江苏建湖农商行去年11月末不良率升至4.81% 拨备覆盖率低于红线

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经济发达的江苏省也暴露出农村商业银行资产质量的恶化。

近日，江苏省鉴湖农村商业银行(以下简称鉴湖农村商业银行)公布了2019年银行间存单发行计划，显示截至2018年11月末，银行不良贷款率从2017年底的1.96%上升至4.81%，拨备覆盖率从2017年底的154.15%大幅下降至83.99%。

鉴于不良贷款率不断上升，建湖农村商业银行解释说，主要受县域经济不景气、借款人自身、担保圈和担保链的影响。

拨备覆盖率骤降至83.99%。据公开信息，2010年12月28日，建湖农村商业银行(原名建湖县农村信用社协会)经批准更名为江苏建湖农村商业银行股份有限公司。

截至2018年11月末，建湖农村商业银行总资产为214.87亿元，较年初增加9.52亿元，增幅为4.64%，主要原因是贷款较年初增加14.29亿元，增幅为11.38%；负债总额198.45亿元，比年初增加8.74亿元，增幅4.61%，主要是存款增加所致。吸收存款163.17亿元，比年初增加12.82亿元，增幅8.53%。2018年前11个月，建湖农村商业银行实现营业收入9.32亿元，净利润1.09亿元。

值得注意的是，截至2018年11月末，建湖农村商业银行不良贷款率从2017年底的1.96%上升至4.81%，拨备覆盖率从2017年底的154.15%骤降至83.99%。

根据中国保监会去年2月底发布的《关于调整商业银行贷款损失准备金监管要求的通知》，商业银行拨备覆盖率监管要求从150%明确调整为120%~150%。显然，建湖农村商业银行的拨备覆盖率远低于红线。

对于不良贷款率的上升，建湖农村商业银行解释说主要有三个原因。一是受县域经济下行趋势的影响。近年来，建湖县区域经济增速放缓，财政收入、一般预算公共收入等县域经济主要指标持续下降。其次，它受到借款人自身的影响。受县域经济结构的影响，如该县的石油机械、节能灯、纺织等传统支柱产业，由于改造升级不到位，技术落后，竞争力下降，业务萎缩。三是受担保圈和担保链的影响。据监管部门统计，全县有9个担保圈，涉及贷款企业80家，贷款金额36.68亿元，不良贷款余额16.10亿元，不良贷款率43.89%。其中，建湖农村商业银行涉及9个担保圈，涉及60家贷款企业，贷款金额13.75亿元，不良贷款余额3.45亿元。

建湖农村商业银行表示，该行积极采取了盘活、重组、诉讼、收现、核销、调整信贷结构、加大不良贷款问责和评估力度、引入战略投资等措施。2019年，除不良压力下降外，我行将增加贷款损失准备金，增加拨备，确保拨备覆盖率达到120%以上。

逾期超过90天的不良贷款实际上已经入账。上述2019年同业存单发行计划显示，建湖农村商业银行实际记录的不良贷款按规定逾期超过90天。截至2018年11月末，本行不良贷款余额为6.72亿元，比年初增加4.26亿元。

西南财经大学金融学院副院长罗荣华在接受《商业日报》采访时表示，由于历史包袱沉重，一些中小银行业务基础薄弱，风险控制不严，主要立足于当地经济发展，导致贷款行业高度集中，资产质量容易受到当地经济结构调整的影响。特别是由于经济转型的压力，一些中小企业转型能力和抗风险能力较弱，导致企业信用风险。中小银行将所有逾期超过90天的贷款归类为不良贷款，这将暴露出以前未归类为不良贷款的隐患。

据公开信息显示，近年来，贵阳农村商业银行、安徽庐江农村商业银行、河南宜川农村商业银行等多家中小银行将逾期90天以上的贷款记录为不良贷款，不良率大幅上升。

近日，中国程心国际发布了安徽桐城农村商业银行二级资本债券后续评级报告。报告显示，为响应全面真实反映不良贷款的监管要求，2018年5月和6月，本行先后将逾期90天以上的21.78亿元贷款转入不良贷款(包括表外不良收处置后剩余的2.61亿元，母公司标准，下同)，导致不良贷款大幅反弹。截至2018年底，本行不良贷款余额为16.88亿元，比年初增加12.66亿元，不良贷款率为12.25%，比年初增加8.76个百分点，不良贷款拨备覆盖率下降至25.20%。

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