个人7天内5次取1万美元，银行却被罚，还有哪些行为可能被认定为分拆结售汇？

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中国银行(601988)的一名储户在7天内5次从同一账户中取出1万美元现金，该行被罚款4万元。为什么？

根据《国家外汇管理局关于进一步完善个人结汇和售汇管理的通知》(以下简称《通知》)，个人结汇和售汇的具体特点之一是在7天内从同一外汇储蓄账户中提取近万美元的外币现金5次以上。

《国家商报》记者注意到，最近，国家外汇管理局的几个分局对违反《个人外汇管理办法》(以下简称《管理办法》)的银行进行了行政处罚。

7天内，该银行因5次从同一账户中提取1万美元而被罚款。近日，根据国家外汇管理局河北分局发布的行政处罚信息，中国银行因7天内5次从同一储蓄账户中提取1万元现金，被国家外汇管理局承德中心支行警告、责令改正并处以4万元罚款。

中国银行为什么被罚款？七天内五次提取1万美元有什么问题？

根据行政处罚信息，中国银行在7日内5次从同一储蓄账户中提取1万美元现金，违反了《管理办法》第七条:银行和个人办理个人外汇业务应遵守本办法的有关规定，不得以分拆等方式逃避配额监管。，不得利用虚假商业单据或凭证逃避实物管理。

事实上，《通知》明确指出了个人结汇和售汇拆分的六种类型的具体特征。其中，个人在7日内从同一外汇储蓄账户中提取等值1万美元外币现金5次以上(含5次)；或5人以上同一天在同一银行网点，办理接近每人5000美元现金结算的特点与中国银行承德分行近期被罚款的违法事实一致。

根据通知，个人结汇和售汇的特点还包括:同一境外个人或机构在同一天、隔天或连续几天将外汇汇给中国境内5个以上不同的个人，收款人分别结汇。在同一天、每隔一天或连续几天购买外汇后，五个以上不同的个人将把外汇汇给国外的同一个人或机构。五个或五个以上不同的个人在同一天、每隔一天或连续几天结汇后，将人民币资金存入或汇入同一个人或机构的人民币账户。同一个人将其外汇储蓄账户的存款转移给5名以上直系亲属，直系亲属在年度总额内结汇；或同一个人的五个或五个以上直系亲属在年度总额内购汇，然后将购汇转入个人外汇储蓄账户。其他个人分多次结售汇，避免限额管理。

银行发现个人结售汇符合上述特征的，不予办理，并要求个人在办理前提交交易金额的相关证明材料。

同时，银行如经核实发现个人涉嫌拆分结售汇，应注意收集相关线索，避免同一人再次办理拆分业务，同时在发现之日起3个工作日内向国家外汇管理局当地分局报告。

除上述案件外，国家外汇管理局河北分局近日披露了民生银行唐山分行(600016)和中国银行唐山分行的行政处罚信息。

其中，民生银行因通过电子银行渠道为境内个人汇出境外股票交易资金被责令改正，罚款21万元。中国银行唐山分行因通过电子银行渠道为境内个人办理境外股票交易和投资原油资金汇划，被责令改正，罚款22万元。

同时，今年8月，中国建设银行明溪支行(601939)因未按规定办理个人结算业务被国家外汇管理局三明中心支行责令改正，罚款40万元。

上述三家银行均违反了《个人外汇管理办法》。

中国工商银行某支行(601398，诊断单元)的一名工作人员告诉《国家商报》记者，同一账户在短时间内的连续交易可视为分割交易。该行另一名工作人员告诉记者，国家外汇管理局发现了结汇和售汇分离的情况，将冻结个人结汇和售汇。

据一些内部人士称，这是一笔分裂、可疑或异常的交易。根据违法行为的性质，有处罚标准；如果是违反程序，处罚可能相对较轻。如果发现这笔钱被转移到了海外，那绝对是更严重的违规行为。

2018年，国家外汇管理局发布了《关于外汇违规案件的通知》，其中列举了4起分裂逃汇案件。

2016年，为了实现非法将资产转移到境外的目的，张利用个人年度购汇额度27人(包括本人和他人)将个人资金进行拆分，汇入境外账户。非法转移的资金总额为1，341，900美元。这一行为违反了《个人外汇管理办法》第七条，构成了逃汇行为。根据《外汇管理条例》第39条，罚款46万元。

2016年8月至9月，为实现非法向境外转移资产的目的，陈某将2600万元人民币存入地下银行控制的境内账户，并通过地下银行将外汇兑换至其香港账户，共计389.06万美元。这一行为违反了《个人外汇管理办法》第三十条，构成了非法买卖外汇的行为。根据《外汇管理条例》第四十五条，罚款169万元。

2016年1月至10月，为实现非法转移境外资产的目的，唐利用本人及他人69人的个人年度购汇额度，将个人购汇资金拆分后汇入多个境外账户，非法转移资金总额折合321.1万美元。这一行为违反了《个人外汇管理办法》第七条，构成了逃汇行为。根据《外汇管理条例》第39条，罚款150万元。

2016年1月至2017年4月，为实现非法向境外转移资产的目的，涂利用43名境内个人的年度购汇额度，将个人资金进行拆分，汇入境外账户。非法转移的资金总额为2，123，800美元。这一行为违反了《个人外汇管理办法》第七条，构成了逃汇行为。根据《外汇管理条例》第39条，罚款人民币724，500元。

《国家商报》记者问在国外办理相关业务应该注意哪些方面。该行工作人员表示，日常小额交易的正常使用影响不大，但大额、连续或汇到一些敏感账户会引起关注。这次是银行，不是个人。

中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘在接受媒体采访时表示，过去我国国际收支中个人购汇存在一些漏洞，引发了一些违规、欺诈、洗钱等问题。，包括利用经常账户从事资本账户交易(如海外购买和投资等))，这也在一定程度上助长了地下银行等非法活动，扰乱了正常的交易秩序，损害了遵守个人购汇规定的居民的利益。完善个人购汇申报统计后，外汇管理部门可以加强事后核查，加强对相关违规行为的管理和处置。

对此，他指出，对于违规个人购汇行为，应通过加强对银行个人购汇支付业务真实性和合规性的检查，提高个人申报信息和交易数据的监控、分析、筛选和审核频率。虚假申报、外汇欺诈、非法使用和非法转移外汇资金等违法行为将被列入关注名单，今后一段时间内将限制或禁止购汇，并将被依法列入个人信用记录，接受行政处罚、反洗钱调查，并移交司法机关处理。

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