高管揭网贷逾期秘密：一月内不催收 回款率不超过四成

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网上贷款整改验收的最后期限临近，网上贷款平台的逾期率越来越受到关注。根据中国互联网金融协会信息平台的数据，在进入信息平台系统的117个平台中，大多数平台的逾期率为0%，但有些平台高达34%。

一位在线贷款平台高管告诉《国家商报》，如果该平台在截止日期后30天内不要求催收，催收率将不会超过40%。但是如果你打一个电话，回报率可以达到75%以上。

广州互联网金融协会会长方巍在接受《全国商报》采访时表示，该行业的欠费期一般在一个月以内。如果超过一个月，将在境外收回，逾期超过三个月的大部分被视为坏账。但是，没有明确的标准，每个公司可能会有所不同。"

对于逾期或坏账的定义有不同的标准

网上贷款行业的一位人士表示，不同类型的资产对逾期或坏账的定义有不同的标准。

《商业日报》记者在中国互联网金融协会信息披露栏目中发现，在公布的117个网上贷款平台中，大部分平台的逾期率为0%。另外，有的高达34%，有的仅为0.03%，逾期率大多分布在0%~3%。

盈灿咨询高级研究员张表示，根据合同约定，逾期可视为借款人未能在约定还款日还款，p2p网络贷款平台可定义为逾期贷款项目。目前，p2p网上借贷平台可以将逾期类型分为逾期30天、逾期90天、逾期180天等。一般来说，逾期时间越长，收回贷款的可能性越低，所以平台可以将逾期时间较长的项目定义为坏账，如逾期超过90天的项目。

一位网上贷款行业的人士告诉《国家商报》，不同类型的资产对逾期或坏账有不同的定义标准。以小微企业信用贷款这一最常见的网上贷款资产为例，一般在30天内还本付息不良，30-120天内逾期不还，120天内不履行还款义务则为坏账。

该平台另一位知情人士表示，逾期是指借款人未能按照约定或承诺的时间点履行偿债义务而导致的债务延期现象。“坏账是指借款人在约定还款日起120天后仍未偿还贷款。口径有松有紧，有的设定180天以上，有的设定90天以上，主要取决于资产的具体情况。”

一个月内回收率可达70%

过去，一些网上贷款平台选择使用自己的资金进行预付款，以保护投资者的利益，并在项目逾期时维护自己的品牌形象。然而，在一般环境下，打破交易所，平台触底已被明确禁止。然而，风险不会消失。为了保护网上贷款投资者的利益，平台的风险控制和收集更加重要。

对于一个月内逾期的，平台的收集是非常重要的。“如果平台在截止日期后30天内没有打任何电话，借款人被允许偿还贷款，回报率不会超过40%。但是，如果你打电话，回报率可以达到75%以上。”一位在线贷款平台高管告诉《国家商报》。

另一位网上贷款风险控制人士说，“现在，因为小额现金贷款被政策切断，客户的资金被切断。一月份的回报率能达到70%是非常好的。”

据上述网上贷款行业人士介绍，过去，面对逾期情况，该行业往往是先通过风险准备金在贷款方偿还本金和利息，然后按照逾期时间分别处理。对于现金流量稳定且有还款能力，但临时资金周转无法打开的情况，通过电子催款方式提醒借款人尽快归还贷款。对于无还款能力或故意拒绝还款的借款人，督促借款人通过法律手段或处分抵押物偿还本息。

由于逾期时间、逾期资产状况、平台实力的不同，处理方式也不同。张在接受《商业日报》记者采访时表示，对于逾期回收，回收损失的可能性更大；对于大规模逾期，可由第三方回购或由第三方补偿，然后由第三方收回或由不良资产出售处置；对于已经参加保险公司履约保证保险的逾期贷款项目，平台可能更愿意由保险公司偿还。

易观国际金融产业中心(Analysys FinanciaL Industry Center)分析师陈茂川向《国家商报》记者指出，无担保贷款通常会被收取和处理，在收回贷款后，投资会得到回报；如果有财产担保，被担保的财产就会实现；如果平台提供担保，将由平台支付后收取；对于逾期时间较长且有一定追偿可能性的，债权可以转让；对于由担保机构担保或投保的人，担保机构将垫付或作出保险赔偿。

随着逾期时间的延长，贷款回收的成功率越来越低。根据日前上市现金贷款平台2345 (002195) (5.460，0.05，0.92%)的公告，根据公司历史数据统计，贷款时间超过4个月(含4个月)的应收款项实际还款率极低。每项应收基金的原始账面价值为2.69亿元，实际支付金额仅为183.11万元，仅占应收基金金额的0.68%。

“最后，一定有一部分你无法收回，它就变成了坏账。毕竟贷款金额不高，网上贷款平台不可能采取非常高成本的措施来收取。”上述网上贷款平台高管表示。