互联网金融消费者权益保护新探索：打磨优质产品

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来源:互联网金融新闻中心

合法合规运营是平台发展和维护投资者合法权益的基础。没有合法合规的运作，就没有对投资者权益的良好保护。

如果金融离开了人，它将成为“无源之水，无本之木”。随着金融业的快速发展，网络金融扩大了金融消费的范围，同时也出现了大量侵犯消费者权益的案件。

从电子租赁到钱宝。金融消费者权益受到损害的情况并不少见。截至2018年1月，统计数据显示，有问题的网上贷款平台已达4110个，涉及资金超过1000亿元，受害者遍布全国。

3月10日，由齐金融和中国社会科学院金融法与金融监管研究基地联合发起的“3.15网络金融消费者权益保护沙龙”在北京举行。

全国互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震、中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛、信贷首席执行官周辛鸣、典牛金融董事长曾尔新、策略高级顾问凌冲、网金首席合规官等出席会议并讨论了信息安全、消费者权益保护路径、金融监管等消费者关注的问题。

早期预警拯救挑战

从精英消费到大众消费，网络金融门槛低、操作简单已经成为新时期金融消费的特点，但同时消费者权益也容易受到损害。

金融消费者的概念相对较新。凌冲指出，在传统金融时代，与银行打交道的群体没有消费者的概念。“2016年是一个时间节点，然后向前推进。2015年，电子租赁事件爆发，投资者被吞噬。在引入消费者概念之前，迫切需要依法保护投资者。”

辛凯金夫战略高级顾问凌冲

2015年7月，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，提出“金融消费者权益保护”理念；2016年8月，银监会等部门联合发布了《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》，重点保护消费者权益。

2017年11月，天津市互联网金融协会发布了《关于加强互联网金融消费者权益保护的指导意见》。首次明确界定了网络金融消费者的概念，制定了“禁止强买强卖”、“不得违背消费者意愿搭售产品和服务”、“不得附加不合理条件”等21项法规。

由此可见，监管当局已经逐步加强了对金融消费者的保护。吴震指出，目前风险防控存在困难。“发现问题很容易，但很难实现全面准确的预警。”有三大挑战。首先，很难保证数据的真实性；二是金空集团的风险难以量化；第三，资金透明度不高，相关融资情况难以了解。

全国互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴珍

权利保护的核心是企业提供的产品的真正价值。凌冲认为，在互联网金融领域保护消费者权益就是提供安全的理财产品。“这种安全第一的资产是真实和透明的。事实上，风险因素越低越好。”

在当前火热的区块链，ico是一种融资行为。尹振涛直言不讳地表示，投资者不会像专业投资机构那样管理和控制ico项目。尹振涛说:“目前，大量的区块链项目团队已经驻扎在海外，这不是逃跑的问题，而是实际上的逃跑。”

中国社会科学院财政所法律与金融研究室副主任、奇材智库研究员尹振涛

建立互助机制

与传统金融机构相比，网络金融打破了地域限制，带来了便利，但也使得维权成本更高。由于互联网金融的所有交易都是以非面对面的方式进行的，所以从开户、解释条款和条件到签署合同的所有交易都是通过电子数据记录的。然而，这些电子数据很容易被篡改和丢失，消费者往往难以提供证据。

根据全国互联网金融安全技术专家委员会提供的数据，100个运行平台中约有60%是随机选取的，其余40%是由于运行不良造成的。截至2018年3月，国家互联网金融风险分析技术平台已检测到数百个可疑欺诈平台。

为了进一步促进网络金融的健康发展，切实维护网络金融消费者的权益。吴震指出，对互联网金融风险的监控形成了一个高、低层次的综合评价模型，它结合了远视和近视，结合了资金流和现金流，即准确刻画了互联网金融风险模型。

“要保护互联网金融消费者的权益，反欺诈也是关键。”曾尔新表示，平台应在合规发展的基础上，不断拥抱金融技术创新，加强风险控制。所有业务流程都应围绕风险控制进行，包括价值评估、信用评估、反欺诈、贷款期间和之后的监控、舆论监控等。

电牛金融董事长曾尔新

据曾增新介绍，电牛金融的风险控制体系由三个风险控制层次、五个过程审计和七个行为审查组成。数据、技术、分数相辅相成，充分保护各方的合法权益。

吴震表示，投资者在投资互联网金融时，“应该避开具有以下特征的平台:粗糙的网页设计和类似的多平台网页设计；虚假宣传、虚假国有资产背景；诱导性宣传，以高回报和高回扣为噱头；平台收益率异常高，在秒或超短期标准中很常见；采用发展成员的模式，实施金融金字塔计划。”

然而，无论是由于管理不善还是欺诈，投资者都会恐慌，对行业失去信心，尤其是今年下半年，随着备案工作的逐步推进，许多机构将无序退出市场。周说，这也是业内人士不愿看到的一幕。

“如果在行业内成立一些互助协会，或者成立相关的互助机构，可以帮助一些遇到问题或者遇到风险的平台在关键时刻顺利过渡，这也是对投资者权益的保护。”周表示，以互助的形式接管优质资产，可以避免还款方的恶意拒绝，有效避免贷款方本金的损失。

信贷首席执行官周玉铭

在所有金融从业者都把风险控制放在首位的基础上，刘志修认为金融机构不应该以市场为导向，以绩效为导向，金融不应该做多快、多大，而应该做多稳定、多长时间，这也是金融从业者应该确立的实践理念。

Netgold首席合规官刘志修

“对于投资者来说，平台应严格控制信息披露、基金托管和信息保护的建设。由于这三方对于保护金融消费者权益至关重要，因此也是消费者判断金融产品好坏的依据。”刘志修说。

例如，在项目细节的披露方面，可追溯金融首席执行官刘东认为，平台应遵循“充分、真实、全面”的原则，披露产品的重要信息，让用户充分理解和充分了解。同时，为了对用户负责，平台对所有产品进行了项目评级和风险披露，确保用户在选择投资时有足够的信息参考。

实践社会责任

2018年，互联网金融将进入生死攸关的最后阶段，备案考试指日可待。贷款额度、信息披露和资金存管将在今年6月底前达到合规标准，这将不可避免地淘汰一些平台。

在“残者为王”的时代，网络金融企业作为行业安全的维护者和实践者，需要在保护金融消费者权益的基础上承担一定的社会责任。

曾尔新指出，备案工作的完成只是自身合法合规运营的起点，网上贷款平台应以备案为契机，持续遵守“1+3”监管体系，以合法合规运营为基础，进行自律和自我检查。

特别是在个人信息保护方面，周认为，除了严禁倒卖数据外，还有必要衡量哪些信息应该加密并存储在平台内部。“这是公司内部监管的问题。当公司内部信息流通时，哪些信息是不敏感的，哪些信息可以公开，这需要大家认真考虑。”

余额宝问世后，网上借贷和p2p被送上了“窗口”，许多小白用户和老年人进入了互联网金融领域，但他们自己对这一领域缺乏了解。凌冲认为，从企业的角度来看，有必要履行企业责任，加强投资者教育，让投资者通过线上线下对金融产品有一个粗浅的了解，而不是像“骗子”一样吸引30%的用户来投资。