当心！小花钱包、麻袋财富被指涉阴阳合同、砍头息 年利率远超36%红线

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一年过去了，非法借贷的混乱并没有消失。3月16日，一名借款人向中信经纬记者举报，小华钱包及其合伙人sack wealth涉嫌阴阳合同、收取砍头利息和捆绑保险。

在去年3月15日的晚会上，央视曝光了“714高射炮”平台，在这个平台上，许多借款人陷入困境，被迫接受常规贷款和暴力催收，甚至有些借款人走上了不归路。

一年过去了，非法借贷的混乱并没有消失。3月16日，一名借款人向中信经纬记者举报，小华钱包及其合伙人sack wealth涉嫌阴阳合同、收取砍头利息和捆绑保险。

文字|伟伟

01疑似阴阳合同反应会核实情况

“小华钱包贷款协议有阴阳合同的嫌疑。2018年11月，我从一个小包里借了10，000元，但贷款服务协议上写的贷款本金是14，547.84元，然后每月还本金727.39元和几十元。利息，共20期。”江西省罗先生向中信经纬记者介绍了自己的借阅经历。

据罗先生介绍，他的借款合同和银行流程显示，14，547.84元的贷款是通过Sack Wealth Platform划入托管行账户的，但4，547.84元的服务费被Sack Wealth Platform即时扣款。"这是将高额利息打包成服务费，这实际上是砍头利息."他说。

▲罗先生贷款协议来源:被采访人提供

▲罗先生借了1万元。资料来源:受访者提供

根据罗先生提供的贷款咨询服务协议，贷款利率为0.027%/天，还款方式为月平均资金，年利率仅为9.855%。真的是这样吗？一位业内人士告诉中信经纬记者，根据内部收益率公式，复利计算实际年利率高达74.43%，单利计算实际年利率高达56.94%。

上海汉盛律师事务所律师李玟认为，如果如借款人所说属实，平台方确实涉嫌收取砍头利息，这是违法的。

“网上贷款平台实质上是以服务费的形式收取利息，这导致利息超过了年率36%的红线。”北京市史静律师事务所律师孟博在接受中信经纬记者采访时表示，减息是指贷款人在支付贷款时提前扣除利息，但仍将扣除的利息作为贷款合同、借据等证明贷款关系的文件中本金的一部分，并另行规定利息。事实上，这种做法不受法律保护。贷款合同是一种实践合同，以实际支付的贷款金额为准。利息可以先付，但砍头利息不能收。

早在2017年12月，互联网金融风险专项整治领导小组办公室和p2p网络贷款风险专项整治领导小组办公室联合下发的《关于规范和整顿“现金贷款”业务的通知》中就规定，各机构应使用利率，以各种形式向借款人收取的综合资本成本费用应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定；各机构向借款人收取的综合资本成本应统一折算成年化形式。

上述文件强调“各种成本形式”，这也意味着担保费、会员费、手续费和风险评估费应统一折算成年度化形式作为资本成本。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，“借款人和贷款人约定的利率不超过年利率24%，贷款人要求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”借贷双方约定的利率超过年利率36%，超额利息协议无效。借款人要求贷款人返还已付年利率36%以上利息的，人民法院应予支持。”孟博律师表示，当借款人的合法权益受到侵害时，他可以拿起法律武器保护自己。

中信经纬记者在该贷款咨询服务协议中看到，受托人是小华(厦门)互联网金融信息服务有限公司，是小华钱包的主要运营商，是资金贷款关系中的“信息中介”。

天涯潮表明，小华(厦门)互联网金融信息服务有限公司成立于2015年12月30日，注册资本6000万元。2019年1月29日，更名为小华(厦门)互联网技术有限公司(以下简称“小华公司”)，法定代表人为侯红波，公司最大股东为中腾鑫金融信息服务(上海)有限公司。小华钱包官方网站显示，该公司的业务包括消费分期付款、信用卡账单分期付款和在商场购物。

