消费金融“水大鱼大” 撒网还要守法守规

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恐怕消费者金融市场有多大还是个谜。然而，从各种机构的进入，到第三方机构的数据预测，再到监管当局的关注，处于最前沿的消费金融可谓“一条带水的大鱼”。

根据麦肯锡去年下半年发布的《2016年麦肯锡中国消费者调查报告》，预计到2020年短期消费信贷将接近10万亿元。一些机构预测，2020年剔除抵押贷款后的消费金融规模将达到13万亿元。根据国家金融与发展实验室的计算，到2017年底，消费金融市场的规模将在8万亿至9万亿元之间，比2016年增长约30%。可以看出，消费金融市场的发展极其广阔。

然而，随着消费金融的升温，特别是互联网消费金融的迅速兴起，一些快速赚钱的“渔民”迅速进入市场，导致这一领域的疯狂增长和频繁的监管套利。特别是由校园贷款、现金贷款、日常贷款和分期贷款引起的“砍头利息”、异常高的利率和暴力催收，引起了社会的强烈不满。随后，出台了一系列监管政策。

2017年11月，互联网金融风险专项整治领导小组办公室紧急下发《关于暂停审批网络小额贷款公司的通知》，要求全国各省暂停审批网络小额贷款许可证。12月，《关于规范和整顿“现金贷款”业务的通知》出台，明确要求禁止消费金融公司通过p2p对等贷款匹配等方式向无贷款业务资格的机构提供贷款资金；不允许直接投资(类)证券化产品和其他以“现金贷款”、“校园贷款”、“首付贷款”等资产为基础销售的产品。整改后，校园贷款和现金贷款几乎退出市场。然而，尽管一些公司显然已经退出市场，但仍有许多人被现金贷款等巨额利润所诱惑。

因此，今后有必要通过合理的引导和法律规制来促进网络金融业的健康发展。首先，中国应加快建立和完善消费金融法律体系，制定具体的消费金融操作法律规则，确保消费金融领域有法可依、有法必依，加强消费金融监管，防范监管套利。其次，完善金融市场基础设施，开放和完善信用信息系统，建立统一的信用信息平台。第三，目前，中国对消费金融的资质有严格的要求，这导致大多数持牌消费金融机构由商业银行主导。今后要大力发展专业消费金融公司，“让专业人士做专业的事情”。