厦门农金宝逾期数据自摆乌龙 “全国首家备案”身份再遭调查

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近日，一位投资者向第三方网上贷款平台田燕发帖称，他在网上贷款平台厦门农金宝互助金上投资了贷款号“20180224001”，还款方式是按月付息，到期还本，但出人意料的是，投资在第一个月就延期了。

据《投资者新闻》记者调查，该平台甚至犯了一个错误，因为它误解了监管部门发出的逾期函要求。

此外，值得一提的是，农金保互今年年初宣布已完成网上贷款备案，这是“中国第一个备案平台”，但这一消息尚未得到官方证实。

关于平台合规备案的细节，记者致电公司相关负责人，但对方没有给出详细解释，只是强调备案文件确实已经获得。

“平台记下记录并不容易，要进行全面整改需要很大的努力。因此，获得记录的平台将会更加自爱，而“雷电爆炸”的概率将会大大降低。然而，要获得记录并不容易。如果后期管理不善，投资者很难收回本金。”小金融首席执行官刘小锋告诉《投资者新闻》记者。

过期数据不一致

根据农金宝共同基金和官方网站的数据，该平台是厦门融信普汇旗下的网络投资平台，于2015年5月正式投入运营，主要面向农村市场。注册资本为2001万元。AVIC国际投资有限公司投资董事总经理叶吉廷与a股上市公司火炬电子(603678)总经理蔡锦军共同出资入股。叶吉婷是公司的实际控制人，现任董事会主席。

根据运行数据，该平台规模较小。截至2018年2月28日，农金保共同基金累计贷款金额1.45亿元，贷款余额2312.43万元，借款人332人，贷款人2810人。

在农业金宝互助金官方网站上，记者没有发现上述投资者提及的逾期事项，平台也没有公布逾期事项。2016年10月，互联网金融协会发布了《互联网金融信息披露个人点对点贷款》，规定逾期金额、项目逾期率和金额逾期率为p2p网上贷款平台的强制性披露内容，逾期项目数、项目级逾期率和金额逾期率等7项指标为平台的可披露内容。

但农金保共同基金只公布了逾期金额、逾期金额数、逾期超过90天(不含)的金额、逾期超过90天(不含)的金额，涉嫌信息披露“偷工减料”。

另外，4月9日，记者查询的公司经营信息数据显示，截至2018年2月底，其“逾期金额”约为8.73万元，“逾期数”为1，但“逾期90天(不含)以上金额约为50.14万元，“逾期90天(不含)以上金额”为2。这显然是不合逻辑的部分大于总的，但该公司没有给本报一个答案。

同时，记者查询其截至3月底的数据，发现公司“逾期90天以上(不含)”的金额仍为50.14万元，对应的逾期交易数仍为2笔，但“逾期金额”和“逾期交易数”分别为62.2万元和3笔，逻辑关系正常。

4月12日晚，当记者再次询问公司的运营信息时，意外发现公司披露的数据发生了变化。2月底逾期金额为616，000元，逾期交易数为3笔，3月底未发生变化。

记者再次要求公司核实，这次得到了回复。相关负责人表示，确实是该公司最近修改了数据。“以前，监管机构对政策的理解不够深入。有人认为，逾期不到90天和逾期超过90天的需要分别计算。目前的公示方式是逾期金额包括逾期超过90天的金额。”相关负责人表示。

需要注意的是，“逾期”只是监管部门的概念性定义，即“借款人未能在借款合同约定的期限内(包括合同约定的宽限期或展期后的到期日)足额偿还本金或利息”，并未严格限制逾期计算方法、逾期率等细节。

据一些业内人士称，统计数据中包含的逾期时间有很多差异，这给许多平台留下了一定的空指数调整空间。根据《海外上市公司愉快贷款》披露，逾期超过15天的贷款项目被视为“逾期”，这是一个严格的算法。根据上述农金宝共同基金负责人的说法，公司的逾期时间是每隔一个月计算一次，即逾期超过30天后计入统计。

中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛在接受《投资者新闻》采访时表示，根据互联网金融协会的要求，如果投资者对共同金平台的逾期披露有疑问，可以要求平台公开信息。

备案真的成功了吗

今年年初，农金宝金木在其官方网站上表示:“我公司按照银监会等部委的政策规定和当地金融办的指导，完成了平台整改，达到了当地金融办要求的合规标准。当地金融办公室已经提交了注册信息。经公示，已取得正式备案文件。”然而，值得思考的是，一些媒体立即要求厦门市金融办核实，但得到的答复是“无回应”。近日，记者联系厦门市金融办再次核实，但相关办公室电话一直未接通。

农金宝共同基金所谓的“备案文件”是什么？何时获取“归档文件”？归档过程是什么？这个平台没有回答外界的所有问题。

目前，我们只能从外部获得的合规备案信息中得知，平台已经与厦门农村商业银行签订了资金存管协议，存管系统已经启动。此外，该司还获得了经营电信业务的许可证。

华南地区的一位互助金从业者认为，备案是经过当地监管部门批准的，这个小平台“小而易翻”，厦门农金宝互助金在官方网站上宣称“获得正式备案文件”并非不可能。

刘小锋认为，如果农金宝真的是中国第一个完成备案的平台，其主要优势在于地理位置。公司注册地厦门在全国的净贷款余额较低，厦门在电信营业执照的注册和发放方面走在了前列。此外，农金宝的共同基金股票业务规模较小，整改压力远小于平台。

然而，一位接近北京监管机构的人士告诉《投资者新闻》(Investor News)记者，他不相信农金宝的共同基金真的被备案了，也不知道是哪个平台完成了备案。虽然当地银监局使用“一个衡量标准+三个指引”作为衡量合规性的硬性指标，但它们都有不同的相关规定，而且它们可以在不完成银行存管和信息披露的情况下立即获得备案文件。

然而，值得注意的是，业内大多数人认为，即使他们获得了记录，他们也不会“坐以待毙，放松一下”。刘小锋认为，备案结果确认后，大量投资者将涌向备案平台，网上贷款平台的竞争将集中在资产方面。谁能快速开发高质量资产，谁就能在新一轮竞争中占据一席之地。■