长期医疗险费率调整新规出炉 产品上市3年后即可调整费率

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2019年11月，中国保险监督管理委员会发布了《健康保险管理办法》，规定保险公司可以同意在保险产品中调整长期医疗保险产品的费率。

但是如何调整呢？将近半年前，相关标准终于出台了。

4月2日，中国银行业监督管理委员会发布了《中国银行业监督管理委员会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》(以下简称《通知》)，对可能涉及的问题做了详细规定，也意味着长期可调费率的医疗保险真正到来了。

解决长期医疗保险不足的问题。随着数以百万计的医疗保险产品的普及，消费者的医疗保险意识有了很大的提高。数以百万计的低保费高安全性医疗保险产品已经成为许多消费者的选择，也是近年来发展最快的保险类型之一。

数据显示，2019年，医疗保险原保费收入为2442亿元，同比增长32%，比行业总保费增长率高出约20个百分点，占医疗保险总保费的34.6%。医疗保险作为健康保险的主要类型之一，受到了消费者的热烈欢迎和市场的广泛关注。

但是，从期限来看，大部分都是一年期的业务，长期医疗保险产品很少，不能有效满足人们长期的健康保障需求。

然而，保险公司缺乏开发长期医疗保险产品的意愿没有其他原因。在以社会保障为主要支付主体的医疗费用支付体系下，保险公司的话语权太弱，无法有效控制医疗过程中的费用。

为了从根本上解决这些问题，2019年11月，中国保监会发布了《健康保险管理办法》，规定保险公司可以同意调整保险产品中长期医疗保险产品的费率，主要目的是引导保险公司开发和销售长期产品。这一规定不仅可以有效解决短期医疗保险无法续保的问题(例如，因为产品停产等)。)，但也符合国际惯例。

但是，在《医疗保险管理办法》中，关于长期医疗保险费率调整的规定很少，也不清楚保险公司如何调整费率。

《健康保险管理办法》中关于长期医疗保险费率调整的规定。图片来源:中国政府网截图

基于此，中国银行业监督管理委员会在学习和借鉴国际经验的基础上发布了该通知。此举旨在规范可调整费率的长期产品开发和销售行为，保护消费者的合法权益。

据中国保监会相关负责人介绍，长期保险产品费率调整在中国尚属新生事物，但在国际市场上相对成熟，尤其是在医疗保险领域，这已经成为美国、英国、韩国等许多国家或地区的普遍做法。

《通知》从可调费率产品范围、基本要求、产品条款及说明、信息披露要求、规范保险公司销售行为五个方面详细规定了如何用长期医疗保险可调费率的自然定价来调整长期保险产品的费率。

具体来说，在命名上，可调整费率的长期医疗保险产品的名称应包含医疗保险(可调整费率)字样；

在资格方面，保险公司开发和设计可调整费率的长期医疗保险产品，仅限于以自然费率定价且保险期超过一年的医疗保险产品，或保险期不超过一年但有保证续保条款的医疗保险产品；

在调整方法上，长期医疗保险产品应根据个人产品进行调整。首次费率调整时间应不早于产品上市销售之日起3年，每次费率调整的时间间隔不应短于1年；

在相关产品方面，应详细说明利率调整的相关情况。这些解释包括但不限于利率调整的具体触发条件，包括具体指标和调整标准、首次利率调整的时间和后续利率调整的最短时间间隔、每次利率调整的上限、每次利率调整的过程，包括公示方法和公示期、公司通知投保人利率调整事项的时间和方式以及投保人对利率调整的权利和义务。

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银监会有关负责人表示，在通知制定过程中，银监会广泛征求各方意见，充分借鉴国际经验，确定了鼓励产品创新、坚持市场导向、加强信息披露、保护消费者合法权益四项原则。

因此，从通知中还可以看出，如果相关产品出现上述任何一种情况，则本年度不应提高费率。例如，前一年产品的支付率低于85%，低于行业标准。费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率在10个百分点以上；去年，在集体访问和集体投诉中发生了纠纷。

《通知》有利于长期医疗保险的健康发展，通过细化相关规定，解决了困扰医疗保险发展的体制性障碍，明确传达了鼓励长期医疗保险发展的积极信号，有利于促进长期医疗保险的健康发展，更好地保护消费者权益。

中国保监会相关负责人表示，该通知有利于丰富产品供应，促进医疗保险市场健康发展。随着费率调整机制的引入，保险公司可以在一定程度上规避医疗费用的通胀风险，开发和销售长期医疗保险产品的意愿进一步增强。同时，《通知》借鉴了其他国家的做法，赋予公司调整费率的决策权，有利于进一步激发市场活力，丰富产品供应。

此外，公告的发布有利于更好地保护保险消费者的合法权益。一方面，《通知》规范了保险公司的费率调整行为，明确规定了保险公司在费率调整中应履行的信息披露和告知义务，强调保险公司不应因个别被保险人的身体状况不同而实施差别化的费率调整政策，这有利于防止保险公司在没有任何依据的情况下随意调整费用和调整收费。另一方面，通过大力发展长期医疗保险产品，将更好地满足消费者的长期健康保障需求，有效避免因被保险人健康状况变化或保险公司产品暂停而导致保险无法续保的风险，更好地解决消费者的后顾之忧。

与均衡保费相比，自然费率定价更符合可调整费用产品的定价理念。业内人士在接受记者采访时表示，长期医疗保险费用调整的监管必须与必要的行业基础设施相匹配，为保险公司定价提供参考，引导行业的费用调整行为。

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据悉，在美国医疗保险的运营实践中，对于费用调整有两种思路:一是在初始定价时充分考虑未来发生率的恶化，确保费率在未来相当一段时间内不会调整，或者尽可能推迟费用调整周期。到达，但一旦你进入费用调整周期，每次费用调整都会更大；一是初始定价接近当前的最优估计，预计未来每年都会有一个小的费用调整。

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