普通型人身保险精算规定出炉 风险保障类产品有望降价

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2月6日，中国保监会宣布，最近发布了《普通人寿保险精算规定》(以下简称《规定》)，调整了部分证券产品的最低现金价值参数，提高了年金保险等长期储蓄产品的最低现金价值标准。这项新规定将弥补/0/0行业没有独立精算系统的缺陷。与此同时，它将提高风险保护产品的最低现金价值，降低相关的产品费率，给消费者带来实实在在的好处。

华泰金融表示，新规通过促进风险保护产品的发展、整合和细化监管要求、充实空监管体系的监管指引，完善了产品的精算监管体系，通过调整最低现金价值参数和附加费用比例上限，降低了成本，从而激活了市场需求和供给热情。

与普通保险相比，保险产品现金价值的调整遵循了《关于发布精算规定的通知》(保监发[1999]90号)等文件的相关规定。该条例更加注重推动风险保险产品的发展，同时也呈现出三个重要变化。

其中，新规定调整了健康保险、意外保险、定期寿险和终身寿险等风险保护产品的最低现金价值参数。同时，《条例》还降低了年金保险和大部分批发保险产品定价的平均附加成本率上限。据监管部门估计，此类产品的价格也将下降3%-5%。

与《关于发布精算条款的通知》的规定相比，部分产品的平均附加费费率上限有所降低。例如，定期人寿保险、终身人寿保险、健康保险和意外保险的定期附加费上限已从20%降至18%。年金保险，这一数字也从10%降至8%。在付费产品中，年金保险第一年、第三年及以后的计划附加费率上限将降低5-10个百分点。

此外，该规定还提高了年金保险等长期储蓄产品的最低现金价值标准。据估计，此类产品的最低现金价值将比往年增加5%-10%。与此同时，银监会正在积极推进重大疾病保险定义和发病率表的修订，研究发布意外伤害保险纯风险发病率表，进一步推动风险保障产品的开发，满足消费者需求。

普通人寿保险的原始精算条款分散在不同的文件中，有些已经不能满足当前保险市场快速发展的需要。《条例》整合了长期普通人寿保险和短期普通人寿保险的相关规定，分别对长期保险和短期保险的保费、现金价值和责任准备金提供了科学合理的处理方法。据中国保监会相关负责人介绍，《条例》结合产品特点，细化相关规定，通过设置不同参数，支持健康保险、意外伤害保险、定期寿险、终身寿险等风险保障产品的发展，体现了保险姓氏保险的监管方向。此外，《条例》整合了不同保险产品的风险保护要求，适用范围包括所有普通人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险，也涵盖保险期限为一年或一年以下的普通人寿保险。监管体系更加健全，监管政策更加明确。

中国保险监督管理委员会的相关负责人表示，该条例还填充了空怀特的几个监管体系。其中包括补充与健康保险有关的精算条例，并增加健康保险评估假设的相关要求；补充精算规定，确保产品更新，促进产品健康发展；为了适应当前市场的快速变化，增加了新的要求，如非固定保费的未到期责任准备金。

有利于促进人身保险业发展的中国保监会相关负责人表示，目前，全国已投入新型冠状病毒肺炎疫情防控工作，公众健康意识和风险防范需求得到极大提高。为进一步保护保险消费者权益，深化金融供给方结构改革，加大风险保护产品开发力度，完善产品精算监管体系，中国保监会出台《条例》，促进寿险行业高质量发展。《条例》、《分红保险精算规定》、《全民保险精算规定》、《投资连结保险精算规定》等共涵盖多种产品形式，精算体系基本健全完善。

对于《条例》的颁布对市场的影响，中国保监会也从三个方面给予了回答:一是更好地保护保险消费者的合法权益。《条例》将有助于进一步降低风险保护产品和长期储蓄产品的价格，消费者将实际获得利益，购买意愿将进一步增强，风险保护需求将得到更好的满足；二是促进人身保险业的高质量发展。《条例》将有助于进一步提高保险公司开发和销售风险防范产品的积极性，促进行业转型升级，提高业务质量和可持续发展能力，实现高质量发展；第三，有助于进一步完善监管政策体系。该条例整合了现有的相关监管要求，根据不同产品的特点细化和完善了监管体系，填补了空监管的空白，有助于加强政策引导，增强监管的科学性和有效性。

根据中国证券非银行金融研究与分析(601066)，这项新规定对保险业发展的总体指导思想是通过促进担保产品的发展来保护民生，通过降低价格和增加储蓄产品的现金价值来造福人民。

对于保险业来说，中长期有利于保费的快速增长。中信建投的非银行金融研究指出，首先，在疫情蔓延的时间窗口，居民迫切需要健康保障。此时，顺应监管思路，降低价格，销售担保产品，将增强担保产品发展的动力；其次，随着居民金融需求的快速增长，长期储蓄保险的增长仍然很大，但金融产品市场竞争激烈。降低产品价格和增加产品的现金价值可以增强产品的吸引力，从而促进保费的增长。对于保险公司来说，领先的保险公司具有很强的产品定价能力和成本控制能力，因此产品降价销售的压力相对较小。但是，仍然需要注意的是，一些保险公司可能会通过低价策略掠夺市场份额，但鉴于各种监管规定对后端准备金的限制，在一定程度上防止了恶性竞争。

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