银行理财业务频现违规 建行周口分行“变相刚兑”被罚25万

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2月18日，河南省银监局周口分局发布了《行政处罚信息公开表》(周建费决字[2019]2号)。根据处罚信息，中国建设银行股份有限公司周口分行(以下简称“中国建设银行”)利用流动资金贷款承接我行无法支付的理财产品，严重违反审慎经营原则，被罚款25万元。

事实上，这不是新年以来的第一次惩罚。1月22日，湖北银监局连续三次因未能对武汉农村商业银行股份有限公司(以下简称“武汉农村商业银行”)的自营资金和理财资金进行风险隔离而发出罚款，自营资金通过各种资产管理计划承担了我行理财资金的投资风险。

建行周口支行被罚款25万元。据了解，河南银监局周口分局对建行周口分行罚款25万元，因其利用营运资金贷款承接本行无法赎回的理财产品，严重违反审慎经营规则。

什么是流动资金贷款？为什么流动资金贷款不能用于银行融资业务？

记者从《流动资金贷款管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)中了解到，所谓流动资金贷款是指贷款人向企业(企业)法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

《暂行办法》第九条明确指出，贷款人应与借款人就明确合法的贷款目的达成一致。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资。，不得用于国家禁止生产经营的领域和目的。周转金贷款不得挪用，贷款人应按合同约定对周转金贷款的使用情况进行检查和监督。

原银监会《关于完善银行业金融管理业务组织管理制度的通知》(以下简称《通知》)指出，金融管理业务与信贷业务分离，是指金融产品的资金来源与资金用途相对应，独立于银行信贷业务；本行信贷资金不得为本行理财产品提供融资和担保；财富管理业务应该是Return资产管理业务的核心。

中国建设银行周口分行刚刚违反了上述条款，利用流动资金贷款承接到期不能赎回的理财产品。

溥仪标准研究院的于康告诉《国家商报》，上述违规行为只是变相的。目前，国内经济形势依然相当严峻，产业转型升级正在推进，部分企业经营业绩下滑，资金周转困难，融资难；然而，为了维护声誉，满足维护稳定的需要，一些商业银行变相承担风险，以确保理财产品的刚性支付。

此外，通知还指出，所谓风险隔离是指将理财业务与信贷等其他业务分离，建立符合理财业务特点的独立的额度风险控制体系；同时，自营业务与代客业务相分离；银行理财产品与银行销售的第三方机构理财产品相分离；银行理财产品的分离；金融业务与其他银行业务是分开的。

于康还向记者表示，理财业务与信贷业务混为一谈，破坏了银行的风险管理流程和内部控制制度，加剧了经营管理风险；同时，也未能满足理财业务本质的要求，偏离了银行理财业务的正常轨道，损害了银行的长期业务发展规划。

事实上，这不是新年以来的第一次变相处罚。今年1月22日，湖北银监局连续三次对武汉农村商业银行自营基金和理财基金未进行风险隔离进行罚款，自营基金通过各种资产管理计划承担了我行理财基金的投资风险。

1月22日，湖北省银监局连续发布三项行政处罚决定，处罚对象为武汉农村商业银行及两名相关人员。

武汉农村商业银行的主要违法事实包括:自营资金与理财资金之间没有进行风险隔离，自营资金通过多项资产管理计划承担了我行理财资金的投资风险。

新的资产管理条例提出了打破公平交易的要求。那么，在未来打破刚性赎回的要求下，银行如何提高理财产品的竞争力呢？

民生银行(600016)金融分析师何伟对《中国商报》表示，在新的资产管理规定下，理财产品破壳上市是历史趋势，这是中国理财业务发展和升级的必然过程。

国外发达经济体的商业银行基本上销售真正的结构性理财产品，定期固定收益产品几乎绝迹。由于经济发展到一定程度，存贷款利差缩小，经济发展进入稳定阶段，空时期的无风险套利自然减少。如果你想获得超额利润并超过普通储蓄的利息收入，你必须承担一定的风险。

何伟还表示，理财产品未来的市场竞争主要取决于两个方面:

首先，哪家商业银行能够有足够多的产品供投资者选择，产品结构能更好地迎合当前形势下的热点；

第二，哪家商业银行正在经历快速转型，尤其是理财经理和财务经理的人员素质正在迅速提高，他们能够拥有国际化的投资视野，不仅像以前一样了解利率，还能了解汇率、股指、商品市场价格等。，率先引导客户尝试新产品，抓住营销机会。

余康还指出，要提高理财产品的竞争力，银行可以从以下两个方面入手；

首先，增加产品的丰富性。基础资产配置涵盖已获得权益的各种资产类别。同时，投资期涵盖从短期到长期，增加产品多样性，为投资者提供一站式金融服务；

第二，要加大投资和研究力度，通过多元化的资产配置，降低收益波动，增加理财产品的收益，从而提高产品的竞争力。

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