意外险费率高，捆绑搭售等乱象丛生！千亿意外险市场大整顿即将开始

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3月5日，中国保监会官方网站发布《关于加快意外伤害保险改革的意见》(以下简称《意见》)，突出2020年和2021年的改革任务，使意外伤害保险费率经过两年的改革。形成机制将更加科学；通过集中整治市场违法行为，有效遏制搭售、捆绑等突出问题，依法严肃处理违规机构和责任人。

长期以来，意外保险市场一直混乱。此前，国家商报独家报道了对现金贷款平台天价保险的调查:保费超过市场价格100倍，借款年利率超过70%；意外保险的高成本也受到了市场的批评。例如，银行借款人意外保险和旅行意外保险的手续费率超过50%,航空空意外保险的手续费率在某些渠道超过90%。

从根本上改变市场混乱需要两年时间。意外险是一种保费低、保险范围灵活、保险功能强的保险，具有广泛的社会需求和众多的客户。

根据中国保险监督管理委员会的数据，2019年，人身保险公司的意外伤害保险原始保费收入为649亿元，财产保险公司的原始保费收入为527亿元，总计超过1000亿元。

但是，在发展过程中，也面临着市场基础薄弱、定价机制薄弱、销售行为不规范、功能和作用不足等不足。

去年，国家商报曾独家报道“现金贷款平台天价保险调查:保费超过市场价100倍，借款年利率超过70%”。贷款人在现金贷款平台上借款，不仅是悄悄搭售意外险产品，而且保费超过保险公司官方网站100倍:1000元的保险金额，6个月的意外险，保费高达93元；然而，该保险公司的类似产品覆盖10万元，并在官方网站上保证一年，只需支付80元。

在回答记者关于《意见》的提问时，中国保监会有关负责人表示，《意见》围绕2020年和2021年的改革任务，主要从推进市场化定价改革、加强市场行为监管、夯实发展基础三个方面采取了相关措施。有序推进意外险市场各项改革措施，将彻底解决意外险价格扭曲的根源，从根本上改变市场混乱局面。

具体而言，在市场化改革方面，主要包括完善意外保险精算制度，进一步完善意外保险定价假设，加强法定责任准备金监管，有效防范风险；建立产品价格追溯调整机制，逐步淘汰支付率低、渠道成本高、定价不合理的产品；编制事故保险事故发生表，探索建立事故伤害事故发生表的动态修订机制。

中国保监会相关负责人表示，2020年，意外险定价假设的规定将进一步完善。加强法定责任准备金监管，实行财产保险部等相关部门参与的意外险价格定期追溯分析制度。

对于某些意外保险类型，价格有dropped/きだよきだよきだだよきだだだきだだだききだよ〤1因此，意见探讨了建立一个与内部控制水平、销售渠道、销售方式、赔偿情况等因素挂钩的费率调整机制。，逐步淘汰派息率过低、渠道费过高、定价明显不合理的产品，采取市场主体自查、监管部门抽查、公众监督指导的方式，产品定价成为回眸新常态。

上述负责人表示，通过改革，事故保险费率形成机制将更加科学，价格能够更充分地反映历史数据、行业经验和市场供求关系，责任准备金监管将进一步加强，风险能够得到有效防范；产品和服务将继续优化，满足不同职业、不同地区、不同场景人群需求的价廉物美的意外险产品将继续涌现，意外险+服务创新模式将更受群众青睐。

同时，中国保监会将加快标准化建设，研究制定意外伤害保险风险等级和职业分类标准，完善保险业意外伤残评估标准，力争纳入国家标准体系；探索事故保险基本项目示范方法的发展，促进产品术语的标准化、简单化和普及化；建立防范保险欺诈的长期合作机制。

银监会也对《意见》的颁布带来的影响进行了评估。中国保监会有关负责人表示，通过推进以治本为主、标本兼治的各项改革措施，意外险市场价格扭曲问题将得到彻底解决，市场混乱局面将得到根本改变，意外险市场优质发展的基础将基本奠定。

主要包括:通过改革，事故保险费率形成机制将更加科学，价格能够更充分地反映历史数据、行业经验和市场供求关系，责任准备金监管将进一步加强，风险能够得到有效防范；产品和服务将继续优化，满足不同职业、不同地区、不同场景人群需求的价廉物美的意外险产品将继续涌现，意外险+服务创新模式将更受群众青睐。通过集中整治市场违规行为，有效遏制搭售捆绑、手续费异常高、金融业务数据不真实等突出问题。对违反法律法规的机构和责任人将依法严肃处理，市场整体面貌焕然一新；统一意外险专项监管体系，重点领域团体意外险和责任保险监管体系更加完善，团体意外险和责任保险发展更加规范和协调；市场主体的意外险信息披露制度将更加完善，信息披露要求将进一步明确，内容将更加详细。

中国保监会相关负责人表示，下一步将组织事故保险市场清理整顿，组织市场参与者进行全面自查自纠，监管部门将进行抽查。这项工作可能在不久的将来开始，这也是银监会2020年的重点任务之一。

上述银监会相关负责人也表示，在意外险市场改革过程中，市场行为将受到关注，在监管过程中，违规行为将受到处罚，部分意外险险种的价格也将被空.下调

封面图片来源:照片网

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