后劲不足 消费金融急寻出路

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经过强有力的监管，整个消费金融行业陷入夹缝之中，一些机构仍徘徊在监管的边缘，频频打探，“假合同”、“暴力催收”、“高利率”的混乱局面层出不穷。然而，经过几天的增长，2018年消费金融公司的增长趋势明显不足，一些机构选择主动调整业务。行业回归理性后，下一步该何去何从，如何寻求差异化发展，是2019年消费金融业需要关注的重点。

高利率吸引注意力

法院决定不予支持

消费金融公司的“假合同”、“暴力收款”和“放高利贷”等信息层出不穷。在21世纪网络投诉平台上，有多达14，331个关键词为“消费金融”的投诉帖子，涉及22家消费金融公司。这些投诉帖子大多集中在“高利率”、“暴力收取”和“贷款后强行收取手续费”等问题上。6月初，21cn投诉平台上有350多个关于消费金融公司的投诉帖子。借款人李明(化名)发帖称:“我从兴业消费金融的肖莎易贷借了2000元，未还本金约500元。按照正常标准，收取3%的未偿本金进行提前清偿的费用约为15元，但肖莎易贷的结果显示需要30元”。贾政(化名)也认为肖莎易贷的年利率太高。她说5月17日，她从肖莎易贷借了10070元，由于被骗，她提交了立案通知书，未能与肖莎易贷协商偿还本金，所以她偿还了第一期1071.14元，现在她想提前还款，但总金额已经达到11326.13元。

高利贷的年利率有多高？是否有超出监管要求的红线？据记者今天在《京华商报》进行的一项调查显示，肖莎易贷的贷款审批流程相对简单，只需要身份证、手机运营商密码、工作单位名称等个人信息。提交信息后，《今日北京商报》记者获得了2万元的信用额度，分12期还清，每期还款金额约为2003.25元。根据科学的利率计算公式(irr)，肖莎易贷年利率为35.4%，接近监管红线36%。

不过，据记者了解，大多数持牌消费金融公司产品的贷款利率都控制在24%以内。一位资深消费者金融观察人士今天对《北京商报》表示，当个人与消费者金融公司之间发生贷款纠纷时，24%至36%的利率不受法院保护，但仍符合规定。借款人只需在24%内付清欠款。同样，如果借款人以前偿还了超过36%的利率欠款，他也可以与消费金融公司协商，在任何时候将基金归还到红线之外。

在调查中，《京华今日》记者还发现，肖莎易贷的应用在申请额度注册后无法打开，总是显示正在升级。鉴于利息、无法借款等问题，记者多次致电肖莎易贷客服人员询问，但电话从未接通。

在此之前，“砍头利息”的做法在高利贷中仍然存在。《北京商报》记者今天在兴业消费金融公共账户今年3月发布的一篇名为《小额闪电贷款申请介绍》的文章中看到，在截图中，申请3万元贷款时，将收取900元的“贷款服务费”，并在贷款当天扣除。然而，4月1日，兴业消费金融宣布取消“金融咨询”和“客户服务”两个收费项目。

除了兴业消费金融，中国邮政消费金融最近也因利率和费用的提高而引起了关注。4月23日，广州市南沙区人民法院在审理中国邮政消费金融与魏金融借款合同纠纷案中，提到中国邮政消费金融滞纳金按逾期期数收取，每期(月)标准为所欠金额的5%，且不低于50元。据计算，年化利率高达60%。同时，中国邮政消费金融主张支付利息、手续费和违约金。法院指出，利息、违约金和手续费之和不应超过解散时根据贷款本金余额计算的结果，月利率为2%，否则明显过高，应予以调整。

性能增长放缓

个别机构主动调整业务

在经历了前几年的爆炸式增长后，2018年消费金融公司的增长趋势明显不足。尽管消费金融公司的净利润仍有三位数的增长，但2017年近88倍的疯狂增长现象已不复存在。

例如，兆联消费金融净利润从2017年的11.89亿元增加到去年的12.53亿元，同比增长5.38%。但2017年，兆联消费金融净利润同比增长266.97%。此外，苏宁消费金融2018年营业收入为7.42亿元，较2017年的3.84亿元增长95%；净利润为4532万元，同比下降79%，净利润为2.17亿元。即时消费金融在2018年实现净利润8.01亿元，同比增长38.6%，但在2017年，即时消费金融净利润增长了88倍。

从2018年披露业绩的消费金融公司来看，行业表现的两极分化是显而易见的。其中，兆联消费金融、即时消费金融、吉藏消费金融和中国银行消费金融的净利润超过5亿元。晋商消费金融、晋城消费金融、哈尔滨银行消费金融净利润未超过1亿元。

对此，分析人士指出，消费金融公司最早成立于2010年，在经历了“赌马”的快速发展后，拥有较大的基数并减缓净利润的增长速度是合理的，尤其是头平台。2018年出台的一些与消费金融相关的监管政策，如对联合贷款的监管，造成了一些业务限制，并增加了消费金融公司的合规成本。此外，消费金融行业参与者众多，竞争日益激烈，推高了平台的运营和客户获取成本。

随着业绩的增长，回报是理性的，一些消费金融公司正在主动调整业务。近日，据报道，湖北消费金融信贷业务已暂停放贷，除自营业务外，部分贷款援助业务也已暂停。暂停时间暂定为三周。对此，北京商报记者今天咨询了湖北消费金融，该工作人员表示，目前，“Hi Cycle”产品因系统问题已暂时调整，但其他产品并未改变。至于该业务今后是否会再次开业，该人士表示肯定会开业，但目前还没有具体的恢复时间。据湖北消费金融应用“喜包”，“喜循环”是一个高质量的老顾客循环信用额度产品。

奖励期不再

发展思维正面临变革

从目前情况来看，消费金融市场的发展仍属于规模扩张的粗放型运作模式。随着空市场增量的逐渐减少，现有的市场参与者面临着增长的压力以及同行和新参与者的挑战，但与此同时，也有个性化和精细化的转型机会。

苏宁金融研究所高级研究员陈家宁表示，无论是股东资源、消费场景还是资本成本，每个平台都有自己的优势。接下来，每个平台的机遇和挑战并存。机遇是技术创新带来的新形式和机遇，挑战是每个家庭的资源、能力和专业储备能否跟上行业的发展。

“目前，消费金融公司仍处于业务调整期，尽管它们总体上是盈利的。一些消费金融公司在人员配置和业务重心调整方面做出了重大举措。在股票发展阶段，面对激烈的行业竞争，黄金消费机构应该从“求发展”转变为“稳质量”，在做好风险控制的同时，加强产品和技术创新。”萨克研究所高级研究员苏指出，从2018年的财务报告可以看出，去年消费金融公司的发展呈现两极分化趋势。可以说，一方面，整个黄金消费行业的规模增长率正在放缓；另一方面，监管鼓励和开放外部参与者。

简单粗暴的打桩时代已经一去不复返了。市场回报有序后，消费金融公司应该如何寻求差异化发展？苏强调，对于原来的消费金融玩家来说，要考虑商业模式和共同发展的创新能力。消费金融公司可以做更多的业务，这就要求消费金融公司关注发展进程，在重点发展领域倾斜资源，打造自己的核心竞争力，而不是遍地开花，做一些与众不同的事情。此外，近年来，由于大量客户的涌入，消费金融公司同质化趋势越来越明显。如何利用大数据和智能技术等领先技术构筑护城河，提高业务效率，将是消费金融公司在未来竞争中应该认真考虑的问题。