现金贷背后隐藏的高价意外险

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现金贷款平台“强卖保险”，通过捆绑保险产品变相收取“砍头利息”？最近，在第三方投诉平台上，以“搭售保险”为关键词进行搜索，很多平台如快贷、汇华华、米罐、二次购买、华汇等都被用户投诉，在贷款过程中出现了“被保险”现象。据《今日北京商报》记者调查，上述平台上的搭售保险是意外保险。然而，与市场上的普通意外保险不同，搭售的意外保险费高达市场价格的10倍。为什么意外险卖得这么高？为什么保险公司经常与贷款平台合作？

集体投诉导致意外保险“强劲销售”

现金贷款平台对保险产品的“强力销售”受到了批评。最近，许多借款人抱怨说，他们在借钱时有“保险”。《今日北京商报》记者从黑猫投诉平台了解到，有数百起投诉是关于平台在现金包平台上强制捆绑贷款保险的，投诉时间大多在今年。其中，快速贷款、二次购买、汇华华、Haiqian.com、闪存卡贷款、和贷款都被控强制购买保险。

例如，Villi(化名)从“秒杀购买”平台借了3000元，实际收到2460元，其中购买了价值540元的意外伤害保险，保证期只有14天。即使你借1500元，消费者也需要支付270元的保险。

在这方面，“二次购买”电子商务平台表示，保险可以享受贷款优惠，其优势在于贷款已全部收到，无需排队就能直接快速反映出来，在贷款周期内可以享受保险服务。另一位消费者从“新橙保险”贷款3000元后，不得不购买价值1元的444项意外保险。

除了强制搭售之外，一些现金贷款从业者今天向《北京商报》透露，购买违约保险实际上是业内常见的情况。如:6月1日，王楠(化名)在贷款平台申请贷款1.05万元。收到贷款后，他发现合同总金额中增加了1，305.36元的额外保险费，这在贷款协议中没有明确约定，账单中也没有保险费用的明细。

这种现象并不少见。此前，张海(化名)被迫购买了1977元的保险产品，因为他在进行“闪存卡贷款”时，保险选项过于隐秘。其他人从“多米贷款”借款，但合同没有规定贷款需要支付600元的保险费。

高价意外保险的真实面目

现金贷款平台捆绑的保险产品似乎比其他渠道的同类产品利率更高。

据《今日北京商报》记者调查，大多数现金贷款平台根据贷款比例收取保险费，贷款金额越高，搭售费越高。以公共交通事故保险在“二次购买”平台上的搭售为例。该产品由迪达保险公司承保，保证期为14天。如果贷款额分别为1500元和3000元，保费将从270元提高到540元。

随后，《今日北京商报》记者走访了淘宝平台上的中国迪达保险旗舰店。其中，有一项全面的车辆事故保险，除公共交通事故外，还包括私家车事故和救护车费用。普通版的保险金额为230万元，极限版的保险金额为580万元。保证期约为一年，保险费分别为78元和198元。

同样对于人身意外保险，为什么保费会有这么大的差别？

对此，迪达保险回应《今日北京商报》记者称，保险产品的定价水平与风险成正比，不同的销售平台和客户群体会有不同的风险。

易安保险相关负责人也向《今日北京商报》记者解释，该公司在“吉贷款”平台上销售的意外险是借款人的意外险，与普通意外险有很大不同。普通人身意外保险的保险金额由投保人和保险公司双方商定。借款人意外保险的保险金额通常是在提出索赔时相关贷款合同下的贷款本金余额，因此保费将与贷款金额相关。此外，由于意外保险的定价受被保险人的职业类别、年龄等因素的影响，保险公司在一些贷款平台上判断的整体风险水平较高，导致定价高于普通意外保险。

此外，资深保险经纪李宇分析，由于保险公司与现金贷款平台合作的高风险，保险公司可能会通过保险代理机构将保险投放到现金贷款平台，这将涉及更多环节，增加保险产品的保费。

高额回扣的诱惑

现金贷款平台“搭售”保险产品可以在一定程度上缓解风险，但许多现金贷款平台注重销售保险产品带来的可观收益。

一位现金贷款平台从业者今天告诉《北京商报》，许多平台捆绑了保险产品，一个是为大型贷款公司和银行信用合作社设定基准，以安抚消费者；其次，保险回扣非常高。就平台而言，“一只羊也是领导者，两只羊也是被释放的。”如果你持有一家有保险执照的公司，根据保险的种类，回扣将在10%-65%左右。

“另外，现金贷款平台的销售员也有佣金，而且每次销售的阶梯佣金是不同的。例如，当保费达到10，000元时，佣金是10%，当达到100，000元时，佣金可能变成20%。此外，业绩高之后，职位会上升，销售员的基本工资会变得更高，团队的佣金也可以拿走，这也可以鼓励平台销售员销售保险。”现金贷款平台从业人员补充道:“目前，现金贷款平台的管理比较混乱，保险公司违规的情况比较普遍。”

另一位保险从业人员表示，保险公司与现金贷款平台的合作不仅可以赚钱，还可以达到排水和信息收集的目的。

至于消费者抱怨在不知情的情况下被保险，保险律师李斌认为这是典型的捆绑销售，或软强制保险。李斌表示，这种交通事故保险的保险责任范围非常狭窄，一些短期交通事故保险价格极低，可以算作保险公司为了获取客户信息而免费赠送的产品。现金贷款平台可能用保险公司捐赠的保险欺骗借款人。同时，与现金贷款平台合作的保险公司也应因违反自愿保险原则而受到行政处罚。

关于与现金贷款平台的合作，迪达保险相关负责人表示，该公司根据监管要求通过经纪公司开展此项业务，并未直接与“二次购买”、“汇华华”等平台合作。此外，自2019年3月起，公司已完全停止与保险经纪公司的上述合作。

此外，易安保险向《今日北京商报》记者表示，只要客户提出要求，他们可以联系我们的客服或登录易安官方网站开具公交意外保险发票。对于购买了公司保险的客户，如果有退保或更正的要求，可以联系公司客服，然后根据保险条款、保险单、保险通知等协议进行处理。

对于现金贷款平台搭售保险，保险公司是否违规，一些保险专家认为，从理论上讲，如果现金贷款平台本身及其合作伙伴没有保险许可证，就会涉及违规。此外，李宇还表示，如果现金贷款平台与保险经纪公司合作，需要按照银监会的要求出具保单，还要让客户签署服务知识函，意在让客户知道从哪个渠道购买保单，哪个公司将为其服务，这是保险本身的硬性要求。

据《今日北京商报》记者了解，中国保监会发布的《关于规范网上保险销售行为追溯管理相关事项的通知》(征求意见稿)明确规定，保险机构通过第三方网络平台进行网上保险销售的，应当在第三方网络平台上设置单独的确认界面，声明所销售的产品为保险产品，并表明投保意愿，被保险人主动确认后，进入保险机构自营平台的投保流程。这样，如果保险公司委托第三方销售，如果违反规定，也将承担相关责任。