五部门联合发文：对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息，最长可延至今年

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近日，经国务院批准，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行、发展改革委、工业和信息化部、财政部联合下发了《关于中小企业贷款暂缓还本付息的通知》(以下简称《通知》)，以进一步缓解中小企业困难，促进企业有序复工，提高金融服务的针对性和有效性。

中国保监会相关负责人表示:今年1月25日至6月30日，中小企业如因疫情无法按时还本付息，可向银行申请展期。根据疫情影响和企业经营状况，银行可给予企业一定期限的延期还本付息，最长可延至2020年6月30日，不计罚息。

此外，对于湖北省，《通知》规定，湖北省各类企业(包括大型企业)可享受暂不偿还贷款本息的政策。力争到2020年，湖北普惠小微企业综合融资成本比去年平均水平降低1个百分点以上。

延期还本付息政策强调精确支持，没有一刀切的政策。一、在贷款本金安排方面，《通知》规定，对于2020年1月25日起到期的中小企业(包括小微企业主和个体工商户)贷款本金有困难的，银行业金融机构应根据企业申请延期还本的情况，结合其疫情和经营状况，在一定时期内给予企业临时延期还款安排。

最高还款日可延长至2020年6月30日。对于少数受疫情影响严重、恢复期长、发展前景好的中小企业，银行业金融机构可根据实际情况与企业协商确定追加延期安排。上述贷款涉及担保的，银行业金融机构应与企业和担保人协商。

二、关于贷款利息支付安排，对于2020年1月25日至6月30日中小企业需要支付的贷款利息，银行业金融机构应根据企业申请延期支付利息的情况，结合其受疫情影响的实际情况，给予企业一定期限的延期支付利息安排。贷款付息日最长可延至2020年6月30日，不计罚息。递延利息的具体还款计划由银行业金融机构和企业自主协商、合理确定。

此外，《通知》还对湖北企业做了特殊安排，湖北各类企业(包括大型企业)可享受暂不偿还贷款本息的政策。此外，各银行要在湖北省内配置专项信贷规模，实行优惠内部资本转移定价，力争2020年普惠小微企业综合融资成本比去年平均水平降低1个百分点以上。

银监会相关负责人在接受采访时表示:这项政策强调精准支持，重点帮助中小企业(包括小微企业主和个体工商户)早日正常运营，暂时摆脱疫情影响，发展前景良好。

央行将通过多边基金和其他货币政策工具支持这一政策。具体来说，银行和相关企业应该如何操作这种延期偿债政策？首先，对于企业来说，受疫情影响的企业应向银行申请延期偿还贷款本息，而银行业金融机构应为企业开通线下和网上等多种申请渠道。积极满足中小企业融资需求，建立绿色渠道，简化贷款审批流程，适度下放审批权限，尽快发放贷款。

银行还应该明确支持的重点。对于特别受疫情影响和遇到特殊困难的行业，如运输、批发和零售、文化和娱乐、住宿和餐饮等。，银行业金融机构应根据实际情况给予适当优惠。

在风险防范方面，银行应做好专项统计，密切监控临时延期还本付息贷款，及时应对贷款期内业务运营的重大变化。同时，应完善反欺诈模式的应用，促进信息共享的共同防御。一旦发现欺诈等非法行为，应立即停止融资支持，并通过报告纪律措施(如信用报告和诉讼)有效预防和控制道德风险。

此外，为配合延期还本付息政策，各部门也出台了相关配套政策。一是在监管政策上，银行应坚持对1月25日至6月30日期间临时延期还本付息的贷款进行实质性风险判断，不要因为流行因素而下调贷款风险分类，这不会影响企业的信用记录。经过一段时间的正常经营，如果这些企业仍然不能按时还本付息，那么应该认定为坏账的贷款将被认定为坏账。

在货币政策方面，中国人民银行综合运用公开市场操作、中期贷款、长期贷款、再融资、再贴现等货币政策工具。，以维持合理而充裕的流动性，并维持银行负债的稳定延续。

在财政政策方面，各级财政部门要充分考虑应对疫情、服务小微企业的特殊因素，对2020年国有控股和股份制银行业金融机构的经营评估给予合理评价。

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