机构“花样”抢滩 汽车金融万亿级市场

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英灿咨询研究所最近预测，2018年中国互联网汽车金融的总规模将达到1.85万亿元。《中国证券报》记者注意到，越来越多的金融技术机构正瞄准国内汽车金融市场。1月16日，瞿电集团创始人兼首席执行官罗敏披露了其汽车新的零售业务布局——大白汽车。

分析人士指出，中国汽车金融市场前景广阔，未来的汽车金融市场将会有多种情景，但各个行业的竞争将会十分激烈，如何凭借自身的差异化优势“脱颖而出”是关键。

汽车贷款技术还是风能出口

罗兰·贝格《2017年中国汽车金融报告》显示，2016年，中国汽车金融的渗透率约为38.6%，而发达经济体的渗透率已经超过70%。在北美，近50%的消费者通过融资租赁拥有汽车。罗兰·贝格预测，中国汽车金融市场将保持25.7%的年复合增长率，到2020年，整体市场规模将达到2万亿。

除了传统的商业银行，汽车金融公司，金融租赁公司等。许多互联网金融机构也利用了汽车金融市场的繁荣。据不完全统计，截至2017年底，行业内至少有241个运行正常的p2p网上借贷平台主要从事汽车贷款，占运行正常平台数量(1539个)的15.7%。历史上p2p汽车贷款累计交易规模达到5678亿元，其中2017年12月约为204亿元，比上个月增长3.0%。

据人人聚敛财富创始人兼首席执行官徐建文介绍，作为汽车金融的重要行业之一，在强监管的背景下，机遇大于挑战。他表示:“2018年，强有力的金融监管所进行的各项整改仍将是基金行业关注的焦点，但随着合规备案尘埃落定，行业的马太效应将更加明显，优胜劣汰和差异化竞争将同步进行。汽车贷款领域未来竞争的关键在于提高科技应用水平。虽然汽车贷款技术的应用还处于起步阶段，但它具有数据可用性强、业务链自动化潜力大的特点。因此，汽车贷款技术的未来必将成为一个口号，并将继续深化。”

“怎么玩”层出不穷

虽然市场潜力巨大，但随着参与者的增加，同行业的竞争也越来越激烈。因此，各种机构为了突破“显示其神奇的力量”。

例如，与之前市场普遍猜测的“汽车金融”轻资产模式不同，大白汽车采用自建门店、直接收租的重资产运营模式，向汽车流通行业的底层大踏步推进。其核心业务模式是在线获取潜在的汽车客户，与汽车主机厂或核心经销商达成购买协议，通过融资租赁的直接租赁方式为用户提供3至4年的分期汽车服务。到期后，汽车的所有权转移到用户名。

罗敏认为，随着中国年轻一代消费者的崛起和消费习惯的改变，像大白汽车这样具有互联网基因的新型汽车零售商将能够通过大数据、云计算和用户生命周期管理来增强汽车主机制造商和供应链的能力，给整个汽车零售市场带来更多积极的变化。以直接租赁模式为代表的汽车分期付款业务正在成长为当前汽车产业链的一个新的出口。

对于金融技术公司来说，除了拼写模式之外，为了拼写流量，各种在年轻人中流行的新的“游戏方法”也需要迅速跟进。1月16日，罗敏宣布，由开心网开发的现场答疑“百万解答”将正式进入大白汽车应用，初始投资1亿元，也是中国第一家非视频互联网公司的在线答疑业务。

“百万答案”的核心逻辑是在大百汽车的分期应用中通过嵌入式方法实现与用户的在线问答视频互动，从而获得最高效、最具粘性的互联网用户。罗敏判断，在不久的将来，国内主要互联网公司将建立自己的在线答疑等视频渠道。