全量存管实时监控 网贷整治步入深水区

本篇文章3992字，读完约10分钟

从“备案试点”到“监管试点”，网上贷款行业已经步入了整改的深水区！

日前，国务院办公厅发布的《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》再次明确，设立金融机构、从事金融活动、提供金融信息中介和交易匹配服务的互联网平台必须依法接受准入管理。

在不久前公布的下半年重点工作中，央行还强调要继续加强对互联网金融风险的监管。

据记者了解，目前监管部门不仅要求网上贷款平台的资金由银行全额存入，还需要接入实时数据监控系统。山西省和安徽省的监管机构表示，他们已经让与实时数据监控无关的在线贷款机构退休。

《国际金融新闻》记者通过相关渠道获得的互金办和网上贷款办的内部通知明确指出，“不能按时完成实时系统接入的网上贷款机构应逐步退出市场。”

数据显示，截至今年5月底，继续开展贷款业务的经营机构数量已降至707家。自今年4月开始实时数据访问以来，已有468个在线贷款平台完成了访问。

据行业分析师称，监管试点不同于以往的备案试点，这意味着在线贷款备案将有更多的变数，这取决于监管试点的效果。据估计，全国最终通过监管试点的平台可能只有100个左右。

1

硬指示器:数据访问

8月5日下午，安徽省互联网金融协会在官方网站上宣布，8月2日，安徽省互联网金融协会召集网上贷款协会会员，研究近期专项整治互联网金融风险的指示精神和《关于清理未纳入实时数据监控的网上贷款平台的通知》(皖整治办〔2019〕44号)的内容。

记者了解到，这是山西省银监局近日第二次下发《关于清理未纳入实时数据监控的网上贷款平台的通知》(以下简称“金48号文件”)，表示将清理未接入实时数据监控的网上贷款机构的省份。

《金48号文件》要求，山西省p2p网上贷款机构应在7月31日前按时完成实时数据访问，到期未完成系统访问的网上贷款机构应安全有序退出市场，数据可访问但数据质量差、不能有效监控风险的网上贷款机构也将退出市场。

事实上，记者了解到，早在2019年3月15日，互金整治办公室和网上贷款整治办公室与全国计算机网络应急技术处理协调中心(以下简称“应急中心”)就内部下发了《关于启动点对点贷款信息中介运行数据实时访问的通知》(整治办函(2019)22号)(以下简称“22号文件”)。

“22号文件”显示，实时数据访问内容包括网上贷款机构的所有存量(在投资、在贷)和增量(每日新增)项目，以及每笔实时交易的流程信息，包括借出用户信息、产品(项目)信息、债权信息、债权状况、交易流程等所有操作数据。实时数据的访问范围是网上贷款风险专项整治管理系统中所有运行的网上贷款机构。

“22号文件”指出，原则上，网上贷款机构应在5月底前完成实时数据访问，重点做好网上贷款合规机构试点和贷款余额超过10亿元的网上贷款机构的访问工作。少数不能按时完成数据访问的网上贷款机构最迟应在6月底完成数据访问。

“22号文件”明确要求各地网上贷款整改办公室高度重视网上贷款机构的实时数据报送。网上贷款机构实时数据报送的及时性、完整性和准确性是后续机构获得备案资格的重要检查条件，未能按时完成实时系统接入的网上贷款机构应逐步退出市场。

贷款公司总经理鲍对《国际金融新闻》记者说:“这个系统很早就开始进行数据对接，就像信封面系统一样，是平台争取监管试点的必修课。这是对平台的一个强大限制，也是该行业未来发展的必要基础设施之一。”

零点一研究所所长俞白成对《国际金融新闻》记者表示，今年以来，网上贷款监管的主要方向是减持股票、化解风险、引导良性退出。实时数据访问是一项监管要求。目前，各地已明确了这一指标的截止日期，不符合要求的平台将加速退出，网上贷款整治已进入深水区。

2

强监管:技术升级

据悉，为了进一步了解网上贷款机构的实际运行情况，利用科技手段提高监管的效率和准确性，互助金补救办公室和网上贷款补救办公室与应急中心共同构建了网上贷款机构实时数据访问系统。

事实上，在“22号文件”正式发布之前，互助黄金补救办公室和网上贷款补救办公室已经发布了一份文件，要求网上贷款机构进入实时监管系统。今年1月，《关于进一步开展p2p点对点借贷合规检查及后续工作的通知》指出，完成行政核查的p2p平台应逐步完成实时数据访问，实现对各类网上借贷机构交易数据的全面实时访问。对于不愿获取实时数据、不披露综合信息或虚假披露的人员，将根据其不配合专项整治工作的情况逐步退休。

此前下发的《关于做好网上贷款机构分类处置和风险防范工作的意见》(175号文件)，也表明网上贷款机构整改名单已经锁定在网络安全中心数据报送管理系统录入的机构中。对于系统内未正常上报号码的网络商品机构和系统外机构名单，省级网络商品整改办公室应立即移交当地非法集资工作机构进行处置。

