年收取“砍头息”70亿 宜人贷还能“宜人”吗

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来源:学习一些投资

这两年对p2p平台来说很艰难。

学一点投资(官方id:学点投资)。我刚刚关注了暴力和雷鸣般的团体贷款网络。现在，被称为“中国第一只p2p股票”的p2p头平台喜来登贷款也陷入了漩涡。

(见集团贷款网如何怒斥:“85年代后，唐骏反攻倒算，王与联手批集团贷款网坑百万人”)

愉快贷款自诞生以来从未受到质疑。最近，对变相收取“砍头利息”的批评再次爆发。

收集砍头的兴趣已经被批评了很长时间

据媒体报道，周先生通过新浪黑猫投诉平台投诉，去年11月，他在好又多申请了7万元的贷款，但在最终提供给周先生签署的电子合同中，贷款本金变成了9万900元。

合同成功签订后，周先生还需一次性付清前期服务保证基金和信息咨询服务费，还款总额达到12.5万元。

周先生的合同

据周先生介绍，喜利得贷款通过收取服务担保和信息咨询服务费等方式变相收取高额利息。

不止周先生一个人抱怨收取高额贷款利息。比如，网友刘出示还款计划，借款6.5万元，合同金额7.38万元，多收了所谓的“信息咨询服务费”8800元。

赵先生借款5万元(实付)，合同金额64935元，收取信息咨询服务费14935.06元。

高收费背后是高利率。

从愉快贷款应用中学习一些投资。目前，个人愉快贷款主要分为“公积金模式”、“工资卡模式”和“极速模式”。对于贷款利率，其官方网站宣传“月租费可低至0.78%。”

事实上，利率要高得多。如刘女士借款65，000元，计算还款金额为73，800元。经过36期，还款总额高达109，232.5元，年利率约为22.68%，总利率为68.05%。

这给借款人带来沉重的经济负担。

什么是砍头兴趣？

“砍头利息”这个词非常形象，指的是高利贷者或地下银行。当贷款给借款人时，一部分钱被从本金中扣除，这被称为砍头利息。

以周先生为例。当他申请贷款7万元(贷款金额)时，合同变成了9.09万元(合同金额)，多出的2万元是“砍头利息”。

也就是说，借款人申请的金额与收到的金额不同。

合同金额和申请金额之间的差异也在愉快贷款应用程序中明确说明:

最终到货金额=合同金额-前期服务费

然而，由于监管部门禁止平台收取“砍头利息”，许多平台将砍头利息打包为咨询费、手续费和服务费。优惠贷款以“服务前保证基金”和“信息咨询服务费”等名义收取利息。

在小额贷款行业，“砍头利息”是一个被反复禁止的潜规则。一些网民根据自己的借阅经历，整理出一些平台收取砍头利息的情况。

在我国，砍头是被禁止的。如果银监会下令禁止发放斩首贷款；《合同法》明确规定“贷款利息不得提前从本金中扣除”。

在2019年的第315次聚会上，许多p2p平台因收集斩首兴趣而被曝光。但是，为什么就连像喜洋洋贷款这样的头平台也一再被禁止？

利润增长的支柱

喜洋洋创始人唐宁被称为“中国第一个p2p”。十多年前，当他还在华尔街投资公司工作的时候，他投资了几个教育和培训机构。他发现有些学生交不起一两千元的学费，希望先借钱交学费，下班后还。唐宁去银行配合这样的要求，但被拒绝了。

因此，在2006年，他创办了怡欣，怡欣贷款的母公司，并通过自己掏钱为大学毕业生提供培训贷款开始了他的事业。

CreditEase在线平台愉快贷款成立于2012年，运行一年后推出10分钟快速审批模式。站在移动互联网和p2p的尖端，优惠贷款迅速增加。

在手机上实现1分钟授信和10分钟快速审批的模式。站在智能手机的迅速普及和移动互联网时代的浪潮中，优惠贷款飙升。在2015年12月上市之前，其交易总额超过50亿元。

那时，愉快的贷款是无限的。当它在纽约证券交易所上市时，《南方人周刊》也做了一个封面主题。封面题字是这样写的。“一群来自华尔街的中国人与一家中国创新公司一起登陆纽约证券交易所。在一个时代，金融变革的力量正在上升。”

但在其快速发展的背后，它依赖于被批评的砍头兴趣。

从喜利得贷款的财务报告可以看出，喜利得贷款的收入主要由三项服务费组成。包括:已付借款人的前期服务费(即利息)、已付借款人的月服务费和已付贷款人服务费。

好又多2017年财务报告披露了这样一组数据:2017年全年，好又多累计实收服务费88.65亿元，其中借款人前期实收服务费72.97亿元，占当年实收服务费总额的82.31%。就收入结构而言，优惠贷款严重依赖借款人的前期服务费。

2017年优惠贷款财务状况

近年来，喜利得贷款利润快速增长的原因正是因为它在发放贷款时提前收取了高额的服务费，并在短时间内实现了净利润的快速扩张。

对d类人员的依赖

谁贡献了巨额服务费？答案是“d类人”。

愉快贷款借款人的信用评级可分为四类:A/B/C/D，其中D类信用评级最低，贷款利率最高。而这部分信用不是很好，是喜利得贷款最重要的客户，总是在70%以上，甚至一度超过90%。

丁类借款人支付的年利率约为39.5%。这39.5%由两部分组成:年利率10%-12.5%，交易费28.2%。

专门从事次级信贷的愉快贷款，凭借超高的服务费带来的巨额利润，赚取了大量的利润。

然而，它赢得的是被批评的部分，而监督是最敏感的。

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