蚂蚁金服张英：互联网金融安全市场才刚刚起步

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蚂蚁金融服务高级研究员张颖

安全技术是金融业发展的基石。在过去的几年里，我们在风力控制终端上投资了数千台服务器，已经超过了上海金茂大厦。

2018年5月19日，在张颖成都举行的2018年全球天使投资峰会论坛上，蚂蚁金融服务的一位高级研究员在主旨发言中表示，蚂蚁金融服务已经连接了全球8亿多用户和400多家金融机构。为了确保风险控制的安全性，蚂蚁金融服务在过去几年投入了大量的人力和物力，有近1000人从事安全工作。在人工智能、云计算等技术的支持下，其风险控制能力达到了世界领先水平，并实现了对合作伙伴和生态的输出。

针对黑色产品的风险控制市场空空间有多大？人工智能、大数据和其他技术能发挥什么作用？围绕金融风险控制领域的各种话题，张颖接受了《国家商报》记者(以下简称nbd)的深度采访。

国内金融风险控制market/きだよだよ0/is超过1000亿nbd:随着金融科技的创新，金融产品和服务的迭代速度越来越快。基础风险控制管理的要求是什么？

张颖:在进行一些金融业务场景时，风险控制的基础非常重要。有时，一些企业没有考虑到与风险控制相关的一些方面，没有关注和投资于底层，这导致了企业快速发展中的许多安全问题。

普惠性公共金融服务的风险控制系统实际上依赖于人工智能、机器学习、大数据和其他手段。没有这些基础，业务发展将失去联系。因此，我认为每一个企业，尤其是金融相关企业，都需要关注这个问题，但不是每一个企业都有能力和条件立刻投资于底部。

传统金融企业对风险控制人员和风险控制系统的投资经历了一个不断积累的过程。随着越来越多与金融技术相关的初创企业，新兴互联网公司需要更加重视风险控制，因为它发展非常迅速，有些可能在短期内获得数亿用户。底部是否存在风险，包括资本风险、账户风险、流动性风险、操作风险、信用风险和系统风险等。，发展中会有很大的瓶颈和问题，所以有必要提前布局。

Nbd:在创新创业的浪潮下，涌现出了一大批具有新经济特征的创业企业。这些公司应该如何建立风险控制系统？

张颖:在商业运作的初始阶段，并不是所有的初创企业都有条件建立自己的风险控制体系。每个行业都可能面临不同的风险控制问题。我们如何将行业经验转化为我们自己的经验？首先，我们可以参考一些机器学习方法。在机器学习领域，有一种叫做转移学习的方法，可以将现有的行业经验转化为自己的经验。第二，联合防控，对于某些行业，通过经验的总结和积累，可以形成联合防控。一个企业遇到的问题也可能存在于同一地区的另一个企业，那么这个企业的经验也能成为另一个企业的经验吗？事实上，每个人都可以走这样一条共同防御、共同控制的道路。

但是，我们也应该看到，真正的问题是很多创业企业本身没有那么多的风险控制人员，很难进行大量的投资。正如我刚才所说，为了控制某些场景中的风险，需要大量的底层投资，并不是每个企业都能一下子有这样的基础。在这种情况下，我认为企业可以在建立自己的风险控制体系的同时，与第三方风险控制提供商合作，借助一些外部专业力量帮助解决风险控制问题。

Nbd:蚂蚁金服去年表示，互联网资源将帮助线下业务升级，成为下一个业务渠道，该公司将向企业家开放支付、信贷、营销和风险控制等互联网技术能力。就蚂蚁盾关注的风险控制市场而言，这个需求空有多大？

张颖:安全是任何企业都无法回避的门槛和话题。每个企业都会有这样的需求。空的风险控制市场非常巨大。据统计，现在全球安全市场的规模超过一万亿元，而中国至少有一千亿元。此外，在互联网安全类别中，除了金融业务风险控制外，还包括更广泛的////，如信息安全、数据安全、网络安全、系统安全等。，这将是一个非常巨大的市场，并可能在未来超过一万亿元的市场。

在这样一个巨大的市场下，外界如何帮助这个生态做一些净化？蚂蚁金服在这方面有很大的投资和规划。我们也希望为合作伙伴和市场生态提供风险控制服务，成为安全技术领域的安全品牌和行业。

蚂蚁金融服务去年向全国各地的合作伙伴开放。我们一直致力于服务于整个合作伙伴和生态，并提供财务层面的风险控制能力和平台。

Nbd:现在的市场竞争是什么样的？资本的注意力是什么？

张颖:证券市场分为许多不同的领域，其中一些是系统安全，其他的是数据安全和网络安全。其中一些领域已经发展了几年，并且相对成熟。从互联网金融业务安全或整个金融风险控制市场来看，它刚刚起步，正处于快速发展阶段。

