银保监会普惠金融部李均锋：小微企业信贷投放量增加 2018年至今增幅达31%

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6月13日，第11届陆家嘴(600663，临床单元)论坛(2019)在上海召开。在支持民营企业和中小企业发展普惠金融的全体会议上，中国银行保险监督管理委员会普惠金融部主任李俊峰(601988)介绍了监管部门如何从信贷规模、贷款利率、服务效率等方面推动商业银行小微企业金融服务向优质发展的轨道迈进。

鉴于普惠金融的痛点，李俊峰提到，一方面，要解决小微企业融资中的信息不对称和无抵押担保问题。另一方面，要进一步推进银行信贷与股权投融资的联动。此外，小额金融的发展仍然取决于政策和机制。

李俊峰利用五组数据表明，商业银行正朝着为小微企业提供高质量服务的方向发展，包括小微企业覆盖率、贷款量、贷款利率、服务效率和风险控制。

首先，商业银行对小微企业的融资覆盖面正在扩大。目前，小微企业贷款数量为660万笔，约占小微企业正常经营数量的25%；个体工商户贷款1200万元，约占个体工商户贷款总额的16%。

第二，商业银行增加了对小微企业的信贷。按照国家标准，小微企业贷款约35万亿元，占贷款总额的24%。目前，1000万元以下的普惠性小额贷款为10.04万亿元。2018年至今，1000万元以下小微企业信贷增加2.36万亿元，增幅31%，比各类贷款增幅高12.5个百分点。

第三，小微企业贷款利率逐步下降。今年前四个月，小微企业贷款利率为6.9%，其中五大国有银行发行的小微企业贷款利率为4.78%。与去年一季度相比，今年一季度小微企业贷款利率平均下降0.9个百分点。

第四，商业银行服务小微企业的效率正在提高。许多商业银行使用了大量的数字技术，在数字信贷中称为310，即贷款3分钟，贷款1秒钟，人工干预0分钟，非常有效。

五是2018年小微企业新增贷款风险控制较好。所有小微企业的不良贷款率低于整体不良贷款率，大银行的不良贷款率控制在1%左右。

商业银行小微企业融资六大变化李俊峰表示，去年以来，我国商业银行小微金融发展发生了六大变化。

第一个变化是商业银行更加注重发展战略；第二个变化是商业银行的机制建设更加健全。五家大中型银行建立了普惠金融部门，实施了五项特殊机制；三是商业银行在使用数字技术和网上数字信贷技术方面更加成熟；第四个变化是商业银行根据小微企业的特点，创造了一系列适合小微企业特点的产品；五是近年来货币政策、财政政策和监管政策的叠加效应，形成了商业银行开展小额信贷的政策激励；第六个变化是，中国银行业监督管理委员会制定了一系列差异化监管政策，以促进商业银行更好地为小微企业服务。

针对普惠金融的痛点，李俊峰提出了一些建议:

一方面，它解决了小微企业融资中的信息不对称和无抵押担保问题。李俊峰提到，小微企业是轻资产，所以鼓励商业银行现在使用现代技术发放信贷，就是鼓励商业银行减少对抵押担保的过度依赖。

另一方面，当然，科技企业需要更多的直接融资、股权、风险资本和pe，但从银行的角度来看，它们应该进一步促进银行信贷与股权投融资的联系。李俊峰说，我们正在推动商业银行向小微企业和科技企业贷款方式的转变。首先，知识产权应该作为权利的抵押品。第二，商业银行研究小微企业的长期资本需求。

李俊峰还提到，小额金融的发展仍然取决于政策和机制。如果政策和机制不到位，机构的主体就不会愿意这样做。最近，商业银行有一些政策红利来支持小微企业的发展，包括货币政策和财政政策，并且有两个监管政策可以做。一是提高商业银行对小微企业贷款的不良容忍度，将商业银行对小微企业贷款的风险优惠额度从500万元提高到1000万元；二是推进商业银行机制改革，使基层商业银行形成敢贷、肯贷、肯贷的机制，从内部解决机制问题。