此外，“175号文件”明确强调信息披露。对于中国互助金协会会员机构，省级网上贷款整改办公室和中国互助金协会共同督促其继续在全国互联网金融注册服务平台上披露信息；对于非中国互助金协会会员的机构，省级网上贷款整改办公室可指定当地协会或相关部门已建立的平台进行集中信息披露，或委托中国互助金协会进行集中信息披露。

记者了解到，今年3月25日，互金整治办公室和网上贷款整治办公室联合下发了《关于组织点对点贷款信息中介机构接入全国互联网金融注册与披露服务平台的通知》，要求在以往合规检查工作的基础上，组织有资质的网上贷款机构接入全国互联网金融注册与披露服务平台，集中规范开展信息披露和产品注册工作。

今年4月19日，中国互助黄金协会开通了网上财务登记与披露平台的项目信息查询功能。随后，5月初，全国互联网金融安全技术专家委员会(以下简称“金融共同安全委员会”)推出了“金融服务平台”应用，向贷款人开放网上贷款机构上报的信息，并邀请贷款人积极检查和上报，以核实网上贷款机构上报数据的真实性。

与中国互助黄金协会对接并操作接入系统的网上贷款平台相关人士告诉记者，互助黄金安全委员会是国家互联网应急中心的下属机构，互助黄金安全委员会推出的“金融服务平台”应用和实时监控系统实际上是“两头整合”。实时监控系统访问在线贷款平台的实时数据，“金融服务平台”应用分批向投资者展示。

随着网上贷款机构实时数据访问系统的引入，网上贷款监管已经形成了资金银行存管、项目实时监控、信息全面披露的体系。截至2019年8月8日，46家银行的个人点对点贷款资金存管系统通过评估，“金融服务平台”应用披露了40笔网上贷款信息。目前，25个p2p平台的项目信息可以在中国互助黄金协会网上财务登记披露平台上查询，比7月底增加了12个。

萨克研究所高级研究员苏告诉《国际金融新闻》记者，从银行存管到实时数据监控，这反映出监管技术与时俱进。在过去，一些人为的虚假信息披露将在监管技术的网络下无处藏身。

3

大洗牌:100个赢家？

网上贷款机构的实时数据访问被誉为“打开网上贷款记录的最后一英里”。

但是，目前监管部门还没有对网上贷款机构的备案做出明确的时间安排。现阶段，监管的重点主要是化解网上贷款的风险，至于有多少网上贷款机构能够最终通过合规整改，目前还没有答案。

根据今年7月初召开的同业拆借专项风险整治研讨会上公布的数据，截至今年5月底，继续开展贷款业务的经营机构数量已降至707家。截至6月底，430多家网上贷款机构合规检查已初步完成。自网上贷款机构的实时数据访问于今年4月开始以来，已有468家网上贷款机构完成了访问。

会议指出，专项整治工作总体进展顺利，但行业风险仍然较高。初步检查显示，集资集资、非法借贷、变相保本保利、信息披露不透明等违法行为仍较为普遍。一些平台甚至存在严重的违规行为，如股东自筹资金、虚假投标、虚假注资、挪用资金等。，行业中的主要风险不可低估。

据了解，为进一步降低存量风险，2019年第三季度的整改工作将继续严格执行“三减”要求，减少机构数量、行业规模和涉及人数，通过合规检查和多方监控系统分析验证等方式对机构进行渗透验证，加大良性退出力度。对于少数具备资本和专业管理能力条件的机构，允许并鼓励其申请重组为网络小额信贷公司和消费金融公司。

对于拟转制或关闭的机构，督促企业尽快制定支付计划并尽快实施。2019年第四季度，在完成合规检查、系统访问和数据验证的基础上，将对在线运营商进行逐一分类管理，并采取多种措施降低风险。专项整治工作按照“成熟一个、进一个”的原则，将基本合格的整治机构纳入监管试点。

鲍预测，“全国最终通过监管试点的平台大概有一百个左右。”

苏表示，据不完全统计，至少有109个p2p平台接入了实时数据监控系统，“预计短期内将有200至300个网上借贷平台能够实现全规模存管和全规模存取实时监控。”

据公开统计，截至2019年8月8日，34家银行共存放了533个网上贷款平台(不含重复披露)，其中20家尚未上线办理全面业务，即渤海银行、安徽新安银行存放的钱琳贷款。家庭金融存款、武汉中邦银行存款、迅博达、肖剑、昊天金融、城头在线、小合财富、殷诚金桥、荣诺小额贷款、优融、麦麦麦蒂、阳光金夫、充足金融、鳄龙贷款、中景数字金夫、利马贷款、北通。Xi平安银行(600928，诊断股票)。

苏指出，网上贷款平台必须通过“监管试点”，除了它需要满足以前的突破！浮动净值时代商品基地进入“1+3”银行监管体系的基本要求(即银行存管、信息披露、无禁止行为等)。)还需要满足在线贷款风险持续整治过程中的相关要求，如“三降”、实时数据和其他监管系统的访问、自律检查/行政验证过程中的评估结果、股东/资金实力是否雄厚、业务逻辑是否清晰、是否满足小额分散的基本要求等。

于百成表示，按照“成熟一个，纳入一个”的原则，基本合格的整改机构将纳入监管试点。监管试点不同于以前的备案试点，这意味着在线贷款备案将有更多的变量，这取决于监管试点的效果。