引起了许多国家的关注。近年来，健康保险发展迅速。

据原中国保监会统计，过去5年健康保险整体市场规模年均增长率达到38%，远高于寿险20%和意外险19%的增长率。2017年，中国医疗保险保费收入达到4389亿元。根据天丰证券的研究报告，未来三年，健康保险费的复合增长率将通过三种不同的方式达到30%，即平均每件保费、健康保险与个人保险比例的国际经验比较和健康支出。

艾瑞咨询2017年的一份健康保险调查报告也指出，2016年，中国健康保险市场的渗透率为9.1%，人均订单消费为3118元。到2020年，渗透率达到26%，人均订单消费价格达到3500元，市场规模达到1.3万亿元。

目前，中国专业健康保险公司不多。据《国家商报》记者统计，中国已成立六家专业健康保险公司:PICC健康、平安健康、和谐健康、昆仑健康、太保安联健康和复星联合健康。除了复星联合健康和太保安联健康成立时间相对较短外，其他四家健康保险公司分别成立于2005年和2006年。

在员工少、市场前景好的背景下，资本对健康保险的热情高涨。5月30日，诚志公司和商品城宣布，他们打算成立诚志健康保险有限公司..无独有偶，几乎与此同时，获准筹建一年多的瑞华健康保险也在此时获准成立，成为中国第七家专业健康保险公司。根据中国银行业监督管理委员会的批复，瑞华健康保险由咸阳宇宏房地产开发有限公司等五家公司共同发起，注册资本5亿元，董事长为陈书建，总经理为孙伟光。

值得注意的是，这只是资本追逐健康保险的一个角落。自2015年以来，许多上市公司已经宣布，他们已经参与推出健康保险公司。据《国家商报》记者不完全统计，目前已有保险公司和医疗企业申请职业健康保险许可证，包括阳光保险、康美医药(600518，咨询单位)、美年达健康、桂林三金(002275，咨询单位)等。

至于资本的加速进入，一些业内人士表示，空的医疗卫生市场是巨大的。未来，随着老龄化问题越来越严重，人们的健康意识将会越来越强。特别是国家层面促进了整个健康中国的发展。据保守估计，到2020年，医疗费用将超过8万亿元，其中一半将由医疗保险支付，其余4万亿元将由医疗保险支付。

运营绩效损失仍然是一个亟待解决的难题。值得一提的是，虽然商业健康保险的市场规模达到了万亿，但专业健康保险公司面临着寿险公司各种创新产品和一些财产保险公司健康保险产品的冲击。所有上述原因导致职业健康保险的压力。从六家专业健康保险公司目前的经营状况来看，每家公司的业绩都不是很令人满意。

第一家健康保险公司PICC健康保险公司仅在四年内，即2009年、2010年、2016年和2017年实现盈利，其余年份均处于亏损状态；平安健康开业前三年没有开业，接下来几年处于亏损状态，直到2017年才盈利；除2015年和2016年外，昆仑健康其他年度均处于亏损状态，2015年利润主要来自投资收益；和谐健康虽然取得了收益，但在一定程度上偏离了健康保险的主营业务。不久前成立的复星联合也在运营的第一年遭受了损失。

除了业绩，就产品结构而言，健康保险公司的产品业务相对简单。在已披露2017年年报的健康保险公司的前五大保险产品中，集团医疗保险的数量最多，达到15种模式；其次是个人护理保险，有5种模式；其余五种是个人医疗保险、空航空意外保险、团体意外保险和重大疾病保险。从几家保险公司的明星产品中不难看出，团体医疗保险和个人护理保险仍然是健康保险公司的主要产品，而长期医疗保险和大病保险产品却很少。

此前发表的《中国商业健康保险研究报告》也指出，由于各种因素的影响，商业健康保险的供需矛盾依然突出:一方面，目前的健康保险产品主要集中在替代基本医疗保险的医疗保险上，而在与基本医疗保险相联系的团体补充医疗保险和大病保险方面，高医疗费用保险、长期医疗保险和护理保险等需求较大的产品仍然很少；另一方面，产品同质化普遍，产品结构不合理。例如，在市场上的健康保险产品中，疾病保险和医疗产品约占98%，而护理保险和伤残损失保险产品仅占2%左右，难以满足公众多样化的商业健康保险需求。

健康保险要健康发展，最根本的问题是要有核心竞争力，这在内部表现为管理水平和精算技术的不断提高，在外部表现为在医院医疗费用上有更多的发言权。业内人士向《国家商报》表示，健康保险公司需要做有价值的安全业务，实现价值和规模发展，在健康服务模式、金融技术创新和健康服务特色等方面实现创新突破，从而提升竞争力，确立竞争优势，实现创新发展。