条码支付互联互通加速推进！银行与支付机构互通了，会不会撼动线下支付格局

本篇文章2285字，读完约6分钟

据英国《金融时报》记者了解，1月15日，网联完成了杭州银行与支付机构之间的中央银行标准条码互联互通首次验证，杭州银行(600926)与同联钱包在商户端通过网联互联网络完成消费结算。

此前，联网第一次互联交易于2019年12月30日在宁波启动，交易双方为账户方支付钱包，为收购方支付阿乐刷。杭州银行网络条码互联业务的成功验证，标志着央行标准条码互联的验证范围进一步扩展到银行与支付机构之间。

一位参与现场核查的机构人士对英国《金融时报》记者表示:“网络连接的方案是一种‘自然’的互联，以前在宁波运营的平安支付和乐百氏，如今也可以与杭州银行和同联进行互操作。”

在1月15日的实地核查中，杭州银行为收购方，同联支付为账户方。另据了解，平安福益钱包当天也参与了验证。杭州银行、同联钱包、平安付逸钱包在杭州某商户网点通过网络互联网络完成了多账户消费结算，实现了跨账户验证。

平安富易钱包也表示，已成功与杭州银行沟通，主扫和副扫均可实现，实现了账户方和收单方的互通。这也是网络条码互联的优势。根据上述机构来源，这意味着在未来，参与试点项目的机构可以接入互联网络“一点”，实现与其他机构的互操作性。据了解，除宁波和杭州外，条码支付互联试点城市还包括成都。

多位市场参与者向记者证实，网络条码支付的互联互通由央行科技司牵头，业务是基于央行的标准。此前，央行金融技术发展规划(2019-2021)明确提出:推进条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则，构建条码支付互联互通技术体系，突破条码支付服务壁垒，实现不同应用和商户的条码标识互认互扫。

央行推广条码支付互联的背景:目前，国内市场有400多个支持二维码的手机应用，其背后有近10个相应的二维码支付标准已经并将很快推出。一些市场参与者利用这一点建立竞争壁垒，导致用户的移动应用和商家的代码标记相互认可，用户需要切换移动应用，这影响了消费者的支付体验。此外，缺乏标准规范很容易滋生伪造条形码交易的风险。中国民生银行行长郑万春早前表示，支付清算行业作为金融业的重要基础设施，要实现高质量发展，需要建立统一的标准体系，打破行业壁垒，释放空空间更大的价值增长点。

据了解，央行已为条码支付的互联互通定下基调，坚持“统一性与普遍性”、“便利性与友好性”、“安全性与可控性”和“包容性”的理念。

网络互联互通严格遵循央行标准，统一业务规则，统一业务处理流程，充分利用现有市场基础设施，降低制度变迁成本；从账户方和收单方双向授权银行和支付机构，构建统一标准、公平的四模式互查互认网络，使收单方、账户方和清算方回归各自的业务本质，构建可持续健康的条码支付市场环境。

另一方面，最近，中国银行(601988)和交通银行(601328)两家国有银行先后宣布与中国银联和财付通合作，实现手机银行扫描微信“面对面二维码”的支付功能。据综合信息，条形码支付互联在中国正在加速。

条形码支付互联会动摇支付市场格局吗？

早在2018年9月，香港就启动了快速支付系统，并将其命名为“快速轮换”。“快速轮换”可以支持港币和人民币，并提供一个平台连接不同银行和储值支付工具运营商，让用户可以随时随地跨银行和储值支付工具进行实时资金转账(包括微信支付香港和支付宝香港)。

条码支付在内地的联网无疑为终端用户带来了更多的便利，他们可以通过不同的支付应用扫描同一个商户的支付码进行支付。也有很多人担心这种条形码支付互联是否会动摇支付宝和微信的支付市场格局，这两个平台占据了移动支付市场的90%以上。

王新银行首席研究员、国家金融与发展实验室特别研究员董希淼认为，条形码支付互联可能会影响支付巨头长期以来的线下支付模式。利益分配机制要有所安排。一方面，大型支付机构和清算机构应提高认识，尽快加入互联；另一方面，要做好利益分配，推动大型支付机构和清算机构积极参与互联互通。

伊瑞新创的首席运营官关恒指出，跨机构的二维码相互扫描主要是为了克服支付公司巨头是否愿意接受二维码的问题。在微信和支付宝出现之前，大量的集合二维码被放到了网上。如果实现了互联互通，可以减少扩展商家离线获取订单的工作，并且可以直接重用商家已经使用过的收集码。然而，银行需要做更多的营销活动来激活和坚持他们的用户，否则，大量用户仍将默认使用微信和支付宝扫描代码。跨机构的相互扫描对于行业来说不会有太大的变化，但是对于聚合支付服务提供商来说，空市场受到了很大的冲击，服务模式需要升级。

它对支付市场的各方有什么影响？

对于收单机构来说，一旦对接，商家不改变代码，并且通过最小化的转换，市场中的所有钱包，包括银行和机构，都可以通过网络互连被接受。同时，业务规则、技术标准和商户控制由清算机构进行结算。统一能够专注于收购业务的商户的开发、运营和维护；

对于账户机构来说，网络互联将打破原有银行和中小支付机构没有商户受理环境的无奈现状。一个接入可以在互联的收单网络中实现扫描码支付，同时可以直接为用户进行自己的营销。或与商家直接接触；

以银行账户为例，互联可以让银行展示自己的品牌，提炼自己的营销体验，真正接触到目标用户，推广自己的应用，从而巩固银行用户，提高银行账户影响力和市场份额。

董希淼表示，如果条形码支付互联能够完全实现，各银行和支付机构的条形码将会相互使用，这将有助于增加消费者和商家的便利性，降低市场交易成本，提高支付效率和客户体验。

业内人士表示，条码支付互联系统的实施，将为市场各方各取所需，专注于自身用户和商户服务，构建多元化、动态化的条码支付市场提供无限可能。