意不意外？使用移动支付最多的不是衣食住行玩，而是......

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如果有人拿走了所有的现金，只留给你一部手机，你认为你能撑多久？一天？一周？还是一个月？对许多人来说，这可能半年都不成问题。试着回想一下我们一天的生活:早上出去，在楼下的便利店刷早餐；坐地铁，坐公交车，一接触到nfc/ QR码就能得到它；中午，无论你是出去吃饭还是出去购物，都可以用微信或支付宝支付；下班回家买食物，甚至路边摊都可以用手机支付；移动支付可以用于超市、水、电、煤和车票。

但是在移动支付时代，我们真的理解使用微信、支付宝和其他移动支付的偏好吗？是食物、衣服、住房和交通，还是吃喝玩乐？生物识别技术的费用还停留在指纹和人脸识别上吗？静脉注射付款、虹膜付款和声波付款，你想了解一下吗？

近日，中国支付清算协会(以下简称协会)发布了《2018年移动支付用户调查报告》(以下简称报告)，这可能颠覆我们的认知。

[1]在移动支付领域，男性用户比女性用户多？看到这个问题，我相信在很多人的脑海中会自动弹出答案，那就是女人。买中买似乎已经成为女性朋友无法撕掉的标签。当他们不开心的时候，当他们开心的时候，当他们有假期的时候，当他们有优惠活动的时候，他们就会购买。自然，女性更多地使用手机支付。另一方面，男性似乎有更多的钱包，这增加了使用现金的可能性。

然而，报告显示，2018年，男性用户占所有移动支付用户的60.6%，女性用户占所有移动支付用户的39.4%；2017年，男性用户占所有移动支付用户的52.3%，女性用户占所有移动支付用户的47.7%。两年的调查结果相似，男性用户多于女性用户，女性用户的比例在2018年略有下降。

据支付行业的老手刘刚(音)说，除了特殊领域，基本上男性用户比女性用户多，这是因为个性。我很久没见男人带钱包了。标准基本上是手机。如果还有，就加一个书包。有钱包的人最勤奋，而没有钱包的人最懒惰。他们越懒，就越多地使用移动支付，没有信用卡或现金。

[2]在移动支付场景中，哪个类别的比例最高？最意想不到的统计数据来了！就使用手机支付的个人体验而言，吃喝不是应该是最高的比例吗？然后买票看电影和戏剧，然后偶尔出去旅游，订火车票和机票。什么时候投资和财务管理变得像吃、喝、玩、穿、吃、住和交通一样普遍了？

报告显示，2018年，99.1%的用户表示，他们经常在购买理财和股票等投资理财场景中使用移动支付，比2017年高出近60个百分点；其次是生活，如购买日常生活用品的食品和服装，占97.2%，这与2017年基本相同；公用事业支出位居第三，占68.2%，比2017年增长6.7个百分点；票务费排名第四，占67.0%；商务旅行和娱乐商务下载两种情况下通过手机支付的用户分别占64.1%和46.7%；16.7%的用户使用其他场景。

苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言表示，从样本选择的角度来看，80.1%的受访者表示他们每天都使用手机支付。就这类客户而言，他们已经是移动支付的深度用户。与其他情景相比，投资理财电子渠道的渗透率最高，难怪受访者的移动支付渗透率最高。然而，问卷调查的结果将在很大程度上受到样本选择的影响，因此反映总体趋势是可以的，对数字的准确性期望过高是不合适的。

刘刚惊讶地看到投资和财务管理的比例。在他看来，这一结果应该与余额宝、李彩彤以及各种直接参与银行业务的婴儿有关。使用移动支付的用户基本上是购买余额宝，或者余额自动转到余额宝，余额宝应该计入投资和财务管理，他们实质上是购买货币资金。除此之外，p2p财务管理也从个人电脑转向移动支付，这实际上表明公众的财务管理理念正在提高。

[3]移动支付离线场景的痛点在哪里？移动支付已经逐渐渗透到生活的各个方面，但是人们对公共交通、地铁和医院移动支付的需求还没有得到满足。根据该报告，用户认为市场参与者应该加强移动支付在公交车、地铁和医院场景中的应用。2018年，66.6%的用户认为市场参与者需要进一步加强移动支付在公共交通和地铁领域的应用；第二位是医院，占64.9%；第三位是高速公路，占54.5%；第四位是停车场，占48.5%；第五位是水、电、气的支付，占45.4%；蔬菜市场和便利店分别占44.5%和43.8%。

萨克研究所研究员苏表示，根据调查结果，用户的认同度与使用场景的频率呈正相关。例如，公共交通是一个高频场景，移动支付的普及可以避免排队造成的公共客流拥堵；同样，医院和高速公路的排队问题也比较严重，因此用户更渴望在这些地区应用移动支付。

薛洪言认为，这两种情景都是典型的按需情景，并具有一定的垄断性。场景一方缺乏通过改善支付体验来取悦消费者的动机，并且对新兴支付工具的稳定性、安全性和即时性存在担忧，这导致移动支付在这种场景中的渗透率较低。然而，随着移动支付技术的广泛应用和成熟，移动支付在公交、地铁、医院等场景中的普及率有了显著提高，由于用户需求、支付机构的推广以及场景侧自身的在线和数据转换需求等多种因素，移动支付的普及率有望进一步加快。

[4]静脉识别、声波和虹膜识别，它是什么？在生物识别技术的认知方面，对我们大多数人来说，刷脸和按指纹并不陌生。然而，声波、虹膜、静脉等识别技术似乎非常神秘。这份报告中的数据正好证实了这一现象。2018年，用户对指纹识别技术的理解排名第一，占93.0%；对人脸识别技术的了解位居第二，占80.7%；对声波和虹膜识别技术的了解排名第三和第四，分别占24.7%和24.1%；对静脉识别技术的了解最低，占4.2%；此外，3.5%的用户说他们不知道所有的生物识别技术。

简单地说，虹膜识别可以通过比较虹膜纹理特征之间的相似性来有效地确定人的身份，是一种特征点最复杂、算法最精细、误识别率低、验证率高的技术；声波支付是通过从移动设备向收款人的声波接收器发送声波来发送交易指令；静脉识别是将手指静脉的生物特征信息与银行卡绑定，然后在支持相关技术的消费场所手工完成支付。

苏认为，用户的理解与这些技术在日常生活中的普及程度正相关。例如，指纹识别和人脸识别技术已经被许多智能手机所采用。就安全性而言，生物识别技术的安全性仍然是相对的，而不是绝对的。然而，随着机器学习的不断更新，生物特征识别在安全性指标如错误识别率和错误拒绝率方面将继续提高。

然而，易观国际的分析师王鹏波对生物识别支付技术并不十分乐观。他认为生物识别技术的成本太高，目前不太可能被广泛推广。同时，个人隐私也是一个需要考虑的问题。事实上，扫描代码的使用习惯已经养成，这是简单而实用的。

该报告显示，2018年，85.0%的用户可以接受使用生物识别技术进行移动支付身份识别和交易验证，略高于2017年，而15.0%的用户选择不接受。苏说，这是大多数人接受的。从积极的一面来看，一方面是因为方便，另一方面是因为生物技术的普及，心理接受度也在不断提高，比如在安检和超市检查时擦脸。相反，在生物识别领域没有重大的负面事件，所以人们在使用它的时候仍然有信任感，不会有太多的心理冲突。