借力3·15推进互联网金融消费者权益保护

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值此3月15日消费者权益保护日之际，网络金融风险防控还存在哪些问题？你对在网络金融中保护消费者权益有什么建议？

黄金共同风险的预警带来了挑战

网络金融以其门槛低、操作简单成为新时期金融消费的一大特征，但同时消费者权益也容易受到损害。从电子租赁到钱宝。金融消费者权益受到损害的情况并不少见。截至今年1月，统计数据显示，有问题的网上贷款平台已达4110个，涉及资金超过1000亿元。

近年来，监管部门逐步加强了对金融消费者的保护，但风险防控仍存在困难。“发现问题很容易，但很难给出全面准确的预警。有三大挑战。首先，数据的真实性难以保证；二是金空集团的风险难以量化；第三，资金透明度不高，相关融资情况难以了解。”国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震在由齐金融与中国社会科学院金融法与金融监管研究基地联合举办的“3.15互联网金融消费者权益保护沙龙”上说。

"权利保护的核心是企业提供的产品的真正价值."辛凯金夫战略高级顾问凌冲认为，在互联网金融领域保护消费者权益就是提供安全的金融产品。这种证券的第一点是资产是真实和透明的，风险系数越低越好。

对于目前炙手可热的区块链，中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛直言不讳地表示，投资者不会像专业投资机构那样管理和控制ico项目。“现在有大量的区块链项目团队。驻扎在海外真的有任何风险，它实际上已经跑掉了。”尹振涛说。

如何保护共同黄金消费者权益

网络金融打破了地域限制，带来了便利，但也使得维权成本更高。例如，网上贷款交易是以非面对面的方式进行的，从开户、解释条款和条件到签署合同，都要记录电子数据。这些电子数据很容易被篡改和消失，消费者往往难以提供证据。

根据全国互联网金融安全技术专家委员会提供的数据，随机抽取了100个运行平台，其中约60%是欺诈性的，其余40%是操作不当造成的。截至今年3月，国家互联网金融风险分析技术平台已经监控并发现了数百个涉嫌欺诈的平台。

如何进一步促进网络金融的健康发展，切实维护网络金融消费者的权益？吴震认为，对网络财务风险的监控应该形成一个高、低层次的综合评价模型，将远观和近观、资金流和现金流结合起来，即准确描述网络财务风险模型。此外，投资者在网上投资理财时应避开具有以下特征的平台:粗糙的网页设计和类似的多平台网页设计；虚假宣传、虚假国有资产背景；诱导性宣传，以高回报和高回扣为噱头；平台收益率异常高，在秒或超短期标准中很常见；采取发展成员模式，实施金融金字塔计划。

无论是由于管理不善还是欺诈，投资者都会恐慌，对行业失去信心。信贷股份有限公司首席执行官周表示，今年下半年，行业备案逐步推进，如果出现机构无序退出的情况，也是从业人员不愿看到的现象。“如果在行业内成立一些互助协会，或者成立相关的互助机构，可以帮助一些遇到问题或风险的平台在关键时刻顺利过渡，这实际上是在保护投资者的权益。”周表示，以互助的形式接管优质资产，可以避免还款方的恶意拒绝，有效避免贷款方本金的损失。

从业者应该把风险控制放在首位

2018年，互联网金融将进入生死攸关的最后阶段，备案考试指日可待。贷款额度、信息披露和资金存管将在今年6月底前达到合规标准，这将不可避免地淘汰一些平台。

许多从业者认为，金融从业者应该把风险控制放在首位。NetGold首席合规官刘志修认为，金融机构不应该以市场为导向、以绩效为导向，金融不应该做得太快、太大，而应该做得稳定、长久，这也是金融从业者应该树立的实践理念。同时，互金平台应严格控制信息披露、资金存管和信息保护的建设。

典牛金融董事长曾尔新表示，平台应在合规发展的基础上，不断拥抱金融技术创新，加强风险控制。所有业务流程都应围绕风险控制进行，包括价值评估、信用评估、反欺诈、贷款期间和之后的监控、舆论监控等。

例如，在项目细节的披露方面，可追溯金融首席执行官刘东认为，平台应遵循“充分、真实、全面”的原则，披露产品的重要信息，让用户充分理解和充分了解。同时，为了对用户负责，平台对所有产品进行了项目评级和风险披露，确保用户在选择投资时有足够的信息参考。

在个人信息保护方面，周认为，除了禁止数据转售，平台还需要衡量哪些信息应该加密和存储。“这是公司内部监管的问题。当公司的内部信息在流通时，哪些信息是不敏感的，哪些信息可以公开，这些都需要认真考虑。”他说。

凌冲认为，企业应该履行企业责任，加强投资者教育，加强投资者对网上和网下金融产品的了解，不能相信高达30%的利益诱惑。