在基础教育中普及金融教育！全国政协委员葛华勇接受每经记者采访时说，应使

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金融教育(创意地图)来源:图片网

20世纪90年代后，人均债务为127，900元，该数据一经发布，就引发了网民的热烈讨论。随后，微博上出现了许多话题，如90后的崩溃、90后的人均债务、90后的金融面貌图。这些话题的持续流行揭示了90后的真实生活状况，并在90后中引起了深刻的共鸣。

政协委员葛华勇在提案中提到，调查发现，在收入水平较低的情况下，少数年轻人过于注重享受和优质消费，敢于在市场上使用高利率信贷产品，最终无法偿还，导致个人违约。一旦单个群体的信用危机扩大，很容易产生连锁效应，将风险传导到社会层面。

那么，我们如何引导年轻人恰当合理地使用贷款服务呢？葛华勇在接受《国家商报》采访时表达了相关观点。

推动金融知识融入国民教育体系表明，2018年，消费支出对国内生产总值增长的贡献率达到76.2%。从居民个人消费来看，消费群体比较年轻，90后消费增速最快，是70后的两倍。近三年来，90后消费群体的年均消费额增长了2.7倍。

在升级和鼓励消费的大环境下，相当多的年轻人靠借钱生活。研究发现，在收入水平较低的情况下，少数年轻人过于注重享受和优质消费，敢于在市场上使用高利率信贷产品，最终无法偿还，导致个人违约，甚至出现暴力催收、裸借、跳楼等负面事件。单个群体的信用危机一旦扩大，很容易产生连锁效应，将风险传递到社会层面，进而危及国民经济的健康发展和社会稳定。

事实上，大多数年轻人没有基本的金融知识，不知道法定综合年利率的范围，不能计算综合年利率，不能区分市场上各种信贷产品是否合规，也没有正确的消费观念...要引导青少年适度、合理地使用贷款服务，必须从青少年自身做起，尤其是大学生。那么，我们怎样才能有效地对大学生进行金融知识教育呢？

对此，葛华勇告诉《国家商报》记者，他建议加强舆论建设，普及金融和网络安全知识，鼓励金融知识进入校园。一方面，为促进金融知识融入国民教育体系，应在基础教育中增加金融知识普及教育，使金融知识教育成为素质教育的重要组成部分；另一方面，对大学生的理财知识教育应该是全面的，包括理财借款知识、储蓄与理财知识、个人信用状况管理、理财负面事例等方面，从而提升青少年的综合理财素养。

将互联网企业产生的数据纳入国家管理。事实上，大多数严重拖欠贷款的借款人很有可能长期借款，并以贷款的方式筹集贷款。一旦他们的资金链出现问题，就会出现大规模的逾期。目前，各种贷款机构共享数据的意愿较低，由此产生的信息孤岛为借款人提供了利用信息孤岛的机会。

我们如何打破信息和数据的孤岛，防止长期贷款的频繁发生？

葛华勇向《国家商报》表示，建议加强信用信息系统建设，完善信用服务市场体系，开放相关信息资源，推进全国数据共享和交换系统建设，支持征信机构和信用评级机构利用公共信息，鼓励各类信用服务产品的开发和创新，充分发挥征信机构的作用。同时，考虑到互联网公司等新兴市场参与者的业务规模和市场地位，建议将他们产生的数据纳入国家数据管理系统，以解决数据完整性问题。对于涉及公共利益的数据，建议政府建立和运营数据共享平台，建立公平、公开、透明的数据交易市场，不仅有效保护数据，还为市场参与者提供数据访问服务，最终实现跨境数据共享。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为，打破信息孤岛、搭建信息共享平台属于行业基础设施层面，单个企业应该积极参与，但很难发挥主导作用。目前，100家银行的个人信用报告许可证持有人，地方政府和个别行业领导人已作出不同的尝试，以促进数据共享，但距离明显有效，还有很长的路要走。

萨克研究所高级研究员苏表示，一方面，有必要加快信用信息数据报告主体的访问速度。另一方面，有必要加强对提交信用信息数据的主体的审查。建议鼓励一批背景较好的大型互助黄金平台尽快获取100家银行的信用信息。在丰富信用信息库的同时，要利用这些大型平台的规模和品牌效应，加快信用社会体系建设，从源头上遏制长期贷款的可能性。

支付机构提供的增值服务应该是风险可控的。值得一提的是，付款公司提供的收款、付款和结算等服务是贷款流程的重要组成部分。那么，从这方面有什么对策呢？

葛华勇在接受《全国商报》采访时表示，支付是金融体系中资本流通的基础，支付与其他金融服务之间的业务界限是明确的，适当的劳动分配与合作。近年来，贷款业务的快速发展也带来了一些风险问题。相关监管部门多次出台文件规范和整顿市场，规范和要求从事相关业务的支付机构，取得显著成效。少数未严格执行相关规定的支付机构应加快执行，完善支付流程，提高交易安全性；同时，在提供增值服务的过程中，也要遵循风险可控的原则，探索创新发展模式(如基于大数据分析的增值服务等)。)而不是从事非法金融业务(如建立资金池和挪用资金等)。)。

中国支付网创始人刘刚表示，贷款公司是支付公司的商户，不仅支付公司对商户有选择性，监管部门还会对支付机构开发的商户提出监管意见，比如不能为赌博等不符合规定的欺诈性电子商务平台和外汇投资平台提供资金结算服务。如果我们从这方面入手，要么支付机构自觉抵制不良平台，要么推动监管机构进行干预。

苏告诉记者，从支付环节打击非法金融活动不仅可以用于非法现金贷款，还可以用于非法校园贷款、非法网络赌博等多种形式。从监管趋势来看，这也将成为2019年支付行业的焦点。然而，打击非法校园贷款只是网上的一部分。事实上，随着近年来校园贷款监管的收紧，校园贷款倾向于从网上转移到网下，一些学生在无法网上借款时，开始向网下个人贷款。今年的NPC和CPPCC也提到了打击非法贷款的问题。因此，可以看出，监管是针对非法融资的，而且是线下和线下都有。