西北互金三年：赋能三农始终＂欲求不满＂

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据不完全统计，截至2018年4月底，行业内正常运行的p2p网络借贷平台有83个以上，其中农村金融是一项重要业务，4月份涉农贷款约30亿元。此外，统计数据还显示，在农业、农村和农民领域，平均增加3万元的资本流入就可以解决一个农村居民的就业问题。目前，p2p网络借贷行业中农业、农村和农民的交易量持续上升，为农业、农村和农民的金融需求提供了有效的解决方案。但与此同时，我们也应该看到，要完全解决农业、农村和农民的资金需求，还有很长的路要走。

网络金融给农村发展带来新的思路

目前的数据显示，中国农业、农村和农民的资金缺口达3.05万亿元。去年8月24日，央行还发布了《中国农村金融服务报告》(2016年)，指出中国农村金融在覆盖面和深度上仍有较大提升，要求今后鼓励传统金融机构和新兴互联网金融服务提供商积极利用互联网等现代科技手段，进一步提高数字技术的使用水平，推动普惠金融发展。

随着中国社会经济的发展，中国广大农村也迎来了巨大的发展机遇。其中，资本是支撑其发展的重要因素。目前，由于银行等传统金融机构门槛高、手续复杂、流程冗长，三农群体很难从银行获得贷款。农业、农村和农民日益增长的金融需求及其未满足的需求已成为日益明显的矛盾。

这一点在西北地区的农业、农村和农民金融市场上更加突出。以甘肃为例，统计数据显示，甘肃农村合作银行比例为14.71%，全国其他类型传统金融机构数量不足5%，难以满足实体经济的融资需求。

2015年，随着互联网金融的逐步发展和向西北地区的渗透，以p2p网络借贷、众筹和第三方支付为主要内容的互联网金融成为西北地区金融市场的重要补充形式。它以其灵活便捷的特点，旨在解决中小企业、农业、农村和农民的融资需求，为实体经济的发展做出贡献。

统计显示，西北地区互联网金融发展不如北方一线城市广州和深圳，呈现出一定的区域差异。以甘肃省p2p网络借贷行业为例，目前甘肃省只有两个p2p平台正常运行，两个平台都是在2015年正式推出的。迎来成立三周年的金金贷款，以“立足西北服务实体”为标准，继续为小微企业和三农集团提供资金匹配业务，同期北京正常运行的平台有352个。

从这个角度来看，在为三农提供金融解决方案的过程中，已经取得了一定的成绩，但仍有很大的发展。

“大众化”和“效益化”是共同基金未来的发展方向

随着全面建设小康社会的时代日益临近，中国共产党第十九次全国代表大会的报告也指出:“为实现消除贫困的目标，坚决打一场硬仗。让贫困人口和贫困地区与全国人民一道全面进入小康社会，是我们党的庄严承诺。为确保到2020年，在我国现行标准下，农村贫困人口将全部脱贫，所有贫困县都将脱帽解决区域整体贫困，从而摆脱真正的贫困，摆脱真正的贫困，提出了“实施农村振兴战略”的重大决策。网络金融在农村发展和农村振兴中发挥着巨大作用。

目前，p2p网络借贷行业中农业、农村和农民的总交易量在不断上升。“互联网+金融”模式为农业、农村和农民的金融需求提供了高效和丰富的解决方案。数据还显示，到2020年，中国“三农”互联网金融平台的规模预计将达到3200亿元。

但是还有很长的路要走。

金金贷款董事长张彦军表示，目前互联网金融利润丰厚，在坚持普惠金融的初衷方面仍存在一些不足。很少有平台坚持走普惠金融之路。此外，普惠金融应该是一个完整的链条。要从早期的产品创造、产品运营、后期的产品维护等方面形成一个有机的整体，既为借款企业提供资金，又为企业提供支持。

此外，业内专家表示，对于平台本身而言，要想长期发展可持续的服务实体，首先必须合规有序，配合监管要求，在践行普惠金融初衷的要求下开展业务活动；此外，三农和小微企业的融资问题不仅包括融资困难，还包括昂贵的融资问题。平台应开始降低金融交易成本和风险控制成本，使其融资价格趋于合理。

一般来说，普惠金融是“普遍的”和“有益的”。目前只能说已经达到了“普遍”的水平，但还没有达到“有益”的水平。要真正赋予实体经济权力，平台应积极探索合适的系统体系，实现双赢。

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