在这个行业，初创企业和风险投资非常活跃。与金融安全较为活跃的美国和以色列相比，中国的风险控制技术团队并没有落后，而是处于与他们保持同步的状态。目前，中国已经有了一些业绩不错的公司，越来越多的创业公司进入中国，这使得许多风险投资者对这一领域非常关注。

我认为存在竞争，随着大数据、人工智能和区块链技术的发展，市场竞争将会越来越激烈。但对于蚂蚁金服来说，随着阿里十多年的发展，我们通过大量的业务积累了丰富的风险控制经验，加上人工智能领域的领先技术，我们相信我们能够在未来的竞争中保持竞争力。

但事实上，我们的最终目标与纯粹的第三方风险控制服务提供商的目标截然不同。我们并不是想迅速扩大风险控制市场，而是希望依靠我们自己的技术来净化市场生态，让老百姓(603883，咨询股)的每一笔支付都能安心进行，为中小企业和个体商户提供安全的支付体验。事实上，我们的目标已经超出了将风险控制服务快速出口到大市场和行业的范围。

每天都在与黑nbd做斗争:目前，政府高度重视金融业的有序发展，加强监管。新时期技术如何参与金融监管体系？它能扮演什么角色？

张颖:金融机构如何在规避风险的同时实现持续稳定的发展？这时，有必要大力发展科学技术。

去年，在金融机构监管的责任从中央政府转移到地方政府后，地方政府监管机构面临着一个挑战，即难以识别金融机构的风险、获取证据并加以控制。用人力很难做到这一点。一些地方政府的金融监管机构不超过100个。在人力资源有限的情况下，要想管理快速增长的金融机构，防范风险，就需要借助大数据和人工智能来加强非现场监管能力。

例如，在一些非法集资案件中，一些平台有超过1亿的注册用户，一旦他们逃跑，将会影响到几十万人，涉及到几亿多资金，这将会产生很大的影响。在大数据和人工智能技术的支持下，构建智能监管操作系统，实现智能渗透监管，可以提前关注潜在的风险点，发现非法金融活动的痕迹，收集有效的证据链，协助司法机关处理，从而防止金融风险的扩散，做到事前、事中真正监管，而不是事后应对突发事件。我们可以从小处着手打击非法金融活动。

蚂蚁金融服务现在有一个基于规则模型和大数据算法集成的智能监管系统，称为蚂蚁盾风险大脑。与许多传统的金融监测方法相比，对一些非法金融活动的预测可以提前2~3个月发现，准确率可以达到90%以上。所有这些技术都是蚂蚁金服在过去的许多业务场景中获得的。

此外，我们现在正试图利用区块链技术来协助监管。例如，由于信息和资金的不透明，一些p2p公司经常出现违规行为，如自筹资金、建立资金池、非法集资等，难以保证客户资金的安全。上传账号并使信息透明是很难拥有一个私人的空房间的。

Nbd:你在演讲中也谈到了一个话题，那就是黑色制作。在这篇文章中，蚂蚁盾是如何处理的？

张颖:事实上，我们每天都在与黑色产品作斗争。黑色生产是一个巨大的产业链，已经成为一个国际问题。据统计，每年仅在欺诈营销资金和薅羊毛方面，企业承担的损失就超过1000亿元，黑色产品几乎无处不在。他们利用许多企业特别是金融企业的活动规则中的一些漏洞，以及系统账户中的一些弱点，每天进行攻击，给社会经济造成巨大损失。

例如，黑色产品将通过扫描数字和访问数据库来破解别人的账户。当企业进行营销活动时，会使用一些虚假账户去薅羊毛，导致企业的营销资金没有被真正的目标人群使用。一些airlines/きだよよ0/companies每天将被数十万人带走，这导致一些传统行业在互联网转型的过程中，一些在线活动一旦上线就会停止，这是很难消除的。

黑人生产者将紧密合作，组织好上游和下游。上游通过买卖个人身份数据获取用户信息；中游将开发一些批量注册、扫描和碰撞的系统和平台，并加强自身的科技投入；下游可能会有一些贩卖赃物的团伙，这也形成了一套严格的组织体系。

如何对抗这个系统？我们有一套完整的机器学习模型，从八个维度监控账户或交易的风险，如资本维度、交易维度、行为维度和关联。例如，识别设备环境并查看它是否是易受攻击区域的移动电话。在账户和交易的关系中，是否存在一个黑色生产圈？我们将从许多不同的维度进行扫描，使黑色产品无处可逃。

许多风控场景模型的准确率已经达到99%以上。正是因为这种准确性，我们整个蚂蚁金融服务的当前资产损失率为百万分之0.5。这意味着在100万元的资金中，损失的资金只有0.5元，这是业内非常低的资金损失数字，远远低于世界上其他第三方支付公司

