买了保险却不给报销？监管提示医疗险理赔别忘了“它”！

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发票！发票！发票！把重要的事情说三遍

百万医疗保险等费用补偿医疗保险的兴起，吸引了越来越多的消费者购买保险。虽然在主要的支付平台和互联网渠道上购买很容易，但如果你忽视这个小问题，你可能会遇到世纪问题，即保险容易，理赔难。

为避免损害消费者权益，5月5日，上海银监局下发文件提醒消费者，医疗费用发票在办理医疗保险索赔时要求不同，需妥善保存原始发票或结算单(分割单)。《国家商报》记者注意到，小额发票也可能是一件大事，关系到保单能否顺利理赔。

每个保险公司都需要原始发票。如果只有一张发票呢？我买了数百万的医疗保险，但是医疗费用低于免赔额。我需要保留发票吗？针对这些消费者遇到的常见问题，国家商报记者采访了专业人士，并得到了答案！

如何多次申请报销发票最近，上海银监局发现，消费者在申请医疗保险理赔时，由于发票丢失或需要通过其他渠道申请赔偿，未能向保险公司提供发票，导致信息不完整，无法正常获得保险赔偿。

与大病保险相比，医疗保险有两个主要区别:一是其核心功能不同，二是其报销机制不同。成本补偿医疗保险属于报销类型，报销以发票为依据。大病保险等疾病的索赔一般不需要与疾病治疗相关的医疗费用发票，但索赔医疗保险时，损失金额应根据医院出具的医疗费用发票确定。

上海银监局表示，医疗费用的发票要求在医疗保险理赔时有所不同，因此有必要妥善保存原始发票或结算报表(拆分账单)。健康保险索赔通常需要医疗记录(病历)、实验室报告、医疗证明和其他索赔材料。

目前，由于客观条件的限制，上述索赔材料或文件主要由被保险人在索赔时提供。保险公司在扣除被保险人已经从其他渠道获得的赔偿金额后，综合确定赔偿金额。一旦上述索赔材料或文件丢失，可能无法正常获得索赔。消费者须知中规定了监督。

那么，当我多次遇到发票和申请医疗保险报销时该怎么办？《国家商报》记者注意到这种情况很可能发生在索赔案件中。

该病例显示，2019年初，朱先生的妻子不幸被诊断患有原位癌。2017年，朱先生为妻子投保了一家保险公司的100万元医疗保险，并于2018年续保一次。在诊断的时候，100万医疗保险在保护之中。同时，朱先生的妻子还投保了小额医疗保险，报销住院费用1万元。事故发生后，朱先生从保险平台了解了索赔申请流程。

上海商务咨询有限公司合伙人兼精算师徐伟对《商业日报》记者表示，在这种情况下，有几个问题可以澄清。首先，原位癌不是恶性肿瘤，所以万元医疗保险仍有1万元。元免赔额(根据产品规定，恶性肿瘤不设免赔额)；二是万元医疗保险报销住院费用1万元以上(含住院前7天门诊和住院后30天门诊)，报销比例为100%(社保报销后)；三是小额医疗保险报销1万元以下的住院费用，社保项目报销率为90%，自费药品报销率为60%。

在本案中，许建议朱先生在他的妻子获得社保后，向数百万医疗保险公司寻求赔偿。扣除10，000元的免赔额后，支付超出部分的医疗费用，并退回原医疗发票。接下来，朱先生会将相关信息发送给小型医疗保险承保公司，并顺利获得相关费用的补偿。

你不需要保留发票直到扣除额？从以上案例中，我们可以看出医疗保险费用补偿存在多重补偿的情况。

上海银监局建议，为了保护您的权益，请您去医院后妥善保管上述材料或文件。如果您已经与社保、NCMS或其他保险公司进行了结算，并且发票已经上交，请注意保留复印件并加盖上述单位的公章(有些保险公司可以根据消费者的要求在批注后退回发票原件)，并保留社保结算表或保险理赔分割表原件，以便您继续申请剩余医疗费用的赔偿。

以消费者购买两种医疗保险为例:甲公司的百万元医疗保险(报销10000元以上)，乙公司的小额医疗保险，报销10000元以下。许告诉《全国商报》记者:由于这两种医疗保险都是理赔产品，保险公司A、B在理赔时通常需要原始发票，所以消费者有权要求保险公司退回原始发票。

在上述情况下，经社保报销后，假设住院费用为9000元，不符合百万医疗保险的报销要求。朱先生是否需要要求B保险公司在B保险公司报销后将发票原件退回？

对此，许建议应该要求B保险公司寄回发票。他解释说，百万医疗保险的免赔额有两个特点:第一，1万元的免赔额适用于整个保单年度，而不是每次住院；第二，其他商业保险的偿付可以抵消免赔额。

例如，在同一保单年度，社保报销后，第一次住院费用为9000元，第二次住院费用为8000元。虽然已经达到了乙保险公司小额医疗保险的上限，但不再报销，但如果将两次住院的发票发送给甲保险公司，将支付7000元的百万医疗保险。

相反，如果第一次住院的9000元发票丢失，由于低于每年1万元的免赔额，第二次住院的8000元将无法获得上百万的医疗保险。

《全国商报》记者从一家保险公司理赔部的人那里了解到，根据医疗保险理赔的经验，消费者应该携带理赔材料，到社保局办理社保报销范围内的理赔，社保局会出具理赔分割单，然后与保险公司一起办理理赔。

据该人士称，各保险公司要求的理赔材料可能不同，消费者可以在处理理赔前确认信息清单是否完整。除上述监管机构提及的病历(病历)、实验室报告和医疗证明外，索赔材料还可能包括出院小结、用药清单等。

然而，尽管成本补偿医疗保险可以报销多次，但并不是说保险越多越好。上海银监局建议，医疗保险成本补偿越多越好。消费者在做出合理选择之前，应全面了解其现有的医疗保险覆盖范围，如产品类型、保险责任、赔付比例和保险金额等，以避免过度的成本补偿医疗保险和不必要的浪费。

事实上，成本补偿医疗保险遵循保险的损失补偿原则，即被保险人能够获得的补偿仅限于实际遭受的损失(在保险金额范围内)。如果消费者已经通过社保、新农合或其他保险公司等第三方获得了相同医疗费用的补偿，则被补偿的医疗费用不能通过本保险重复获得，否则将违反本保险的损失赔偿原则。

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