接入央行征信 网贷清收“特效药”？

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“p2p主要是在‘撤退’的方向，整个专项整治政策没有变。”2月25日，银监会普惠金融司司长李俊峰在媒体吹风会上发言。

在“以退为主”的专项整治政策下，近期许多大型平台声称疫情较难收集，进一步影响了赎回和退修工作。

据记者采访，有序还贷的关键是保证借款人按时还贷。为此，当地监管机构也加强了对平台的援助，向逾期借款人发出催款函，并约谈了未偿还债务的老赖。中国互助黄金协会正在同时推动网上贷款机构在运营中对中央银行信贷信息系统或100家银行信贷信息的数据访问。

那么，获取央行的信用信息是偿还网上贷款的“好方法”吗？

“受疫情影响，收集工作正在缓慢进行。即使你进入信贷信息系统，向逾期借款人发出催款单，在目前情况下可收回的资金也是有限的。”一家大型在线贷款平台的总经理李露(化名)坦率地告诉记者。

李露指出，一方面，平台应向贷款人充分说明逾期还款的原因，争取贷款人的理解和支持；另一方面，要配合当地监管部门做好贷款的催收工作，随着企业陆续恢复生产和复工，及时催收基金的逾期贷款。

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疫情影响采集

“全国各行各业都明显受到疫情影响，特别是小微企业，经济低迷对贷款用户的贷款能力和意愿影响很大。”

疫情对经济的短期影响不可避免地会影响到网上贷款行业，最近几个总部平台都报道了暂停竞价、清算和转型的消息。

小额信贷网客户服务人员告诉投资者，自2020年1月疫情爆发以来，我国各行业都受到了疫情的显著影响，尤其是小微企业，对贷款用户的贷款能力和意愿影响很大，用户投资信心的缺失导致原X计划智能竞价工具匹配的债权无法正常转移，相应的贷款用户资金无法正常提取。

即将退休的红菱创投宣布，由于农历新年期间全国疫情的影响，国家要求许多地方进行全面的自我隔离和交通管制，社会除了基本的生计运作外，基本上停止生产和关闭，导致个人小额信贷业务(个人贷款)连续几天零支付。

红菱创投表示，由于房管部门、银行和相关中介机构疫情尚未完全恢复正常运作，二手房交易停滞不前，售房还款受到影响；由于个人贷款的借款人大多是小微企业经营者，他们在疫情期间被完全关闭，导致现金流短缺甚至被切断。小企业主很难保护自己，筹集资金偿还贷款更加困难。

红菱创投披露其个人贷款连续几天为零的另一个原因是由于疫情(政策层面全面加大了防疫力度)，当地法院推迟了诉讼和执行案件的审理。目前，部分基金已在农历新年前成功拍卖，但募集的资金尚未分配给红菱创业投资。

记者注意到，2月初，深圳市互联网金融协会发布了《关于进一步做好深圳市网上贷款行业严重不诚信行为联合处罚工作的通知》，明确了在疫情期间，因新冠肺炎肺炎住院或隔离的人员、需要隔离进行疫情防控的人员、参与疫情防控的人员以及因疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业未能及时还款。借款人可出具相关证明(工作证明、医疗证明等)。)到在线借贷机构。网上贷款机构确定后，相关逾期还款不得作为逾期记录提交，提交的应及时调整，履约期限应适当延长。

之后，2月11日，深圳旧车贷款平台宣布，借款人的还款能力和意愿受到疫情影响。最近，一些银行和小额贷款公司根据中国保监会的要求，实施了减息、放宽展期、延期还款等政策，导致短期内逾期还款大幅增加。截至1月底，逾期情况比同期高出三至四倍，严重影响了公司的支付。

此外，大家都在聚集财富，说上门收款工作也受到了严重影响，主要表现在三个方面:一是收款人员不宜外出，借款客户不会注意上门人员，使得上门收款方式基本上无法实施；二是借款客户主要是小微企业主和个体户，受疫情影响严重，还款意愿和还款能力受到很大影响。借款人提出的延期还款要求需要审核，影响催收效率；三是主要电话采集团队和部分采集协作机构处于重灾区，部分工作人员疑似感染，严重影响采集工作。

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获取中央银行信贷信息

“所有借款人的信用信息将及时、全面、准确地报送至中央银行的信用信息系统，并在信用报告中反映出来。”