Nbd:现在黑色产品最重要的问题是什么？

张颖:黑色产品的特点是团伙性和流动性，他们也用高科技手段武装自己。他们有这套严格的组织体系。当上游被摧毁时，它的下游仍然存在。当它在一个领域被淘汰时，它将流向另一个领域和行业。因此，当你的一个业务部门可能没有受到黑色产品的攻击时，它可能已经去了另一个业务部门进行攻击。

这就要求我们在大量人工经验的基础上实现人机结合，从风险前、中、后三位一体，从风险感知、风险识别和风险处置，到机器自学习进化，再到打击黑色产品和解决金融安全问题。

蚂蚁金服已经在安全方面投资了1000多人。去年，通过大数据、人工智能识别和其他技术，我们联系了全国各地的各个部门，摧毁了300多个金融犯罪团伙。

成都是蚂蚁金服的重要业务基地。nbd:在您的演讲中，您重点介绍了普惠金融以及公司在这方面的愿景。如今，金融服务正渗透到更广泛的阶层和群体中。在您看来，服务下沉过程中存在哪些挑战，哪些难点和困难需要进一步解决？

张颖:我在今天的会议上也谈到了普惠金融。支付宝拥有超过5亿活跃用户，其中许多都在一线和二线城市。在中国更多的四线和五线城市，以及我们的农村地区和更偏远的地区，当地人如何享受更具包容性的金融服务？我们将继续努力。

在实践中，我们发现蚂蚁金服提供的许多金融服务依赖于大数据和人工智能。当我们进入一个四五线城市时，很难得到一些关于这些顾客的信息。例如，一个农村人需要钱来购买化肥和种子，但他的身份、信用评级和其他信息可能会丢失。我们怎样才能很好地识别他的身份和信用，怎样才能帮助他融资和申请小额贷款？这一过程实际上将对大数据和人工智能技术构成更大的挑战。

因此，当金融服务在中国五线城市陷入困境时，能否构建更广泛的技术手段对未知领域进行风险评估，是我们在风险控制领域面临的一个挑战。

蚂蚁金融服务提供了一个开放的生态平台。最近，我们还开发了金融服务功能，例如借钱和买花。我们有责任和义务与合作伙伴一起促进普惠金融。

作为蚂蚁金服风险控制平台的负责人，你最关心和思考的问题是什么？

张颖:我们一直在关注硅谷和以色列的一些顶尖高科技公司，观察他们用什么技术来解决什么问题。同时，我们也在不断加强我们的自主研发。例如，去年，我们的计算能力在一秒钟内达到265，000个事务，是11的两倍，其并发性达到了全球领先水平。

蚂蚁金服在金融风险防控过程中积累了很强的风险控制能力和经验。下一步，我们希望为国内金融机构和更多具有现有技术实力的互联网企业提供风险控制技术和服务。

此外，我们还将关注海外市场，遵循国家一带一路战略，逐步在海外部署支付网络和风险控制网络，为人民币走出去奠定数字金融基础。

就思维而言，当一个企业发展壮大时，它实际上更关心的是社会责任和用户价值。

事实上，我们正在积极实践和参与我国今天的三大硬仗，即预防和化解重大风险、准确摆脱贫困和防治污染。我们希望成为一个有社会责任感和责任感的企业。

Nbd:在独角兽公司工作是许多年轻人的梦想。与此同时，许多年轻人勇敢地选择创业，培育未来的独角兽。除了北京、深圳等一线城市，人们在就业场所的选择上也变得更加多样化。你觉得这个怎么样？

张颖:现在全国各地都在慢慢培养自己的特色。企业家可以更多地了解和体验不同的地方。

我非常喜欢杭州，因为它有美丽的城市环境和丰富的创业文化。企业家是孤独的，但这座城市为企业家提供了许多交流的空间和平台。论坛和咖啡馆，同行业或跨行业的企业家有很多交流的机会，每个人都可以找到自己的圈子，这对人才很有吸引力。

现在我大部分时间都在杭州和成都跑步。我认为成都有独特的区位优势，当地政府有开放的理念。在建设西部金融中心的过程中，成都已经形成了产业布局、投资实力、人才政策等多方面的体系。，也孕育了许多创新和创业的公司。大量的毕业生和丰富的金融场景也为金融业的发展提供了良好的条件。成都有很多好机会，无论是创业还是就业。

就全国而言，成都是蚂蚁金融服务的重要基地之一。去年，蚂蚁金服的全球金融安全创新中心落户成都。该中心未来的使命是立足成都，辐射西部，为全球金融安全、科技和创业产业提供平台和技术支持。