三年减员777家 小贷公司路在何方

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小额信贷公司在经历了繁荣和发展之后，正面临着一个“寒冬”。《新京报》记者今天注意到，吉林省地方金融监督局近日宣布，全省110家小额贷款公司被纳入限期整改范围，6家小额贷款公司涉嫌黑案，已移交省反黑办。除吉林省外，包括河南省、四川省和山西省在内的许多地方都掀起了小额贷款公司整顿的“风暴”。根据央行发布的数据，从2016年到2018年的三年中，小额贷款公司的数量减少了777家，仅去年一年，小额贷款公司的数量就减少了418家。分析师认为，提高风险控制水平和金融技术实力是许多小额贷款公司的首要任务。监管应统一建立小额贷款公司内部风险控制体系。

关闭许多地方的小额贷款公司

最近，小额贷款公司被限期整顿和取消资格。根据吉林省地方金融监督管理局4月19日的公告，通化一号小额信贷有限公司申请注销，我局拟同意取消其试点资格。4月3日，长岭县林玉琪小额信贷有限公司也向吉林省地方金融监督管理局申请注销，该局提出同意取消其试点资格。

据吉林省地方金融监督管理局副局长苗钟介绍，4月17日，经过半年的整改，吉林省110家小额贷款公司被挂牌限期整改，304家小额贷款公司被挂牌限期整改。六家小额贷款公司被发现参与了黑色犯罪，并被移交给省打击犯罪办公室。据估计，到2019年底，吉林省小额贷款公司的数量将减少到420家左右。根据央行此前发布的数据，截至2018年底，吉林省小额贷款公司的数量为488家，这意味着2019年约有68家公司将被关闭。

不仅是吉林省，1月8日，河南省政府金融网发布了五份批复，取消了其管辖范围内18家小额贷款公司的试点资格。2018年4月和5月，四川省取消了46家小额贷款公司的经营资格，关闭和整顿了25家小额贷款公司。2018年6月，山西省还取消了30家小额贷款公司的试点经营资格，要求不合格主体退出市场。2018年12月，江苏省地方金融监督管理局宣布终止该省89家小额贷款公司的相关业务资格。在本轮关停小额贷款公司的过程中，也有许多知名企业成立了小额贷款公司。今年3月11日，根据企业调查数据，小米金融的子公司珠海小米小额信贷有限公司被取消。

萨克研究所(Sack Research Institute)高级研究员王世强表示，小额贷款公司的成立门槛较低，机构数量众多，导致许多公司领导不珍惜牌照。此外，小额贷款公司外部融资困难，许多小额贷款公司为了盈利和生存而非法经营，导致高利贷和日常贷款等混乱。取缔和关闭小额贷款公司可以作为一个例子，这有利于消除行业内的毒瘤，促进行业的健康发展。

数量、贷款余额和雇员都下降了

根据央行发布的最新数据，小额贷款公司正面临着公司数量、贷款余额和员工数量“三降”的局面。数据显示，截至2018年底，全国共有8133家小额贷款公司，比2017年底减少418家；贷款余额9550亿元，全年减少190亿元；员工人数下降到90，800人，去年有超过13，100人离开小额贷款行业寻找其他出路。

《北京商报》记者注意到，从2013年到2015年，中国小额贷款公司进入了快速发展时期。截至2015年底，中国小额信贷公司数量达到8910家的峰值，拥有117300名员工，贷款余额为9412亿元。2016年至2018年，小额贷款公司行业风险频发，机构数量逐年下降。在过去三年中，小额贷款公司的数量减少了777家。在贷款余额方面，2015年至2018年的四年中，除2017年小额贷款公司贷款余额略有增加外，其余三年均呈下降趋势。

值得注意的是，在小额贷款公司中，网络小额贷款许可证不受地域限制，因此它可以凭借互联网平台、产业链、大数据等多重优势，迅速拓展市场，为空增加新的利润，一度成为各界资本竞争的对象。然而，由于高利贷、暴力催收和变相现金贷款等问题，网络小额贷款公司也迎来了强有力的监管，网络小额贷款许可证被紧急叫停。

分析师指出，小额贷款公司数量和贷款余额的突然下降主要是由于行业分化加速。苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言指出，小额贷款公司数量庞大，8133家机构中有一半以上是在2011年之前成立的，未能很好地适应互联网和金融技术的发展趋势，经营难度越来越大。从数据来看，小额贷款公司平均贷款余额为1亿元，平均注册资本为1.2亿元。整体实力较弱，差异明显。一些大型小额贷款公司的注册资本接近100亿元，而小型机构的注册资本只有几千万元。此外，网上贷款业务打破了地区界限，加速了机构间的优胜劣汰。

王世强认为，小额贷款公司的成立门槛较低，导致前几年小额贷款公司发放的许可证过多。然而，这些小额贷款公司实力较弱，在风险控制模型和团队建设方面投资不足。许多小额贷款公司的风险控制水平一般，坏账率和运营成本仍然很高。此外，小额贷款公司管理办法出台后，外部融资限制更加严格，导致小额贷款公司被迫退出。如果政策不变，将来会有更多的小额贷款公司退出业务，贷款余额会进一步下降。

寻求变革之路

自2008年5月原银监会和央行发布《小额贷款公司试点指导意见》以来，我国小额贷款公司的发展已经走过了11个春秋。在贷款余额萎缩和负增长的情况下，小额贷款公司的转型迫在眉睫。分析人士指出，从小额贷款公司自身发展的角度来看，受到巨头青睐的网络小额贷款是未来的发展方向。

王世强表示，目前，传统小额贷款公司的财务实力较弱，急需增资。提高风险控制水平和金融技术实力是许多小额贷款公司的首要任务。在现行政策下，我们应积极开展贷款援助和联合贷款业务。从人群定位来看，紧跟政策、服务三农、贷款给小微企业是一个不错的选择，有可能获得更多的银行金融支持。另外，如果有机会，积极改造互联网小额贷款。

薛洪言认为，与银行、消费金融公司和其他贷款机构相比，小额贷款公司的杠杆率最低，自营贷款规模受到资本的极大限制。对于首笔小额贷款公司来说，自助+贷款援助模式将成为一个重要的发展趋势。

虽然网上小额贷款备受关注，但在暂停网上小额贷款审批后，监管部门尚未出台统一的网上小额贷款监管政策，仍沿用传统的小额贷款监管政策，难以获得行业发展的针对性支持。中国证监会前主席肖钢近日表示，要根据互联网小额贷款的业务模式、规模、合规性和风险管理水平，加强对互联网小额贷款的监管，提高准入门槛，建立分级管理机制。互联网小额贷款应该限制他们的杠杆，限制他们的会展业范围，甚至要求退出市场；评级较高的银行获得了更高的杠杆，并被允许跨地区经营。

薛洪言指出，小额贷款公司正在迎来适者生存的高峰期。从监管者的角度来看，可以出台鼓励小额贷款公司并购的政策和指引，明确小额贷款公司的退出渠道。据王世强分析，目前小微企业和个人仍面临融资难、融资贵的问题，尤其是四线城市。建议在发布监管政策时不要采取一刀切的措施。对于一些欠发达地区，将给予符合规定的小额贷款公司更多的融资支持。