每经专访中国银行研究院首席研究员宗良：中小银行发展态势总体向好、风险可

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金融安全关系到每个人的钱包、国家安全和整体发展。11月25日，央行发布了《中国金融稳定报告(2019)》(以下简称《报告》)，全面评估了2018年以来中国金融体系的稳健性。报告称，经过一年多的集中整治和多项措施，防范和化解金融风险取得积极进展。

总的来说，中国的金融风险已经从前些年的快速积累逐渐转向高度缓解。暴露出来的金融风险得到有序处置，金融市场运行平稳，金融监管体系进一步完善，保持了无系统性金融风险的底线。对此，中国银行研究院首席研究员宗亮(601988)在接受《商业日报》专访时表示，中小银行发展趋势总体良好，风险总体可控。同时，存款担保制度对中小银行的稳定发展起着重要作用，可以增强市场和公众对银行体系的信心，增强银行体系的稳定性。

偶然风险在合理的范围内。截至2019年第三季度末，中小银行核心一级资本充足率为10.25%，贷款损失减值准备为1.74万亿元，比上年末增长24.4%；2019年第一季度至第三季度，中小银行净利润为4483.5亿元，抵御风险的弹药充足。截至2019年第三季度末，99.2%以上的中小银行流动性比率高于监管要求，中小银行流动性水平充足。

央行有关负责人指出，目前，中国金融市场运行平稳，4000多家中小银行整体运行平稳，资本和拨备水平充足，流动性充足。总体而言，我国中小银行应对风险的能力不断提高，风险防控的主动性和预见性不断增强。

对此，宗亮向《全国商报》表示，近年来中小银行发展趋势总体良好，风险总体可控。在这一过程中，由于内部控制管理不到位、业务操作不规范等多种因素，一些中小银行在一些金融机构中存在一些风险问题，但它们只是相对独立的风险事件，风险尚未扩散。同时，中央银行、中国保监会等监管部门也及时采取了措施。目前，中小银行的风险总体上是可控的，没有大的扩散效应。

值得一提的是，宝商银行存在严重的信用风险。为保护存款人和其他客户的合法权益，中国人民银行和中国保险监督管理委员会于2019年5月24日果断接管宝商银行。在各方的共同努力下，托管接管工作进展顺利，承办行运行正常，未发生客户流失等群体性事件，大额债权收购转让一期工程提前完成，后续相关工作有序推进。

央行相关负责人表示，目前，中国经济增长总体放缓，国际经济形势日益复杂，导致中国经济中长期积累的一些深层次矛盾逐渐暴露出来。商业银行对宏观经济变化敏感，尤其是中小银行，风险管理能力较弱，影响明显。此外，银行业金融机构的不良资产分类最近变得更加审慎，所有逾期超过90天的贷款都已纳入不良贷款，部分银行已逐步将逾期超过60天的贷款纳入不良贷款。不良贷款率的上升使银行拨备增加，这可能导致一些监管指标下降。

宗亮认为，监管部门对中小银行的风险管理和控制采取了相对温和的方法，不存在破产清算等极端情况。在大多数情况下，银行仍然可以维持正常的业务运作，并得到有效的风险管理。他认为，我国中小银行数量众多，分布分散，情况相对复杂，多种因素叠加可能存在风险。事实上，我们不需要对此过度紧张，偶尔的风险在合理的范围内。只要能采取合理有效的措施，以免形成大面积的风险，这是正常的。

央行相关负责人表示，下一步，中国人民银行将继续关注中小银行流动性状况，加强市场监管，不断加大对中小银行的政策支持，推动中小银行进一步完善公司治理，提高风险防控水平，实现中小银行健康可持续发展。

存款保险制度有助于增强银行体系的稳定性。值得注意的是，存款保险在承包商银行的风险处置过程中起到了金融风险灭火器的作用。报告指出，存款保险基金出资，中国人民银行提供资金支持，通过购买大量债权来应对承包商银行的风险，是一种相对安全的方式，既最大限度地保护了客户的合法权益，又避免了客户挤兑和风险向众多交易对手扩散，打破了法律法规规定的刚性赎回，纠正了一些机构的过激行为，强化了市场纪律。

存款保险制度是金融安全网的关键环节。据了解，存款保险制度于2015年5月1日正式建立，覆盖所有全面吸收存款的银行业金融机构。存款保险基金主要由保险机构缴纳的保费组成，存款保险依法履行必要的早期纠正和风险处置职责。个别银行经营出现问题时，存款保险基金应当及时用于支付储户。宗亮说，从存款人的角度来看，保护存款人的权益是存款保险制度中一项非常重要的原则，这有利于增强存款人对金融机构的信心。

宗亮认为，存款保险制度是一种规范、系统、创新的风险应对方式，有利于促进市场风险事件处理的规范化，降低市场不良预期，增强市场稳定性，增强市场对金融机构的信心。因此，对于抗风险能力较弱的中小银行来说，存款保险制度具有更加重要的意义，它不仅可以大大提升中小银行的信用，还可以有效稳定存款人的预期，增强市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳定性。

《国家商报》记者注意到，保险存款最高还款限额为50万元，实行风险差率制度，即同一存款人在同一保险机构的所有保险存款账户的存款本金和利息之和在最高还款限额以内的，实行全额还款。对此，宗亮表示，50万元是基于中国大部分居民存款状况的分析，可以保证中国90%以上居民的存款安全。存款保险制度建立后，即使个别银行的经营出现问题，银行通常也可以通过市场手段收购问题银行，存款人的存款、贷款和正常业务不会受到影响。

此外，《报告》指出，在金融机构市场化退出中，存款保险基金应通过收购承诺、过桥银行、协助操作和存款偿还等方式及时应对风险，以保护存款人利益，维护金融和社会稳定。下一步，我们将有序应对高风险金融机构风险，完善金融机构法人治理结构，继续扎实推进存款保险制度，推进金融风险处置机制市场化、法制化。进一步完善监管体系，积极探索以存款保险为平台，建立金融机构市场化合法退出机制。

(实习生肖也参与了这篇文章)

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