“疫情影响了网上贷款的偿还速度，地方监管机构正积极协助网上贷款平台化解股票风险。其中，将网上贷款平台的数据与央行的信用信息连接起来被认为是帮助平台清收的有效手段，各种平台也在积极接入央行的信用信息系统。

2月25日，外管局宣布已正式完成中国人民银行信贷数据的上传，这标志着外管局已完全进入央行信贷信息系统，所有借款人的信贷信息将及时、全面、准确地提交至央行信贷信息系统，并在信贷报告中得到反映。

记者了解到，所有运行中的网上贷款平台都应接入信用信息系统。自今年2月以来，Shoujin.com、Renren.com和前金福等许多平台都宣布可以访问央行的信贷信息系统。

2月12日，Shoujin.com宣布该平台已于2月7日正式连接到央行信贷信息中心。根据首金的公告。请访问。com于2019年11月11日向央行指定的征信机构提交了申请，并尽快启动了央行征信程序的开发和联合调试测试，完成了征信系统的对接，并开始正式提交相关信用信息数据。

北京互联网金融行业协会网站2月13日发布消息称，北京多家网上贷款平台近日正式进入中国人民银行金融信用信息基础数据库(即信用信息系统)，平台上所有借款人将定期向信用信息系统提交贷款相关信用信息。目前，访问这些平台的借款人已经可以在其个人信用报告中找到相关的贷款记录。

据不完全统计，许多平台，如人人网贷款、好又多贷款(好又多金科)、千千金夫、恒辉融、个人贷款、王守进、道口贷款等，都已宣布进入央行进行信用报告。此外，新野科技(pat on loan)和何忠电子贷款等平台通过其子公司或与第三方机构的合作间接获取央行的信用信息。

事实上，早在2019年9月2日，互联网金融风险专项整治领导小组和网上贷款风险专项整治领导小组就联合发布了《关于加强p2p网上贷款领域信用信息系统建设的通知》(以下简称《通知》)，支持p2p网上贷款机构访问信用信息系统。

《通知》提出支持运营中的p2p网上贷款机构访问金融信用信息基础数据库运营机构、百行征信机构等征信机构。征信机构需要依法收集、整理、保存、处理和提供信用信息，保护信息主体的合法权益。

Sack研究院高级研究员王世强在接受《国际金融新闻》记者采访时表示，“网上贷款平台与央行信贷信息中心连接的主要目的是解决p2p网上贷款股票的退出问题。”

零一研究所所长俞白成也对《国际金融新闻》记者表示，“通过央行进行信用报告，尤其有利于降低网上贷款平台股票业务的压力。”

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令人震惊的“逃避债务”

“通过网上贷款平台进入央行的信贷信息系统，有利于缓解暴力催收、打击逃废债务、保护贷款人的贷款收入。"

于百成表示，央行信贷信息中心是央行的直属机构，专门负责企业和个人的信贷信息系统。网上贷款平台连接中央银行进行信用报告，借款人信息可以在中央银行信用报告中心查询，这将遏制借款人的还款行为，有助于降低坏账率，保护贷款人的利益。

“对于已经接入央行信贷信息的网上贷款平台来说，显然具有非常积极的意义，借款人的还款率有望提高，这有利于新业务的发展和现有业务压力下降的处置。对于整个金融业而言，其意义在于发现长期贷款行为，提高风险评估效率，优化贷款资源配置。”余白成说道。

今年年初，央行信用信息中心表示，截至2019年11月底，个人信用信息系统已接入3693家贷款机构，基本实现了个人金融信用信息的广泛覆盖。信用信息系统的信息主要用于贷款人评估借款人的信用风险，并广泛应用于贷款前、贷款中、贷款后的全过程。中国人民银行正在制定商业银行和征信机构检查计划，以确保个人信用信息的安全。

据北京互联网金融行业协会介绍，网上贷款行业信用信息系统准入稳步推进，央行信用信息中心信用信息系统建设也取得新进展。2020年1月19日，中国人民银行信用信息中心第二代信用信息系统正式启动。在第一代的基础上，第二代信用信息系统得到了极大的优化和完善，近两年的信用记录得到了改善，反映了近五年的逾期记录和还款记录。个人和企业的信用状况得到更全面、更及时的反映，对失信的处罚也更加严厉。