上述协议中还提到，基金提供商是Sack财富平台。根据公司官方网站，沙克财富是一个由中信产业基金控制、上海安凯信息技术有限公司运营管理的点对点借贷信息中介平台..平台注册资本为1.1亿元，2015年与中腾新共同增加4.2亿元。截至2019年6月30日，沙克财富累计投资金额超过1228亿元，累计投资者收入超过18.7亿元。

Sack Wealth Introduction:该平台是一个p2p借贷中的信息中介服务平台，即一个公众熟悉的P2P平台，通过贷款信息匹配服务，解决借款人的资金需求，为投资者提供资金回报。导言中还称，赛克财富与小华公司的大股东“中腾鑫”是战略合作伙伴。

中信经纬记者试图就上述问题联系小华公司和沙克财富。小华公司回应称，小华钱包严格遵循国家法律规定的36%利率红线，小华钱包是赛克财富的资产合伙人。小华钱包在接到投诉后立即对信息进行了核实，然后与投诉人沟通了解了上诉情况。如经核实因疫情导致还款困难，将酌情给予救助、延期等帮助。

02扣款服务受到质疑

不仅有砍头利息和高利贷的嫌疑，小华钱包和麻袋财富的扣款服务也受到借款人的质疑。罗先生说，今年3月，他在查看还款记录时，发现资金扣款存在问题，所以在3月6日还款日前，他取消了手机银行的第三方快捷支付“富宝支付”和“同联支付”。后来，他发现还款不能直接归还给麻袋财富，而必须通过“富宝付款”扣除，所以3月6日，他的还款没有成功。

奇怪的是，3月7日，罗先生的银行卡显示有两笔资金被自动扣款，分别为2.17元和100.36元，后一笔的业务汇总显示为“保险”。

他拨打了中国银联和第三方支付的客服电话“同联支付”，客服人员称这两笔资金是通过同联支付被沙袋财富扣下的，但客服不知道具体扣下的原因。

“我已经多次要求取消预扣服务，但银行说不能和我一起取消。开证行账户经理告诉我，协议是工行总行打包签署的(601398)，他们不能取消。小华钱包的客服说我还欠着钱，所以我不同意取消。但是他们不加区别地扣钱。这应该如何处理？”罗先生无奈地说道。

罗先生提供的《委托扣款委托书》第五条规定:“本委托书的期限自本委托书签发之日起至我在《贷款咨询服务协议》和《贷款协议》项下的全部义务履行完毕之日止。”但是，小华公司相关人员对委托扣款协议是否可以解除没有明确回应。

03捆绑借款人的意外保险

此外，罗先生还声称他借钱时与保险有关联。根据罗先生的借据信息，2019年9月，他有一笔本金为6733元的贷款，与借款人的意外伤害保险计划捆绑在一起，保费为76.76元。

▲罗先生的借款信息包括“借款人事故保护计划”。资料来源:受访者提供

最让罗先生生气的是，他根本就找不到小华钱包应用上的保险合同，也不知道保险合同的具体内容。

早在2019年7月23日，中国保监会就向财产保险公司下发了《关于现金贷款等网上贷款平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，禁止保险公司通过现金贷款等网上贷款平台销售意外伤害保险。

对此，小华公司相关人员表示，保险不是搭售或强制购买。罗先生表示，当申请贷款时，保险协议会自动弹出。他认为没有保险他不会借钱，所以他点击了同意。

除罗先生外，中信经纬记者在第三方投诉平台上看到，关于小华钱包的投诉多达数万起，其中大部分涉及阴阳合同、砍头利息、收取高额服务费、暴力催收等。

孟博律师介绍，2019年银监会下发的《关于开展银行保险机构侵犯消费者权益整治工作的通知》中提到，对违反银行业监管规定的行为要依法进行处罚；对不正当经营和不正当销售行为，要立即制止或纠正，侵犯消费者权益的要追究责任；涉及违法犯罪的问题应移交司法机关进行处罚。

同时，中信经纬记者联系了《财富》杂志，试图了解更多的情况。客服人员说他们可以把问题发到邮箱里。截至记者发稿时，他们尚未收到对相关采访问题的任何答复。