胚胎移植险、肾病险逐步“落地” 相互保险产品差异化趋势初现

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4月18日，范俭生物(300529，诊断单元)(300529，深圳)宣布与中汇财产互助保险公司(以下简称中汇互助)签署战略合作协议，旨在促进肾脏疾病特殊互助保险产品的开发和推广。

一家保险公司的内部人士指出，肾病患者属于患病群体，保险产品不多。围绕肾脏疾病专门开发的保险产品无疑具有不同的特点，也能体现互助保险填补空白色市场的定位。

《国家商报》记者了解到，肾脏疾病保险并不是互助保险机构推出的唯一差异化产品，还有胚胎移植医疗保险，互助保险产品的差异化趋势逐渐显现。

据了解，范俭生物和中汇联合瞄准了中国肾脏疾病健康管理领域。根据协议，两家公司将合作开发肾脏疾病领域的相关保险产品。就分工而言，中汇负责牵头设计与肾脏疾病健康管理相关的保险产品，接受肾脏疾病患者为会员，与他们签订保险合同，履行与肾脏疾病患者的保险合同。范俭生物负责收集肾脏疾病健康管理领域的行业信息、潜在互助保险成员的保险需求以及肾脏疾病领域设计保险产品的其他相关信息。

范俭生物负责投资者关系的负责人向《国家商报》表示:在分工上，中汇将负责未来肾脏疾病保险的开发和设计，范俭生物将负责向肾脏疾病患者推广。

据公开信息，作为血液净化产品的供应商，范俭生物开发、生产和销售的相关设备可广泛用于治疗尿毒症、中毒、重症肝病、自身免疫性疾病、多器官衰竭等领域。该公司负责投资者关系的负责人告诉《国家商报》记者，范俭生物的产品主要面向肾病患者，这与即将开发的肾病保险的销售目标高度吻合。另一方称中汇与范俭生物没有关系。由于范俭生物有意进入保险市场，众所周知中汇与对方有合作意向，双方协商后选择签订合同。今后，在获得相关资质的前提下，范俭生物的销售人员将直接进驻医院，向肾病患者推广保险产品。

《国家商报》记者注意到，目前，肾病特别保险的概念还没有正式落地。一家保险公司的内部人士也指出，大部分保险产品都是针对健康人群的，对被保险人的健康状况有很高的要求，而患有肾病的人属于患病群体。考虑到高成本，盈利的股份制保险公司很难参与其中。

与股份制保险公司相比，没有利润需求，以成员间互助为目标的互助保险组织可以在一定程度上填补行业的空空白。2015年，中国保监会发布了《互助保险组织监管试行办法》；2016年，国务院正式批准互保代理试点，工商注册，中汇互保、梅辛人寿、汇友建筑工程相继获得牌照。其中一家互助保险公司的一位知情人士直截了当地告诉《国家商报》记者:走普通保险之路显然不符合互助保险的定位。当时，监管开放的试点是推出有针对性的差异化产品，弥补现有保险市场的不足。

面对发展和经营等多重挑战，从经营模式来看，互助保险组织实行会员制，没有外部股东。他们是具有相同风险保护需求的单位或个人。它们通过签订合同和支付保费成为成员，目的是相互帮助，分享利益和风险，所有成员分享运营盈余。

北京工商大学保险研究中心主任王指出，基于这一模型，互助保险组织承担的道德风险相对较小。作为保险中的同一个人，成员在享受利益的同时应该共同承担风险。他认为，正是由于这一特点，相互保险能够承保普通保险公司无法承保的风险，这也是推广其差异化和特殊产品的前提条件。

据《国家商报》观察，肾脏疾病保险并不是互助保险机构推出的唯一差异化产品。目前，互助保险公司推出的胚胎移植医疗保险也有类似的特点，针对的是试管婴儿市场，主要面向20-40岁的夫妇。

然而，据相互保险机构称，在开发这类产品的过程中存在许多挑战。一方面，类似于肾脏疾病的特殊保险，胚胎移植的医疗保险也保护患病人群。为了合理设计，需要在前期投入大量精力进行研究。另一方面，如果参与者对病理学和医学治疗的专业水平和知识不足，就很难掌握产品。另外，定点医疗机构的服务能力有限，单价高(接近6万元)，使得该产品的供应量不是很大。

除了面临上述考验外，王还向《国家商报》记者表示，在日常经营过程中，由于没有资金限制，互助保险组织也可能会遇到赔付能力有限的问题，通常需要再保险来分散一定的风险。数据显示，从去年第二季度到第四季度，中汇的综合支付率分别为14.26%、20.45%和146.72%。