每经专访壹账通保险业务中心市场总监徐阳：揭秘人工智能、大数据、区块链如

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如今，随着保险技术概念的提出，各种传统保险机构、互联网巨头甚至科技公司竞相进入市场，探索保险价值链的每一个环节，帮助行业重新定义保险产品的运营，重塑保险价值链，重建保险服务生态。

据了解，保险公司在承保和理赔方面存在诸多风险，风险管理和控制面临挑战。存在诸如频繁欺诈、依赖劳动力和信息分散等棘手问题，严重影响风险控制的有效性和效率。根据国际保险监管者协会，世界上每年约有20%-30%的保险索赔涉嫌欺诈。就中国而言，以汽车保险为例，欺诈泄漏的比例约为20%。以人工智能、大数据和区块链为代表的技术如何解决这个行业的痛点？

据了解，已运行五六年的智能人身伤害评估平台是童针对人身伤害案件中信息不平等、服务能力不匹配的症结而提供的一个案例。在接受《全国商报》独家采访时，一笔账保险业务中心营销总监徐洋表示:智能人身伤害与损失判定系统的逻辑是，过去是事后索赔，系统在前端收集信息，并通过系统规则和模型向管理人员发送即时信息，可以帮助保险公司的管理人员和测量员快速配置资源，防范风险。

图片来源:照片由受访者提供

解决人身伤害案件的症结:近年来，牛人身伤害等保险欺诈事件越来越受到业界的关注。你认为人身伤害案件的关键点是什么，保险公司能否解决？

徐杨:个人对人身伤害索赔的理解往往来自不平等的信息和无与伦比的服务能力。首先，受伤服务做得不好，我们没有很好地照顾受伤的人，牛比我们更好地照顾他们。每天，受伤的人都会认出牛，这在一个行业中确实是一个常见的问题。其次，人身伤害链中有许多参与者，包括交通警察、司法机构、医院、鉴定机构等。保险公司的人员没有那么多的专业能力与各方沟通。改变传统的事后索赔方式，将最有效的资源与最应该得到服务的客户相匹配，是处理人身伤害案件的关键。

举一个简单的例子，如果有几根肋骨因碰撞受伤而折断，最初的模式可能是查看医院发出的病例，获取信息，等待受伤者接受治疗，等待公牛介入，拿一堆材料投诉，或者最终进行仲裁。就人身伤害的整体赔偿而言，空之间的灵活性相对较大，其中许多需要进行有效的谈判。一旦谈判成功，保险公司的业务人员就必须具备各方面的技能。然而，事实上，这样的人很少，而且很难做到，所以我们将用这个系统武装他们。

Nbd:根据试运行保险公司的数据，从2016年到2018年，人身伤害赔偿下降了10.3%。你如何评价这个智能平台的运行效果？

徐杨:从保险公司的索赔来看，他们会毫不犹豫地赔付。必须提出正常合理的索赔，希望能尽快向客户付款。然而，许多人受伤的风险来自这样一个事实，即最终的赔偿没有支付给顾客，受伤的人自己也没有收到。也许保险公司损失了30万元，客户拿走了15万元，剩下的15万元被黄牛或其他利益相关者拿走了。长期超额支付有损客户利益。

这是一个全方位的协作系统，带有人身伤害赔偿损失，包括诉讼下降等一些关键指标。如果我们不能与客户交谈，黄牛会直接上法庭，许多保险公司将投诉视为一个关键指标。一旦提起诉讼，本案的赔偿将会增加，并产生诉讼费用。

其次，平均医疗费用也在下降。通常，在医院服药与参加社会保险和商业保险是完全不同的。这个问题很普遍。补偿的下降是结果，在它之前会有很多原因，因为系统在控制了每个关键节点之后带来了这些变化，最终的结果开始下降。

数字转型很难登陆nbd:目前，很多保险公司都在积极尝试数字转型，还有很多中小型保险公司。在你看来，技术着陆需要什么条件？

徐阳:随着保险市场的发展，保险产品不断创新，大量推出，这是对保险企业产品运营能力的考验。一些保险产品被广泛数字化操作，客户服务不够智能化，缺乏精细化操作手段。

如果有一把锋利的菜刀，你能否切出这么漂亮的菜取决于如何使用这个工具。这可能不是一个纯技术公司能够解决的问题。要达到预期的效果，需要大量的实践经验、不断的模拟、反馈和内化。现在，许多技术实际上正在着陆，这个问题出现了。

从系统本身来看，最大的价值是底层数据的积累，这就要求行业中的垂直公司花时间和人力一点一点地去做；另一方面，有必要利用技术方面的管理经验和试错的机会成本。

Nbd:国外成熟的车险市场有车险伤害案例的问题吗？

徐阳:以德国为例。他们面临的整个市场环境是相似的，高诉讼、高赔偿和缺乏控制。对他们来说，最大的问题是人身伤害的数据根本没有电子化，纸质数据被扫描并记录到系统中。许多保险公司的负责人，虽然很难知道，却没有办法开始。

Nbd:你如何看待技术在国内市场的应用程度？对不同的市场有什么参考吗？

徐杨:首先，法律、法规和保险条款是有区别的。我们在许多国内数据中做了大量的粒化工作。我可以知道在一段时间内损失了多少医药费、多少医药费、多少伤残赔偿金和死亡赔偿金。各种补偿项目可以按比例看到；这些方面在欧洲是得不到的，它们的补偿仍被逐页记录在系统中，而且这些数据根本没有数字化。因此，建模人钟还有很长的路要走，问题是每年的人身伤害赔偿率越来越高，达到50%。

其次，这必须花时间。作为行业交流的结果，没有比这更有效的方法了，对于一些基本的事情，特别是对于数据积累，也没有比这更有效的方法了。积累是需要时间的，但是只要你去做，明天会比今天更好，而且每天都会更好。我们已经在中国建立了大量的基础数据和规则，但我们仍需要在欧洲自己解决这些问题。