王世强指出，网上贷款平台接入央行信用信息系统有利于缓解暴力催收、打击逃废债务、保护贷款人的贷款收入；有利于清理网上贷款行业的存量风险，有利于大量网上贷款平台顺利退出转型。此外，网上贷款平台主要为长尾客户服务，通过央行信用信息中心访问网上贷款数据，可以使传统金融机构在授信前了解借款人的长期借款情况，从而降低贷款逾期率。

伊仁金科告诉记者，对借款人的信用评估是网上贷款业务的重要环节，也是网上贷款业务健康发展的基础。获取信用信息后，会对借款人形成更强的信用约束，有助于借款人信守承诺、履行职责，更有利于平台的风险管理。

贷款公司总经理鲍在接受《国际金融新闻》记者采访时表示，进入央行信贷信息系统后，如果借款人违约，将被记录在个人信用信息报告中，并将面临提高贷款利率、限制消费等纪律处分。预计恶意逃废债务将得到进一步遏制，贷款人的债权权益将得到更有效的保护。

“随着越来越多的网上贷款平台接入央行的信贷信息系统，平台间的数据将会开放。每一个网上借贷平台都可以清晰地看到借款人在各种平台上的借款情况，更权威的数据源可以提高风控效率，节省数据采集成本。”鲍指出:

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效果还有待观察

“网上贷款的借款人一般是个人或小微企业，而小微企业受这一流行病的影响最大。因此，网上贷款访问信用信息不能水解近火。”

事实上，网上贷款行业对信用信息系统的访问仍处于高级阶段。俞白成表示，目前，网上贷款机构试点进入央行征信系统的现象并不普遍，在试点过程中，准入规则和方式将不断优化。

王世强表示，要进入央行的信贷信息系统，网上贷款平台必须首先获得当地省级金融办公室和央行分中心的批准；其次，网上借贷平台必须是自愿的，相关的借贷业务可以由个人或企业主借贷。对于小微企业贷款信息，中央银行信贷信息系统暂时无法上传；最后，相关贷款数据应报告给中央银行的信贷信息系统，这需要借款人的授权。未经借款人授权的贷款暂时不能向中央银行信贷信息中心系统报告。

此外，通知要求网上贷款机构向征信机构提供匹配交易的利率信息。如利率超过人民法院支持的贷款利率，借款人有权向征信机构或网上贷款机构提出异议。对此，王世强指出，贷款利率超过36%的贷款也可以通过降低相关利率的方式提交。

王世强进一步指出，央行信贷信息中心还要求网上贷款平台提交所有符合要求的历史存量数据，新数据的提交应满足t+1的时效性。也就是说，如果借款人在平台上逾期，平台将在第二天向信用信息系统报告，信息将在第三天显示在央行的信用信息报告中。

据萨克研究所称，一些地区金融机构对审批其管辖范围内的在线贷款平台访问央行信贷信息系统的积极性不高。此外，小微企业的贷款信息暂时不能上传到中央银行信贷信息系统，借款客户擅自发放的贷款暂时不能上报，新数据的上报应满足t+1的时限。对于信用不高且逾期的借款人，现行机制无法形成有效的监管。

中国社会科学院金融研究所法律与金融司副司长尹振涛在接受《国际金融新闻》记者采访时直言不讳地表示，网上贷款平台直接进入央行进行信用报告仍存在诸多问题，因为网上贷款目前正在整改中，网上贷款业务模式不太清晰，合作机构备案不明确。此外，访问数据是否合理、合规和准确还有待检查。

李露指出，网上贷款的借款人一般是个人或小微企业，而小微企业受疫情影响最大。因此，网上贷款获取信用信息“不能近火水解”，而目前的压力实际上是在平台上:一方面，随着整改的推进，整个行业处于微利甚至亏损的状态；另一方面，疫情对行业的影响实际上是叠加在平台上的，平台承受着巨大的压力，要用有限的人力物力完成撤退。

面对疫情影响下的催收问题，红菱创投表示，一是要加强协调，尽快办理法院拍卖款的后续催收手续；第二，社会全面恢复工作后，应加强催收，督促借款人还款。监管部门对个人贷款的催收给予了大力支持，向2026名逾期借款人发出催收函，并准备对故意违约、拒不还款的“老赖”进行约谈，以支持其催收。