九江农商行连续两年净利、营收双降， 不良贷款率走高

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近日，九江农村商业银行股份有限公司(以下简称九江农村商业银行)在中国货币网上发布了该行2018年度报告。数据显示，该行去年实现营业收入4.45亿元，同比下降7.35%，净利润1.06亿元，同比下降12.4%。记者发现，这是该银行第二年出现净利润和收入双重下滑。

记者查阅了九江农村商业银行近三年的财务报告信息，发现2016年是该行经营业绩和资产质量较好的一年，经营业绩和资产质量指标处于下行通道。2017年，本行收入和净利润分别下降5.85%和20%。

根据九江农村商业银行2018年年报截图:

手续费和佣金收入继续下降。从具体收入构成来看，2018年净利息收入为3.06亿元，占九江农村商业银行收入的近70%，比上年略有增长1%。但除净利息收入外，本行业务收入呈下降趋势，其中投资收入1.3亿元，同比下降19%以上，其他业务收入156.35万元，同比下降33.49%；手续费及佣金收入1233.89万元，下降26.26%。九江农村商业银行表示，去年手续费和佣金收入的下降主要是由于理财损益的大幅下降。

事实上，去年手续费和佣金收入的下降只是延续了2017年该行在该业务收入的大幅下降。当时，我行手续费及佣金收入为1673.41万元，下降约70%。当时，九江农村商业银行对此的解释主要是因为票据收入和理财损益大幅减少。

记者还注意到，九江农村商业银行的净息差近年来逐渐收窄。根据中国程心国际对九江农村商业银行二级资本债券的跟踪评级报告，2015年至2017年三年间，九江农村商业银行的净息差分别为4.32%、3.45%和3.32%。据了解，净息差(净利息收益率)是衡量银行生息资产盈利能力的指标，通常指银行净利息收入与平均生息资产的比率。

中国程心国际在评级报告中指出，本行净息差收窄主要受利率较低的个人抵押贷款比例上升、高回报的非标准资产比例下降等因素影响。2017年，本行利息收入/平均利润资产同比下降0.73个百分点，至4.84%。融资成本方面，受同业整合资金减少影响，2017年我行利息支出/平均付息负债同比下降0.68个百分点，至1.71%。

截至2018年底，九江农村商业银行不良贷款为3.19亿元，不良贷款率为3.36%。据该行统计，不良贷款比例同比下降0.45个百分点。截至2017年末，不良贷款余额为2.41亿元，不良贷款率为2.8%，说明我行不良贷款率没有下降，而是上升了。

值得注意的是，近两年来，九江农村商业银行不良贷款率持续上升，从2016年底的2.41%上升到2017年底的2.8%，再到2018年底的3.36%。随着不良贷款率的不断提高，银行的贷款损失准备金也迅速增加。去年贷款损失准备金为5.29亿元，同比增长18.13%，上年增长24.83%。同时，我行拨备覆盖率也在逐步下降，2016年末、2017年末和2018年末的拨备覆盖率分别为207.04%、186.18%和165.65%。

截至2018年底，本行实收资本为6.02亿元。在增资扩股、利润转入注册资本后，九江农村商业银行的资本充足率均有所提高。截至2018年底，九江农村商业银行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为14.69%、11.55%和11.55%，分别比上年末提高0.32、0.43和0.43个百分点。

中国程心国际评级公司将该行的主要信用评级评为a+，评级前景稳定，并将该行的二级资本债券评级为A..

(封面缩略图来源:照片网络)