新操作！砍头息没停搭售保险又来 不少借款人又被套路了！

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最近，一些借款人抱怨说，被媒体狂轰滥炸的现金贷款被砍头并没有消失，而是以强制保险的形式再次出现。

中信经纬发现，很多用户在巨化投诉和黑猫投诉平台上表示，汇华、来分期、秒杀等现金贷款平台在借款人不知情的情况下强行搭售保险，收取高额保险费，涉及保险、易安保险等多家保险公司。

收到贷款后，我发现有意外保险

最近，中信经纬联系了借款人邢女士，她说她从2018年12月开始在汇华平台申请现金贷款。第一次申请是2000元，账户是2000元。还款14天后，她发现自己要还2376.52元，其中360元实际上是保险费。

"当我偿还时，我发现我莫名其妙地买了一份保险."邢女士说，借款后，她只收到一张账单，没有合同，所以她根本不知道“被保险人”是谁。

邢女士发现自己正在办理意外保险后，联系了汇华平台。该公司的客服表示，借钱时套牢保险是该公司的规定，但该平台没有为邢女士提供保险单。

后来，邢女士谎称自己出了车祸，需要保险公司赔偿。汇华华平台请邢女士联系财产保险公司。据保险公司称，邢女士的保险已经到期。应邢女士的要求，保险公司向她出具了保险单。

根据邢女士提供的保险单，中信经纬看到该保险单为通达公共交通意外伤害保险，保险费360元，保险期限14天，其中飞机、船舶、火车等意外伤害责任险36万元，附加绑架或非法拘禁责任险1400元/天，共30天。

▲邢女士提供的保险公司出具的保单资料来源:照片由被申请人提供

在迪达保险的官方网站上，类似的意外保险有一年的保险期，飞机80万元，轮船和火车20万元，汽车10万元，保险费只有60元。

在投诉收集平台上，关于现金贷款平台捆绑保险的投诉不少。以“搭售保险”为关键词搜索，很多平台如秒购、汇华华、来分期付款等都被用户投诉被迫在贷款中搭售保险，而搭售保险费比市场价格高出几十倍甚至几百倍。涉及的保险公司包括迪达保险、易安保险和许多其他保险公司。

02投资者提出三个主要问题

中信经纬梳理了投诉平台上的相关投诉，发现借款人主要就保险公司与现金贷款平台的“合作”提出了三个问题。

问题1:强制捆绑保险？

几名借款人在投诉时表示，他们在贷款过程中并不知道自己已经“投保”，贷款平台直到贷款完成后才在短信通知中提示，并从本金中扣除保费。

"这种默认检查很难找到，大多数人都是直接检查."一位不愿透露姓名的借款人告诉中信经纬，当她从一个现金贷款平台借款时，最后会出现一个页面，其中默认检查保险。她选择了这个选项，但她仍被从贷款后的保费中扣除。无奈之下，她联系保险公司投降，最后保险公司退还了保险费。

一些借款人抱怨他们在借款时必须选择购买意外保险，否则他们将无法借款。中信经纬打电话给汇华平台，投诉很多，客服人员说如果买了保险，可以直接取现，但是没有保险只能排队取现。

事实上，早在2018年8月，中国银行业监督管理委员会就发布了《关于切实加强和改进保险服务的通知》。通知中关于加强网上保险业务管理的部分指出，不允许违规捆绑销售，不允许使用强制检查或违约检查销售保险。

问题2:涉嫌乔装斩首？

在越来越多的投诉中，许多人质疑搭售意外保险是一种变相的现金贷款“砍头利息”。与官方网站销售的保险相比，通过现金贷款平台购买的保险支付的保费要高得多。

中信经纬在投诉平台上看到杨女士说她从现金贷款平台借了8500元，通过平台贷款短信提示，杨女士发现贷款金额中扣除了1056.72元。杨女士发现自己被捆绑购买了一份为期半年的意安保险，保险金额为8500元。在易安保险的官方网站上，意外伤害保险的最低金额是10万元，保费只需要80元，相差几十倍。

