国内最大农商行晒出去年成绩单：净利润微增1.73% 不良贷款率升破1%

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近日，重庆农村商业银行(03618.hk，以下简称重庆农村商业银行)发布了2018年度业绩公告。数据显示，集团2018年完成营业收入260.92亿元，同比增长21.22亿元，增幅8.85%；净利润91.64亿元，同比增长1.56亿元，增幅1.73%。每股基本利润为0.91元，最终分红计划为每股0.20元(含税)。

作为中国最大的农村商业银行，重庆农村商业银行去年继续扩大规模。公告显示，截至2018年底，重庆农村商业银行总资产超过9500亿元，达到9506.18亿元，比年初增加448.4亿元，增幅4.95%。

《商业日报》记者注意到，随着业绩和规模的增长，重庆农村商业银行的不良贷款率也在上升。截至2018年底，本行不良贷款率同比增长0.31个百分点，达到1.29%，近五年来首次超过1%。

金融投资的构成已经有了很大的调整。截至2018年底，重庆农村商业银行存款余额超过6000亿元，达到6161.66亿元，比年初增加439.8亿元，增幅7.69%；贷款余额超过3800亿元，达到3811.36亿元，比年初增加427.9亿元，增幅12.65%。手续费及佣金净收入为20.66亿元。

在存款方面，从客户结构来看，零售存款仍然是重庆农村商业银行客户存款的主要来源。依托集团的网络优势和城乡客户基础，零售存款余额达到4546.8亿元，同比增长398.64亿元，增幅9.61%。零售存款占该行存款的74%，比去年底上升了1.3个百分点。

在贷款方面，重庆农村商业银行的贷款(不含贴现)主要投资于制造业、水利环境和公共设施管理、租赁和商业服务、批发和零售、电力、热力、燃气和水的生产和供应以及房地产。截至2018年12月31日，分别占集团贷款总额的16.67%、11.15%、9.80%、4.99%和3%

值得一提的是，2018年重庆农村商业银行总投资为3123.72亿元，同比下降51.14亿元，降幅1.61%。公告称，主要是因为集团积极落实新的资产管理要求，在继续确保可控流动性需求和风险的同时，结合资产负债管理目标，不断优化投资结构和配置模式，在最大化资金运营收益的前提下实现资产的灵活配置。

基于此，记者还注意到，2018年重庆农村商业银行对金融投资结构进行了重大调整。

截至2017年底，本行金融机构发行的债务工具占比最大，占全部金融投资的62.50%；其次是公司债券和政府债券，分别占15.82%和10.04%。

截至2018年底，在财政总投资3117.56亿元中，分配结构发生了较大变化。金融机构发行的债务工具数量从去年同期的1979.51亿元下降到417.03亿元，占比13.38%；与此同时，政府债券、银行间存单和公司债券的比重分别大幅上升至26.42%、21.53%和18.42%。

年度报告截图

此外，重庆农村商业银行2018年调整后的净息差(根据ias 39去年同期计算)为2.65%，较2017年上升3个基点。2018年，重庆农村商业银行整体计息资产平均收益率同比增长10个基点，达到4.70%，整体计息负债平均成本同比增长14个基点，达到2.30%。平均资产回报率为0.99%。

不良贷款率升至1.29%。业绩公告显示，重庆农村商业银行服务了重庆80%的人口，支持了该市50%的小微企业。涉农贷款超过1500亿元，余额超过全市的1/4。小微企业贷款客户12.4万余户，余额1165.9亿元。

截至2018年底，重庆农村商业银行逾期贷款总额为55.2亿元，比上年末增加5.17亿元；逾期贷款占比1.45%，比去年底下降0.03个百分点。其中，企业贷款不良率上升0.63个百分点，至1.59%，零售贷款不良率下降0.11个百分点，至0.98%。

考虑到外部经济形势的变化和宏观调控政策的影响，重庆农村商业银行在2018年增加了贷款和垫款的减值准备。截至2018年底，本行贷款减值准备余额为171.3亿元，同比增长29亿元。2018年，本行资产减值损失61.96亿元，较2017年大幅增长66.98%。

年度报告截图

截至2018年底，重庆农村商业银行不良贷款余额为49.26亿元，比上年末增加16.25亿元，其中逾期90天以上的贷款占不良贷款的70.9%。期末，不良贷款率达到1.29%，同比上升0.31个百分点。这也是该行近五份年度报告中不良贷款首次超过1%。根据以往数据，2014年至2017年，本行各期末不良贷款率分别为0.78%、0.98%、0.96%和0.98%。

年度报告截图

对于重庆农村商业银行的不良崛起，天丰证券(601162，诊断学)的研究报告指出，这一方面源于重庆经济增长方式的转变，经济结构的调整给当地银行的资产质量带来压力；另一方面，重庆农村商业银行主动增加不良贷款，将所有逾期90天的贷款计为不良贷款。天丰证券研究员认为，随着不良贷款的逐步清理，预计其未来资产质量将保持相对稳定的趋势。

截至2018年底，重庆农村商业银行拨备覆盖率为347.79%，同比下降83.45个百分点。虽然这是过去五份年度报告中最低的，但与同行相比，仍处于相对较高的水平；存贷比为4.50%，同比增长0.29个百分点，为最近五份年报中的最高值。

此外，重庆农村商业银行资本充足率仍在稳步提高。截至去年底，核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为10.95%、10.96%和13.52%，同比分别提高0.56%、0.56%和0.49个百分点。

封面图片来源:记者张伟拍摄的每张照片(数据地图)