中信经纬询问了一些借款人，借款人表示，保费与实际贷款金额有关。贷款金额越高，支付的保费就越高，这也成为借款人的借款成本。

易安保险的客服人员表示，现金贷款平台上的保险是针对借款人的意外伤害保险，保护借款人因意外伤害造成的死亡和伤残，只涵盖这两项，不包括其他。根据贷款金额，相应的保费是不同的。中信经纬询问为什么保费比其他意外保险保费高得多。客服人员只说保险不是强制性的。

▲易安保险推出全年综合意外伤害保险来源:易安官方网站

问题3:现金贷款平台没有保险业务资格吗？

中信经纬咨询了易安保险客户服务部与现金贷款平台的合作事宜。客服人员说:“我们只通过这些现金贷款平台销售保险。如果被保险人需要使用本保险，可以联系易安保险报案，理赔也在找我们。"

对于现金贷款平台能否销售保险，易安保险客服人员表示:“易安是一家网络保险公司，很多保险都是在第三方平台上销售的。"

中信经纬联系了迪达客服询问相关情况，客服人员表示“稍后会回复”，但截至发稿时尚未收到回复。

鉴于保险业务资格，中信经纬致电汇华等现金贷款平台，但客服人员避而不答，仅表示保险不是强制性的。

此前，《网络保险业务监管暂行办法》(保监发[2015]69号)规定，保险机构应负责网络保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理和客户服务。第三方网络平台经营上述保险业务的，应当取得保险业务资格。

《中国银行业监督管理委员会办公厅关于加强保险公司中介渠道管理的通知》(银监发〔2019〕19号)保险公司及其工作人员不得委托未取得法定资格的机构或者未注册执业、品行不良、不具备保险销售所需专业知识的个人从事保险销售活动。

03易安保险一年前就发出了“监管函”

那么，保险公司为什么要与现金贷款平台“合作”捆绑保险呢？易观国际互联网金融分析师张凯对中信经纬表示，现金贷款平台帮助保险公司在获得客户的基础上销售产品。一方面，它可以获得保险公司的产品销售回扣。另一方面，许多现金贷款平台将借款人购买保险的成本计算到贷款金额中，并提前扣除，这实际上相当于变相收取“砍头利息”，这也增加了现金贷款平台的收入。

一位保险行业的资深经纪人向中信经纬介绍说，银行等金融机构开展贷款业务时，很多还要求借款人购买人身意外伤害保险，以避免金融机构在借款人发生人身意外时遭受经济损失。这种保险对贷款平台和借款人都有利。

“但它肯定会向借款人解释这项保险的目的和费用，当借款人购买保险时，他需要签字确认。”经纪人强调。

就价格而言，该经纪人表示，例如，向正规金融机构借款30万元，需要购买700元左右的意外保险，而网上贷款平台由于借款人信誉较低，保费可能会相应增加，但也应在合理范围内。

上海汉盛律师事务所高级合伙人李玟告诉中信经纬，根据借款人的描述，上述现金贷款平台可能涉及捆绑销售，但不是“变相砍头利息”，而是取决于具体签订的合同。此外，保险销售应符合相关资质要求。现金贷款平台销售保险但不具备保险代理资格的，应承担相应责任。此外，保险公司在将保险销售委托给未取得法定资格的机构时，也应承担一定的责任。

关于与现金贷款平台的合作，迪达保险相关负责人回应媒体称，该公司根据监管要求通过经纪公司开展此项业务，并未直接与“秒杀购买”、“汇华华”等平台合作。此外，自2019年3月起，公司已完全停止与保险经纪公司的上述合作。

然而，中信经纬在投诉收集平台上看到，今年3月以后，很多用户仍然在抱怨迪达保险与现金贷款平台的合作。

易安保险还告诉媒体，在现金贷款平台上购买的公共交通意外保险，只要客户需要，可以通过联系我们的客服或登录易安官方网站开具发票。对于购买了公司保险的客户，如果有退保或更正的要求，可以联系公司客服，然后根据保险条款、保险单、保险通知等协议进行处理。

事实上，2018年7月，银监会对易安财产保险发出监管函，指出易安财产保险网络平台借款人的意外保险业务存在技术服务费比例高、运营费用不合理等问题。对此，中国保监会要求易安财险认真整改上述问题，深入分析问题原因，完善经营管理机制，解决相关业务管理成本高的问题。还要求在2018年7月31日前书面报告整改落实情况。

近一年过去了，易安保险的整顿仍在进行中。